¿Cuándo puede ser mejor refinanciar la hipoteca que subrogarla?

Tema del artículo: Cambiar hipoteca de banco
Refinanciar la hipoteca puede ser más barato

Existen, actualmente, dos maneras de cambiar de banco un préstamo hipotecario vigente para mejorar sus condiciones: formalizar el traslado mediante una subrogación de acreedor o refinanciar la hipoteca mediante la contratación de una nueva y la cancelación de la anterior. A priori, la primera opción parece más atractiva, pues tiene menos gastos asociados. Sin embargo, como demostramos en este artículo, la segunda puede salir más a cuenta si se dan ciertas circunstancias.

Contratar una nueva hipoteca puede salir más a cuenta si…

Cuando se subroga una hipoteca para mejorarla hay que pagar únicamente la tasación de la vivienda y la comisión que nos cobre el banco del que nos vamos (de hasta el 2%). En cambio, si contratamos un préstamo hipotecario nuevo para cancelar el que tenemos, deberemos abonar la tasación, la comisión por amortización anticipada (de hasta el 2%) y los gastos de cancelación registral del anterior crédito, que suelen costar unos 1.000 euros de media.

En vista de esto, parece que la subrogación es una opción más atractiva que refinanciar nuestra hipoteca con un nuevo préstamo. Sin embargo, si se cumple alguno de estos requisitos, es posible que sea mejor contratar un crédito hipotecario nuevo.

Nos ofrecen unas condiciones mejores que con una subrogación

Pongamos que tenemos dos ofertas para cambiar de banco: una de subrogación que nos permite rebajar el interés en 0,5 puntos y una nueva hipoteca con la que podremos tener un tipo un punto más bajo. En este caso, pese a pagar más gastos por la operación, la segunda opción podría saldría más barata a la larga, pues ahorraríamos más dinero en intereses.

Por este motivo, si nos ofrecen una rebaja mayor con una nueva hipoteca que con una subrogación, debemos calcular lo que nos ahorraríamos con ambas opciones. Si los gastos de la refinanciación se compensan por un mayor ahorro, será más conveniente decantarnos por esta opción.

El nuevo banco asume la mayor parte de los gastos de la operación

Como hemos dicho, los gastos de subrogación son más bajos que los asociados a la cancelación de un préstamo hipotecario y a la constitución de uno nuevo. Debemos saber, sin embargo, que hay bancos que asumen todas o una parte de las costas asociadas a la segunda operación.

En estos casos, en consecuencia, es posible que paguemos menos con la segunda opción que con la primera. Por ello, siempre es recomendable preguntar a los bancos a los que acudamos si estarían dispuestos a asumir los gastos del traslado.

¿Con qué banco puedo refinanciar una hipoteca con una nueva?

Ya hemos visto la teoría, pero ¿qué bancos pueden ofrecer refinanciaciones con buenas condiciones y pocos costes? Uno de los más destacados es Openbank, con el que podemos obtener una buena rebaja sin pagar gastos de cancelación registral de nuestra actual hipoteca ni la tasación de la vivienda:

Trae tu Hipoteca Variable Openbank Trae tu Hipoteca Fija Openbank
Nuevo interés
  • 1,95% fijo el primer año
  • E + 0,95% los siguientes
  • 1,30% a 15 años
  • 1,40% a 20 años
  • 1,45% a 25 años
  • 1,50% a 30 años
Bonificaciones
  • -0,3 puntos por domiciliar ingresos (mín. 900€/mes)
  • -0,1 puntos por contratar un seguro de hogar
  • -0,3 puntos por domiciliar ingresos (mín. 900€/mes)
  • -0,1 puntos por contratar un seguro de hogar
Nuevas comisiones
  • Apertura: 0%
  • Amortización anticipada parcial: 0%
  • Amortización anticipada total: 0,15% (0% a partir del sexto año)
  • Apertura: 0%
  • Amortización anticipada parcial: 0%
  • Amortización anticipada total: 2% (1,50% a partir del sexto año)
Me interesa

Además, si optamos por refinanciar nuestra hipoteca fija, podemos rebajar el interés de la oferta de Openbank en 0,15 puntos más. Para ello, el importe pendiente deberá superar los 150.000 euros y tendremos que entregar la documentación en un máximo de 10 días desde el inicio de la solicitud, así como encargar la tasación y la nota simple al banco. Esta promoción es válida hasta el 31 de octubre.

Para cambiar tu préstamo hipotecario a Openbank debes llevar al menos un año pagando las cuotas y cobrar unos ingresos mínimos de 1.500 euros al mes (o 2.000 euros entre dos titulares).

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Autor: Miquel Riera


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