cada vez menos me gusta 'mi' banco

cada vez menos me gusta 'mi' banco

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Helper_1004728246

Hola Comunidad,Caixabank me prometen (bueno claro, no 100% seguro hasta firmar su oferta vinculante que viene despues de la tasacion que deberia hacerse la semana que viene) un interes de 1,85% para hipoteca fija pero con bonificacion de hasta 1% (0,25% por cada de los 4 productos combinados: cuenta domiciliada, seguro vida, seguro hogar, alarma) pero me gustan cada menos por sus practicas/respuestas cuando les pido mas datos a mi banquero (aqui es lo que me gustaria saber de vosotros lo que opinais, visto que es la 1era vez que me toca pedir hipoteca y negociar con bancos sin escrupulos para unos), tipo:- Al final cual es la TAE? me dice que es imposible calcularla por los X factores que hay (si o no producto combinado, si mas o menos tiempo etc) lo que ya me suena a excusa facil...hasta quiza deberia estar obligado darme esta informacion (solo me dio el % arriba que es el TIN entiendo)- Le indico que quiero pagar con mi mujer 1000€ en 17años cuando yo aporto ya el 45% del precio de la casa (=capacidad del ahorro), mas una estabilidad economica (soy -falso- autonomo pero con ingresos fijos desde hace 4años 1/2, facturando ademas mucho mas desde hace 6 meses, y no teniendo ninguno otra hipoteca lo que sea). Ademas he demostrado haber pagado 11 años de alquiler entre 900 y 950/mes (bueno 120.000€ en total), pero aun asi me "obliga" a tener hipoteca hasta los 30años por rebajar a tan solo 600€ al mes de cuota con la excusa de poder amortizar despues de algun tiempo: primero fue incapaz decirme cuanto me costaria entonces el precio total de la hipoteca sobre 30 años (surrealista!), tambien me explico que para amortizar se pagaria el 2% o el 1,5% segun si antes o despues de los 10 primeros años ademas eventualmente  un % adicional suyo por perdidas economicas (un amigo me hizo saber que esta amortizacion puede estar -pero segun el banco!- hasta al 0%, y solo se aplicaria el 2 o e 1,5 si hay "perdidas" para el banco)  ...para unos profesionales les extraña mucho que vayamos a 30años si aporto X dinero que es casi la mitad del precio de la casa - Obligan a mi mujer abrirse una cuenta alli mientras que ya tengo una que podria usar como cuenta de pago (somos los dos titulares en esta hipoteca pero entiendo que solo hace falta una cuenta de pago, claro si es una personal es mas lioso pero una bastaria aunque son dos titulares en la hipoteca, asi lo entiendo yo)...alli suelo aportar minimo de 600€ y pagar 3 recibos para que me resulta gratuita pero no es un salario en si (aunque entendi que un "ingreso" bastaba si no es una nomina, de todas formas NO tendre nunca "nomina" porque soy autonomo, quiza es lo que buscan: tener a mi mujer con su nomina pero ella trabaja por contratos temporales en su sector y ya vamos a otros lios de cuando hay nomina y cuando no..Te pueden obligar si o si tener cuenta domiciliada con ellos? - Anoche les escribi para decirle que hasta ahora no tuve ninguna simulacion de lo que me costaria su seguro de hogar, lo que nos costaria a cada uno su seguro de vida hipotecario y me gustaria tenerlos ANTES del dia de la firma de la hipoteca: me dice que no puede hoy martes y que tengo que ir a su oficina este viernes por la tarde aunque yo insistiendo que debe haber alguien en su banco que SI PUEDE calcularlo y me lo de a distancia...otra excusa para pillarnos con todo los regalitos del banco el dia de la firma de hipoteca en el ultimo momento  * Hace 10 dias ya me habia previsto un plan B con un broker (que solo cobra el dia de la firma de la hipoteca) y a mi gran sorpresa despues de bastante tiempo todavia no recibi ninguna respuesta (fallo es suyo? de los bancos? no lo se, tiempos raros de mucha incertidumbre)...* Antes, ya habia ido a ver X bancos: a los neobancos no les gustan autonomo solo por leerlo en el papel bien antes de explicarles mi contexto real y los demas bancos tradicionales estaban quiza mas bien frustados ver mi interes con Caixabank para proponer algo en respuesta..En fin hoy hasta me propongo hasta pagar de mas con otro banco porque quiza esta Caixabank resultara ser una muy buena condena para siempre: de hecho te pueden obligar contraer sus productos hasta el final de la hipoteca? ellos me dijieron 3 años mini pero otra gente me dijieron que en cada cumplimiento podria quitar yo sus productos para coger otros fuera (eso por una ley recien para proteger al consumidor)Sino que opinais de la practica siguiente:primero intentar firmar con ellos SIN ningun producto vinculado (guardar la nomina domiciliada como mucho) y nosotros nos buscamos la vida para seguros de hogar y vida..pero me imagino que pueden llegar a forzarnos de algun modo (practica illegal pero seguro practicada visto nuestro desconociminento) para dejarnos su hipoteca, entonces en esta caso en estos 10 dias de reflexion yo devuelvo todo los seguros por desistimiento y pongo otros en su lugar (aqui entiendo que solo subiran de 0,25% por cada producto devuelto pero no podran tocar al TIN)Lo siento por esta larga historia pero voy acumulando poco a poco estas situaciones que generan cada vez mas dudas, si abusan o te manipulan demasiado, etcGracias!!

 

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HelpMyCash
#1

Hola, Helper_1004728246.

Como tienes varias dudas, iremos por partes: 

1. Sobre la TAE, es verdad que se necesitan varios datos para calcularla que, por lo que nos cuentas, el banco todavía no conoce (el precio de los seguros, por ejemplo). No obstante, cuando te entreguen la FEIN (la oferta vinculante), ahí sí podrás encontrar la TAE de la hipoteca que te ofrecen. 

2. Sobre el plazo, el banco puede negarse a acortarlo si considera que los titulares tendrán problemas para pagar la cuota. En general, no aceptan que los titulares dediquen más del 35% de sus ingresos mensuales netos a pagar las cuotas de la hipoteca y de sus otras deudas. Además, como eres autónomo (aunque sea "falso"), entendemos que el banco habrá rebajado ese porcentaje para cubrir riesgos en caso de que tus ingresos mengüen. 

3. Sobre el precio de la hipoteca a 30 años, entendemos que es algo muy fácil de calcular y nos extraña que el banquero no haya sido capaz. Si quieres, puedes usar nuestro simulador de hipotecas para tener una idea de cuánto te costaría esa hipoteca al mes y en total. Ten en cuenta, eso sí, que no podrás incluir en el cálculo el precio de los seguros y de otros productos asociados. 

4. Sobre la comisión por amortización anticipada, la ley es tremendamente clara: puede ser de hasta el 2% sobre la cantidad devuelta antes de tiempo (1,50% si la devolución se produce a partir del undécimo año). Su precio, además, no puede superar nunca la pérdida financiera que sufra la entidad por esa amortización anticipada. En conclusión, que tu amigo tiene razón y tu banquero no. 

5. Sobre la cuenta, como la hipoteca va a estar a tu nombre y al de tu mujer, lo lógico sería pagar las cuotas desde una cuenta conjunta. Por ello, lo normal es que el banco os pida abrir una cuenta a nombre de los dos, aunque no puede obligar a tu mujer a domiciliar sus ingresos si no quiere. 

6. Sobre el precio de los seguros, el banquero os puede dar una aproximación como mucho. Ten en cuenta que las condiciones de los seguros no serán definitivas hasta que no te hagan la oferta vinculante, porque aún queda por conocer el valor de tasación de tu vivienda. Te aconsejamos esperar al viernes para que os den un precio aproximado. 

7. En cuanto al bróker, es posible que aún tenga solicitudes en proceso y que no haya obtenido ofertas. Nuestro consejo es que hables con él para ver si puede presentarte ya alguna oferta. Así, tendrás más opciones entre las que elegir y hasta podrás negociar con CaixaBank (o con los otros bancos) para que te mejoren las condiciones.

8. Sobre los productos, el banco solo te puede obligar a contratar una cuenta para pagar la hipoteca, un seguro de daños y un seguro de vida. Ahora bien, si esos dos seguros son obligatorios, podrás contratarlos con la compañía que quieras y no podrán subirte el interés si no los contratas con el banco. Además, el banco puede proponerte productos voluntarios para rebajar el interés: seguros, alarmas, domiciliación de la nómina... Si no los contratas o no los renuevas, el interés te subirá en el porcentaje que te indiquen en la escritura. Nos consta que CaixaBank intenta "colar" su alarma como producto obligatorio, pero esa alarma siempre será voluntaria. 

9. Sobre tu intención de no contratar los seguros del banco, tienes todo el derecho, asumiendo que tu interés será más alto. Puede que el banco te ponga pegas, pero no te puede obligar nunca a contratar sus seguros. En caso de que te pongan muchos problemas, contratar los seguros y anularlos después de la firma de la hipoteca puede ser una buena alternativa, aunque asegúrate de anularlos dentro del plazo de desistimiento. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo.

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#2
H
Helper_1004728246

Como siempre un maginifico 10! Muy rapido y muy bien explicado!! Muchas Gracias!(no se porque mi texto salio en un solo bloque cuando parecia mucho mejor estructurado, quiza del copiar/pegar que hice)(OK Sobre el tema de amortización anticipada entonces entiendo que solo se pueden aplicar hasta un maximo de 2 o 1,5% pero nada de penalizacion extra por parte del banco)

Esta claro que cuanto antes de la firma se puede desistir del producto vinculado que no me interesa mejor, pero si por la razon que sea (que el banco sino no te concede la hipoteca prometida por ejem, aunque legalmente no te pueden obligar excepto por la cuenta de pago) llegaria el tema que evoque: desistimiento de un producto vinculado DESPUES de la firma de la hipoteca, exite un tiempo legal para hacerlo? (como los 14 dias con Consumo cuando se compra a distancia)

 

Algun articulo/referencia que podria consultar?

 

Una cosa que todavia no entendi muy bien el orden: se tiene que decir al banco precisamente cuales seran los productos vinculados que quiero o los que no ANTES que me saquen la FEIN, o la FEIN recoge toda la informacion y luego puedo aceptar tal o tal producto dentro de esta oferta vinculante?

No se si es prudente decir ya al banco que no me interesan sus productos, pueden quiza llegar a tomar la decision de abortar la operacion antes de firmarla

(Hablando de productos vinculados, creo saber que la FEIN no recoge todas las condiciones de los productos vinculados en tema de cancelacion, condiciones de pago prima renovable/fija etc debe supongo quedarse en lo resumido, por lo que se tiene que pedirles al banco)

 

Otra vez muchas gracias!!

HelpMyCash
#3

citando a Helper_1004728246 Como siempre un maginifico 10! Muy rapido y muy bien explicado!! Muchas Gracias!(no se porque mi texto salio en un solo bloque cuando parecia mucho...

Hola de nuevo. 

¡Gracias a ti por confiar en nosotros! Como antes, iremos por partes: 

1. Sí, existe un tiempo legal para desistir de los productos asociados a la hipoteca. Por ejemplo, es de 30 días en el caso de los seguros de vida. Ese plazo se indica siempre en el contrato del producto (ahí también te saldrá el procedimiento que tienes que seguir para anularlo). Puedes consultar más información aquí

2. Al banco le tienes que comunicar que contratarás o no esos productos después de recibir la FEIN, nunca antes. Por lo tanto, no tienes por qué decirle nada por el momento. 

3. En la FEIN se recogen las condiciones de la hipoteca, pero no de los productos específicos que contratarás junto a ella. No obstante, el banco te tiene que entregar, junto a la FEIN, un documento con las condiciones de los seguros que te ofrece y una copia del contrato de la hipoteca, en el que sí se indicarán las condiciones del resto de posibles productos vinculados. Encontrarás más información en nuestra página sobre la FEIN

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

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#4
H
Helper_1004728246

Fenomenal estas informaciones!!!

Si, habra que pedir y ver todas las condiciones de cualquier cosa..

1- Desde el inicio le dije a mi banquero que no me interesaba la alarma, no parecia que no le molestaba porque me volvio a calcular el TIN sin esta bonificacion.Hoy (antes de tu respuesta!) le pedi por email simulaciones de cuadro de amortizacion quitando en total 1 bonificacion (alarma), pero tambien otra simulacion quitando 2 bonificaciones (alarma, y no le dije pero el 2ndo producto que no quiero es su seguro de vida que parece un buen ****)...a lo mejor ya les di demasiado informacion antes de la dia X

Ademas no gano nada porque cualquier cosa que le pido me dice que no puede y se vera en adelante! (Son 4 bonificaciones en total: cuenta domiciliada, seguro vida, de hogar, alarma)

2- Al consulter varias personas, entendi que una vez la FEIN hecha no hay mas modificaciones (incluyendo los seguros), o se acepta o se rechaza, por eso pense que al final que era mas conveniente hacerle entender lo que queria (si, en un mundo ideal!), cuantos productos vinculados etc

 

Veremos como se pasa la operacion pero me suena a hacer negocios sucios (decir, no decir, pedir/quitar etc) cuando en realidad deberia ser un servicio profesional en toda regla (si, en un mundo ideal!)Nos estais ayudando un monton!

Muchas graciasUn saludo

HelpMyCash
#5

citando a Helper_1004728246 Fenomenal estas informaciones!!! Si, habra que pedir y ver todas las condiciones de cualquier cosa.. 1- Desde el inicio le dije a m...

Hola de nuevo.

¡Muchas gracias por tus palabras! Avanzar que no quieres alarmas u otros productos no debería perjudicarte a priori, así que no creemos que debas preocuparte demasiado. En cuanto a la FEIN, piensa que es la oferta final del banco, así que es la que debes tener en cuenta para decidir si contratas los productos asociados que te proponen o no. 

Quedamos a tu disposición para resolver cualquier otra duda que te surja. Aprovechamos también para desearte mucha suerte.

Un saludo. 

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