Una de las herramientas más útiles para comparar varias ofertas es el simulador de hipotecas, ya que nos permite calcular cuánto pagaríamos cada mes con un préstamo con un importe, un plazo y un interés determinados. Pero además de utilizarla para saber si un crédito hipotecario es barato o no, también la podemos emplear para descubrir cuánto deberíamos cobrar como mínimo para abonar sus mensualidades sin temor a sobreendeudarnos.

¿La hipoteca es fija? Calcula las cuotas

Los cálculos que tendremos que llevar a cabo, eso sí, serán distintos en función de si el interés elegido es fijo o variable. En el primer caso, como las cuotas no cambiarán nunca (siempre que cumplamos siempre las condiciones de bonificación), tenemos que asegurarnos de que estas no superen el 35% de nuestros ingresos mensuales netos.

Con las hipotecas a tipo fijo, además, es conveniente recordar que su interés suele ser más alto cuanto más largo es el plazo. Por lo tanto, si queremos tardar más años en devolver el dinero para que las cuotas sean más baratas, quizás la rebaja sea menor a la esperada, pues seguramente se nos aplicará un tipo mayor.

Ejemplo práctico

Con un ejemplo representativo será más fácil ver cómo deberíamos calcular las cuotas de un préstamo a tipo fijo. A continuación utilizaremos el simulador de hipotecas de HelpMyCash.com para mostrar cuánto pagaríamos en varios plazos si pidiéramos la Hipoteca Fija de Bankinter para conseguir 150.000 euros, así como cuánto deberíamos cobrar como mínimo en cada caso:

Plazo Interés Cuota Ingresos mínimos
10 años 1,50% 1.346,87€/mes 3.848,20€
15 años 1,60% 937,88€/mes 2.679,66€
20 años 1,69% 737,00€/mes 2.105,71€
25 años 1,74% 616,97€/mes 1.762,77€
30 años 1,79% 538,81€/mes 1.539,46€

El tipo de interés mostrado es el que Bankinter aplica a cambio de abrir una Cuenta Nómina, No-Nómina o Profesional, contratar sus seguros de hogar y de vida y aportar 600 euros anuales a uno de sus planes de pensiones.

¿La hipoteca es variable? Simula varios escenarios

Con una hipoteca a tipo variable, en cambio, el cálculo puede ser más complicado. Y es que el interés de estos productos cambia cada año en función del euríbor, así que las cuotas se pueden abaratar o encarecer periódicamente (normalmente cada seis o 12 meses).

Ahora mismo, este índice está en mínimos históricos, así que nuestras mensualidades serán muy baratas. Pero como es imposible saber qué le ocurrirá dentro de unos años, es aconsejable simular cuánto pagaríamos en caso de que el euríbor subiera en el futuro: si cotizara al 1%, al 2%, al 3%… De este modo, podremos valorar si cobramos lo suficiente para afrontar el pago de las cuotas en esos escenarios.

Ejemplo práctico

Veamos, por ejemplo, cuánto nos costaría la Hipoteca Naranja Variable de ING en distintos escenarios, así como cuánto deberíamos cobrar en cada uno para no sobreendeudarnos, si necesitáramos un préstamo de 150.000 euros a devolver en 25 años. El interés de este producto es del 1,99% el primer año y de euríbor más 1,11% los siguientes, bonificado por domiciliar la nómina y contratar los seguros de hogar y vida del banco.

Euríbor Cuota a partir del segundo año* Ingresos mínimos
Al -0,261% (actual) 557,92€/mes 1.594,04€
Al 0% 575,01€/mes 1.642,89€
Al 1% 643,52€/mes 1.818,63€
Al 2% 716,77€/mes 2.047,91€
Al 3% 797,72€/mes 2.279,20€

*Con un euríbor de hasta el 1%, la cuota durante el primer año sería de 605,05€/mes. En los otros casos, su importe sería inferior al de la cuota a partir del segundo año.

 

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Autor: Miquel Riera


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