¿Cuánto cuesta cambiar una hipoteca variable a fija con una subrogación?

Tema del artículo: Cambiar hipoteca de banco
Hipotecas de ING

Actualmente, hay muchos bancos que nos ofrecen cambiar nuestra hipoteca variable a fija a través de una subrogación, es decir, trasladando nuestro préstamo de una entidad a otra. Esta modificación nos puede interesar si no nos fiamos del euríbor y preferimos pagar una cuota constante, pero ¿cuánto nos puede costar? En este artículo explicaremos qué gastos hay que pagar para formalizar este cambio y veremos con qué entidades podemos llevar a cabo este tipo de refinanciación.

El coste de la comisión por pasar del tipo variable al fijo

Lo primero que tenemos que saber si nos queremos pasar al interés fijo es que solo nos podrán cobrar una comisión por esa modificación. Así lo establece la Ley 5/2019 (la nueva ley hipotecaria), que también estipula cuál puede ser el coste de este cargo:

  • Hasta un 0,15% sobre el importe pendiente si hacemos la subrogación durante los primeros tres años de vida del crédito
  • Un 0% si hacemos el cambio una vez transcurrido ese plazo.

Esta medida es retroactiva, así que esta es la comisión máxima que nos pueden aplicar aunque en nuestra escritura se indique una comisión mayor. Ahora bien, esto solo es válido si la única modificación que hacemos es pasarnos del tipo variable al fijo.

Ejemplo: si queremos pasar al tipo fijo una hipoteca con un importe pendiente de 100.000 euros, esta comisión podrá costar un máximo de 150 euros. Solo se nos podría aplicar este cargo si formalizamos el traslado en los primeros tres años de vigencia del préstamo.

¿Hay que pagar otros gastos por la subrogación?

Además de la comisión mencionada, también hay que pagar otros gastos asociados a la subrogación. Por ley, como clientes tendremos que abonar lo siguiente:

  • El coste de la tasación, que tiene un precio medio de unos 300 euros.
  • Lo que cueste la copia de la escritura de subrogación, que no suele superar los 50 euros.

La actual regulación hipotecaria establece que el resto de los gastos los tiene que pagar el banco (gestoría y aranceles notariales y registrales). Hay entidades, además, que se ofrecen a hacer frente algunas de las costas que corresponden al cliente.

¿Con qué bancos puedo cambiar una hipoteca variable a fija?

Como vemos, esta operación cuesta poco dinero, así que nos puede salir a cuenta si nuestro deseo es tener un interés fijo para pagar una cuota estable. Pero ¿con qué bancos podemos llevar a cabo este cambio? En la tabla siguiente podemos consultar las condiciones de varias entidades que ofrecen esta opción:

Banco Interés Vinculación Me interesa
Bankia 1,85% a 30 años Nómina
Kutxabank 1,35% a 25 años Nómina, seguro hogar, plan pensiones
ING 1,79% a 25 años Nómina, seguro hogar, seguro vida

Kutxabank, además, financia el coste de la comisión por cambiar nuestra hipoteca al tipo fijo, mientras que ING se ofrece a pagar la tasación.

Estos son algunos de los bancos con los que podemos formalizar esta modificación, pero hay otros que también pueden ofrecernos unas buenas condiciones. Por ese motivo, lo recomendable es acudir a varias entidades, ver qué nos proponen y comparar las distintas opciones para valorar cuál nos saldría más a cuenta.

Si queremos ver qué bancos ofrecen las mejores condiciones, podemos acceder al siguiente ranking de subrogación:

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Autor: Miquel Riera


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