Cómo saber si mi hipoteca tiene cláusula suelo y cuánto dinero podría recuperar

Tema del artículo: Cláusula suelo
cómo saber si tengo cláusula suelo en la hipoteca

Desde que el Supremo sentenciara en mayo de 2013 la abusividad del interés mínimo, son muchos los que se preguntan cómo saber si la hipoteca tiene cláusula suelo. Además, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea reconoció el derecho de los afectados a reclamar y recuperar el dinero pagado de más por este concepto. En el siguiente artículo aclararemos en qué consiste esta cláusula, cómo detectarla y cómo calcular cuánto nos podría devolver el banco.

Qué es la cláusula suelo

El suelo hipotecario es una cláusula que empezaron a incluir los banco en los contrato de préstamos variables ante la previsión de que el euríbor llegara a alcanzar valores negativos. De esta manera, aunque el valor del indicador se redujera, la entidad se cubría las espaldas para seguir cobrando un interés mínimo, que en muchos casos se situaba en torno al 3% y el 4%.

El problema es que muchos clientes aceptaron la cláusula suelo sin saber exactamente lo que estaban firmando y esta falta de transparencia por parte de los bancos es lo que penaliza el Supremo. De hecho, si muchos hipotecados hubieran conocido cuáles hubieran sido las consecuencias, a las entidades no les hubiera resultado tan fácil, pues sin duda les iba a perjudicar en un futuro.

¿Y la cláusula techo?

A cambio de firmar un interés mínimo, algunas entidades aseguraban a sus clientes un interés tope para protegerse de “una posible subida del euríbor”. Aunque la dibujaron como una ventaja sin igual, la realidad es que el techo superó en muchos casos el 10%, cuando el euríbor nunca ha superado el 5,4%.

Dos maneras de saber si soy uno de ellos

Ahora que sabemos qué es la cláusula suelo y que esta forma parte del conjunto de cláusulas consideradas abusivas, podríamos preguntarnos cómo averiguar si nuestra hipoteca la tiene. Para ello, podríamos hacer tres cosas:

  • Verificar que el interés de nuestra hipoteca es variable. Los préstamos con un tipo fijo no se ven afectados por esta cláusula, pues el interés se mantiene constante durante todo el periodo de amortización.
  • Revisar si nuestras cuotas han cambiado en los últimos años. Si entre 2011 y la primera mitad de 2008 o principios de 2019 pagamos una cuantía mensual constante, seguramente formemos parte de los afectados por la cláusula suelo. Durante este periodo las revisiones deberían hacer sido a la baja debido a la evolución decreciente del euríbor.
  • Buscar evidencias en nuestro contrato. Lo ideal sería leer con atención la escritura de nuestra hipoteca, especialmente el apartado reservado al interés. Si se nos aplicara el suelo, deberíamos encontrar tecnicismos tales como: tipo de interés mínimo, horquilla de interés, túnel de interés, límite de variabilidad, limitaciones del tipo de interés, acotación mínima de interés o similares.

¡IMPORTANTE! Si verificamos que nuestro banco nos incluyó esta condición y no recordamos que nos explicara las consecuencias, entonces podríamos reclamar el dinero que hemos pagado de más

Cálculo de la devolución por cláusula suelo

En HelpMyCash hemos diseñado una calculadora gratuita de cláusula suelo para que cada usuario pueda saber de primera mano cuánto dinero podría recuperar. A continuación, pondremos un ejemplo para ilustrar de qué cantidad podríamos estar hablando.

Supongamos que en marzo de 2004 firmamos una hipoteca variable de 150.000 euros a 30 años con un interés de euríbor más 0,5% a partir del segundo año y un suelo de 3,5%. Según nuestros cálculos, este sería el resultado:

Cuánto hemos pagado 131.877,50€
Cuánto hubiéramos pagado sin suelo 106.587,85€
Coste del suelo 25.289,66€

Si nuestra reclamación prosperara, podríamos recuperar unos 25.200 euros, aproximadamente.

¡IMPORTANTE! Si hace menos de cuatro años que pagamos la última cuota, el Supremo reconoce nuestro derecho a reclamar aun con el contrato caducado y recuperar el dinero que el banco nos cobró de más.

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Autor: Yaiza Zapatero


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