Manu
Iniciado por @Manu hace 1 mes

Seguro hipoteca PUF o TAR

Hola a todos,

mi mujer y yo estamos a punto de contratar una hipoteca con una entidad bancaria. Nos vemos en la "obligación" de contratar el seguro de amortización de pagos por la alta bonificación que ofrece ya que si no el interés se dispara. 

Lo que me tiene muy mosqueado es que en la sucursal, con la operación aprobada por riesgos, me dicen literalmente que el sistema sólo les permite ofrecernos un seguro PUF (prima única financiada) y no les deja ofrecernos un seguro TAR (temporal anual renovable). Mi mujer es autónoma (dentista) y yo trabajo por cuenta ajena. Ella 36 años y yo 40.

Mis dudas son:

- ¿es esto legal? ¿no deberían ofrecernos las dos posibilidades?

- en el caso de un seguro PUF ¿cuál es el plazo mínimo y máximo que nos podrían obligar a contratarlo?

Muchas gracias por adelantado.

Saludos,

Manuel

5 respuestas

Última respuesta
hace 1 semana
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 mes

HelpMyCash

Hola, Manuel.

Sobre tu primera duda, se trata de un vacío legal, pues la normativa no especifica cómo deben ser los seguros que el banco ofrece al cliente para bonificarle el interés. Por lo tanto, técnicamente sí puede exigir que contrates su seguro de prima única financiada si quieres conseguir la bonificación.  

Te aconsejamos, sin embargo, que revises atentamente la FEIN de tu hipoteca, pues si ahí no se indica que el seguro debe ser obligatoriamente de prima única financiada, puedes usarlo como baza para negociar que sea de prima anual. 

En cuanto a la segunda duda, el banco te puede exigir que mantengas contratado ese seguro de amortización durante toda la vida de la hipoteca si quieres mantener la bonificación. Ahora bien, si te exigen contratar un seguro PUF, es probable que esa prima única cubra solo entre cinco y diez años. La mejor manera de averiguarlo, en todo caso, es preguntárselo a la persona que gestiona tu solicitud y leer bien la letra pequeña de la oferta. 

Un saludo. 

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Manu
Manu
hace 1 mes

Muchas gracias Miquel por tu respuesta.

Estamos pendientes todavía de recibir la FEIN así que la revisaremos a fondo. Me he podido enterar de que en el caso de mi mujer, el TAR no es posible por ser ella autónoma. Pero en mi caso, que trabajo por cuenta ajena, no me han sabido explicar así que van a consultar de nuevo a seguros y me dicen.

Respecto al plazo, en principio, la PUF está calculada para una cobertura de 30 años (igual que la hipoteca), pudiendo ser menos plazo si quisiéramos. Pero como no tenemos previsto amortizar mucho en principio, parece que compensaba hacerlo mejor por el período de la hipoteca.

Respecto a la cancelación, es como dices, si cancelas el seguro PUF o TAR pierdes la bonificación pero esto a veces hay quienes lo hacen en los últimos años de la hipoteca o si han amortizado parcialmente, cuando ya quedan pocos intereses por pagar y sale a cuenta aunque el tipo de interés les suba. Es cuestión de hacer números.

Por último, me tiene también despistado el coste del seguro. Te dicen que el PUF sale más a cuenta, por un lado porque sabes lo que vas a pagar y por otro lado porque, a pesar de los intereses que pagas con el seguro PUF, a la larga sale más barato ya que el TAR según pasan los años se puede disparar. Entiendo que el TAR suba con la edad actuarial del tomador pero a la vez el capital asegurado baja según va disminuyendo la hipoteca. No he encontrado un sitio donde poder hacer esta simulación. ¿Tenéis vosotros algún simulador así para comparar, aunque sea de forma aproximada, un seguro PUF frente a un TAR?

Muchas gracias de nuevo,

Manuel

 

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 mes

HelpMyCash

Hola de nuevo. 

Si fuera posible, nos gustaría que compartas en este hilo lo que te vaya diciendo el banco, pues así los usuarios que se encuentren en una situación parecida sabrán a lo que atenerse. 

En cuanto a si sale más a cuenta un seguro PUF o uno de prima anual, depende de múltiples factores: del interés que se te aplique, del capital cubierto, de la evolución de vuestra situación económica... Desgraciadamente, no contamos con un simulador que permita comparar ambas opciones, aunque al ser algo tan variante, es difícil calcular qué tipo de pago te saldría más barato a la larga. Lo que sí podemos decirte es que con un seguro PUF pagarás intereses sobre la prima y no tendrás la opción de no renovarlo si en algún momento no te interesa tenerlo, lo que te restará libertad. 

Un saludo. 

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Manu
Manu
hace 2 semanas

Hola Miquel,

como quedamos, te informo de cómo acabó este cuento del PUF y el TAR.

Finalmente, a base de ser muy pesado e insistir al empleado del banco que llevaba nuestra hipoteca, que no podía entender cómo "el sistema del banco" no permitía ofrecerme a mí un TAR, conseguí que me lo simulasen "por fuera del sistema" (según la explicación que me dio el del banco) y al final me ofrecieron el TAR. Pero además de esto, de repente también me lo podían ofrecer para mi mujer (como recordarás me habían dicho que no se podía porque era autónoma). Así que al final hemos contratado la hipoteca con un TAR para cada uno (para la bonificación del tipo de interés realmente sólo era necesario un TAR)

Conclusión: es sólo una suposición pero creo que el empleado tenía lógicamente un mayor incentivo para colocarnos un PUF y trató de marearnos con excusas técnicas.

Moraleja: poner en cuestión todo lo que nos dicen de entrada. Como es lógico, el banco de inicio siempre te va a ofrecer lo que les conviene a ellos. Si el banco se está tirando un farol, suele funcionar decir que otra entidad sí te ofrece lo que ellos no. Para pelear el tipo de interés lo normal es que te pidan la FEIN de la otra entidad pero para algo como esto del seguro no hace falta.

Un saludo y muchas gracias,

Manuel

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 semana

HelpMyCash

Hola, Manuel. 

Queremos darte la enhorabuena por conseguir que el banco cediera. Al final, como comentas, la moraleja es que debemos insistir todo lo que haga falta para que los bancos entren en razón, por mucho que no sea lo ideal o lo más cómodo. 

Aprovechamos para darte las gracias de nuevo por confiar en nosotros y por compartir tu experiencia. 

Un saludo. 

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