Hola, Manuel.

Sobre tu primera duda, se trata de un vacío legal, pues la normativa no especifica cómo deben ser los seguros que el banco ofrece al cliente para bonificarle el interés. Por lo tanto, técnicamente sí puede exigir que contrates su seguro de prima única financiada si quieres conseguir la bonificación.  

Te aconsejamos, sin embargo, que revises atentamente la FEIN de tu hipoteca, pues si ahí no se indica que el seguro debe ser obligatoriamente de prima única financiada, puedes usarlo como baza para negociar que sea de prima anual. 

En cuanto a la segunda duda, el banco te puede exigir que mantengas contratado ese seguro de amortización durante toda la vida de la hipoteca si quieres mantener la bonificación. Ahora bien, si te exigen contratar un seguro PUF, es probable que esa prima única cubra solo entre cinco y diez años. La mejor manera de averiguarlo, en todo caso, es preguntárselo a la persona que gestiona tu solicitud y leer bien la letra pequeña de la oferta. 

Un saludo. 

Muchas gracias Miquel por tu respuesta.

Estamos pendientes todavía de recibir la FEIN así que la revisaremos a fondo. Me he podido enterar de que en el caso de mi mujer, el TAR no es posible por ser ella autónoma. Pero en mi caso, que trabajo por cuenta ajena, no me han sabido explicar así que van a consultar de nuevo a seguros y me dicen.

Respecto al plazo, en principio, la PUF está calculada para una cobertura de 30 años (igual que la hipoteca), pudiendo ser menos plazo si quisiéramos. Pero como no tenemos previsto amortizar mucho en principio, parece que compensaba hacerlo mejor por el período de la hipoteca.

Respecto a la cancelación, es como dices, si cancelas el seguro PUF o TAR pierdes la bonificación pero esto a veces hay quienes lo hacen en los últimos años de la hipoteca o si han amortizado parcialmente, cuando ya quedan pocos intereses por pagar y sale a cuenta aunque el tipo de interés les suba. Es cuestión de hacer números.

Por último, me tiene también despistado el coste del seguro. Te dicen que el PUF sale más a cuenta, por un lado porque sabes lo que vas a pagar y por otro lado porque, a pesar de los intereses que pagas con el seguro PUF, a la larga sale más barato ya que el TAR según pasan los años se puede disparar. Entiendo que el TAR suba con la edad actuarial del tomador pero a la vez el capital asegurado baja según va disminuyendo la hipoteca. No he encontrado un sitio donde poder hacer esta simulación. ¿Tenéis vosotros algún simulador así para comparar, aunque sea de forma aproximada, un seguro PUF frente a un TAR?

Muchas gracias de nuevo,

Manuel

Hola de nuevo. 

Si fuera posible, nos gustaría que compartas en este hilo lo que te vaya diciendo el banco, pues así los usuarios que se encuentren en una situación parecida sabrán a lo que atenerse. 

En cuanto a si sale más a cuenta un seguro PUF o uno de prima anual, depende de múltiples factores: del interés que se te aplique, del capital cubierto, de la evolución de vuestra situación económica... Desgraciadamente, no contamos con un simulador que permita comparar ambas opciones, aunque al ser algo tan variante, es difícil calcular qué tipo de pago te saldría más barato a la larga. Lo que sí podemos decirte es que con un seguro PUF pagarás intereses sobre la prima y no tendrás la opción de no renovarlo si en algún momento no te interesa tenerlo, lo que te restará libertad. 

Un saludo. 

Hola Miquel,

como quedamos, te informo de cómo acabó este cuento del PUF y el TAR.

Finalmente, a base de ser muy pesado e insistir al empleado del banco que llevaba nuestra hipoteca, que no podía entender cómo "el sistema del banco" no permitía ofrecerme a mí un TAR, conseguí que me lo simulasen "por fuera del sistema" (según la explicación que me dio el del banco) y al final me ofrecieron el TAR. Pero además de esto, de repente también me lo podían ofrecer para mi mujer (como recordarás me habían dicho que no se podía porque era autónoma). Así que al final hemos contratado la hipoteca con un TAR para cada uno (para la bonificación del tipo de interés realmente sólo era necesario un TAR)

Conclusión: es sólo una suposición pero creo que el empleado tenía lógicamente un mayor incentivo para colocarnos un PUF y trató de marearnos con excusas técnicas.

Moraleja: poner en cuestión todo lo que nos dicen de entrada. Como es lógico, el banco de inicio siempre te va a ofrecer lo que les conviene a ellos. Si el banco se está tirando un farol, suele funcionar decir que otra entidad sí te ofrece lo que ellos no. Para pelear el tipo de interés lo normal es que te pidan la FEIN de la otra entidad pero para algo como esto del seguro no hace falta.

Un saludo y muchas gracias,

Manuel

Hola, Manuel. 

Queremos darte la enhorabuena por conseguir que el banco cediera. Al final, como comentas, la moraleja es que debemos insistir todo lo que haga falta para que los bancos entren en razón, por mucho que no sea lo ideal o lo más cómodo. 

Aprovechamos para darte las gracias de nuevo por confiar en nosotros y por compartir tu experiencia. 

Un saludo. 

A la hora de contratar una hipoteca con el banco este me ofrece un seguro de protección de pagos para bonificarme esta un 0.5

La cosa es  que al asegurar el 50% del capital, 60mil a 15 años, me ofrecen un PUF por 530€ y un TAR por 112€. ¿Cómo puede ser tanta la diferencia de precio y que el puf a priori salga mucho más económico aunque se tengan en cuenta los intereses cobrados?

citando a Julian A la hora de contratar una hipoteca con el banco este me ofrece un seguro de protección de pagos para bonificarme esta un 0.5 La cosa es&nb...

Hola, Julian.

Habría que ver, primero, durante cuántos años te cubre el seguro de prima única financiada (PUF), porque es posible que su plazo de vigencia no sea por 15 años, sino por menos (suele cubrir entre cinco y diez años). 

A partir de ahí, te aconsejamos calcular cuánto te costaría la hipoteca en total tanto si contratas el seguro PUF como si te decantas por un seguro de prima anual (TAR). Así, podrás valorar cuál de los dos te sale más a cuenta. 

Ten en cuenta, también, que si te decantas por el seguro PUF, no podrás anularlo hasta que no acabe su plazo de vigencia. Con el seguro TAR, en cambio, podrás decidir cada año si lo renuevas o no, aunque también existe la posibilidad de que la aseguradora te lo encarezca en cada renovación (o te lo abarate, según las condiciones de mercado).

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo.

Pregunta similar: Hipoteca VPO pago anticipado seguro vida 8 años

Quería informarme de si tengo posibilidad de negociar o de negarme de alguna manera... firmo esta semana una hipoteca VPO con el BMN y me acaban de decir que antes de firmar la hipoteca debo de pagarles por anticipado 8 años de un seguro de amortización de la vivienda por valor de 2.500€. ¿Esto es legal? ¿Qué puedo hacer? No me han prevenido de este pago hasta ahora y no tengo dinero para pagarlo... me esperaba el seguro de vida año a año y el de vivienda, no más... Gracias de antemano por las respuestas.

Pregunta similar: ¿Seguro del hogar 5 años pagarlo al firmar?

Buenas tardes, quiero comprar una casa, y el banco para concederme la hipoteca, me "obliga" a contratar el seguro del hogar y de vida por 5 años en un solo pago en el primer año ¿eso es posible?

Hola Langdom,

Cuando solicitamos una hipoteca, los bancos nos exigen la contratación de un número determinado de seguros para obtener un interés más bajo. En teoría los bancos tienen la obligación de ofrecer al tomador la posibilidad de elegir entre ambas modalidades de seguro, a prima única o temporal anual renovable. En consecuencia, se considera la imposición por parte de la entidad aseguradora de un seguro a prima única al tomador inadecuada y contraria a las buenas prácticas y usos en el ámbito de los seguros privado.

Un saludo!

Pregunta similar: Seguros 5 años Prima unica en hipoteca kutxabank

Buenas, estoy mirando una hipoteca con Kuxabank y estoy de acuerdo en sacar 2 seguros con ellos , pero me obligan a pagar los seguros de Hogar y vida en un paquetizado de 5 años que claro me lo incluyen en la hipoteca , estoy obligado? como puedo negarme , si voy a estar con ellos pero quier pagarlo anualmente. Espero que me podais ayudar , en que puedo decir. Gracias.

Hola Daniemlg, buenas tardes.

En primer lugar, el único seguro que es obligatorio por ley para que te concedan una hipoteca es el seguro de incendios. El resto no son necesarios.

En segundo lugar, aunque no son obligatorios, el banco puede exigirte su contratación para rebajar el interés de la hipoteca, de tal forma que si no los contratas el interés puede crecer (tienes que calcular que te compensa más). Además, el banco puede negarse a concederte el préstamo hipotecario si no te vinculas.

Por último, en lo que respecta a los seguros, por ley, el banco está obligado a ofrecerte dos modalidades de seguros:

• PUF, Prima única financiada. El importe del seguro se refinancia en el importe total de la hipoteca, por lo que sale más caro, ya que se incluye en el importe total, con lo cuál este crece y los intereses aumentan. No pueden tener una duración superior a 10 años.
• Seguoros con prima anual. Estos seguros se pagan de forma independiente cada año.

Un saludo y muchas gracias.

Pregunta similar: He firmado la hipoteca el banco me ha obligado a contratar 2 seguros

Buenas,

acabo de firmar la hipoteca con el banco y ya soy propietario del piso.

Tengo hipoteca a tipo variable, el primer año fijo al 1.5%.

Lo malo es que me han obligado a contratar 2 seguros para tener este 1.5% durante el primer año. El problema es que me han hecho contratar estos 2 seguros, pagándolos de antemano (ya cobrado por el banco) para los próximos 5 años.

Los seguros son: seguro hogar protegido y seguro protección de impago.

Me gustaría darlos de baja y contratarlos con otra compañía de seguro, porque el total es de 4500 euros de dinero ya pagado.

No me parece correcto y además pagando ya los primeros 5 años, habría sido más correcto hacerlo SOLO para el primer año.

¿Qué me puede hacer el banco si los doy de baja y los contrato con otra compañía si me salen más baratos (teniendo cuenta que cada seguro lleva una bonificación del 0,10% sobre el préstamo)?

¿Teniendo bonificación total de 0,20%, si los doy de baja, pueden cambiarme este 1.5% al 1.7% para el primer año?

Gracias.

Hola, Marcos.

Si das de baja esos dos seguros, perderás las bonificaciones y el banco te subirá el interés de la hipoteca (en 0,20 puntos, por lo que nos cuentas). Ahora bien, esa subida no será inmediata: se producirá cuando el banco revise si cumples las condiciones de bonificación. En la escritura de tu hipoteca debe indicarse cada cuándo se revisa que cumples esas condiciones. 

Ten en cuenta, eso sí, que es posible que ya no estés a tiempo de dar de baja esos seguros. Nuestra recomendación es que leas con detenimiento ambas pólizas para ver si tienes derecho a cancelarlo unilateralmente dentro de un plazo determinado. Si ya se ha acabado ese plazo o si no tienes ese derecho, tendrás que esperar a que el seguro deje de tener validez, dentro de cinco años. 

Esperamos haber resuelto tus dudas. 

Un saludo.