Buenas tardes,

Estoy interesada en comprarme mi primera vivienda, tengo 27 años. He solicitado información en varias entidades, el principal problema que encuentro es mi tipología de contrato, tengo un contrato de obra y servicio. Este contrato entra dentro de la categoría de contratos temporales, trabajo en una empresa de servicios en atención al cliente y cada vez que ganan un concurso o un nuevo servicio me movilizan y realizan un nuevo contrato (hace poco descubrí que los contratos de obra y servicio pueden tener un máximo de 3 años de duración). En resumen ya llevo un tiempo trabajando con ellos, pero pocos bancos parecen estar dispuestos a hacerme una oferta. He facilitado mi informe de vida laboral y tengo más de 2 años acumulados, desde los 19 años vivo fuera de casa pagando mi alquiler mientras estudiaba (pero durante la carrera trabajé en negro) en ese sentido quiero decir que siempre he encontrado la manera de ganarme la vida, nunca he pedido el paro.

El precio de la vivienda es de 110 000€ es una casa, en la provincia de Barcelona (he decidido comprarla porque es un chollo, el valor de compra está por debajo del valor de tasación y además he conseguido una reducción de 15 000€, ya que en el anuncio salía por 125 000€) ya he entregado 11 000€ en concepto de arras.

Estoy interesada en obtener una hipoteca de 99 000 €, sabiendo que solo se ofrecen hipotecas del 80% del valor de compra mi padre está dispuesto a prestarme los otros 11 000€ restantes para solicitar una hipoteca de 88 000€. El problema viene que a mi sola no quieren prestarme tal cantidad, presentando mi renta, mi informe de vida laboral y mis nóminas de 880€ netos. Soy consciente de que mi sueldo no es ninguna maravilla pero estoy a la búsqueda de un mejor sueldo acorde con mi licenciatura. Insisto en adquirir una hipoteca a 30 años para obtener una cuota que pueda asumir, a la vez me interesan hipotecas sin comisiones por cancelación parcial o total.

Disculpad la larga introducción pero me puede la impotencia. Sola no he encontrado mucho, así que mi padre se ofreció para avalarme el problema es que la mayoría de entidades me exigen que él sea titular conmigo. El problema es que si él es titular conmigo pierdo las bonificaciones por ser joven. Los gastos de escritura pasarían de un 5% a un 14% por otro lado el seguro de vida iría calculado según su edad y no la mía, mi padre tiene 57 años y la hipoteca no podría exceder los 15 años (o hasta que él tuviera 75 años) con lo cual a la vez pierdo una cuota fácilmente asumible por mi sola. Por otro lado mi padre es francés y tendría un incremento de impuestos por tener otra hipoteca a su nombre.

En resumen desearía saber ¿de que manera puedo parecer lo suficiente segura para que un banco pueda apostar por mí? Quiero encontrar la manera de demostrar que la cuota siempre quedaría pagada. Mi padre es médico de la sanidad pública en Francia. Él es solvente pero no quiero condicionar mi hipoteca a su solvencia, tengo un hermano y quizás el año que viene él también desea adquirir una vivienda con lo cual nuestro único aval quedaría bloqueado en mi hipoteca. Por otro lado estoy interesada en coger un seguro de vida para mí (producto prácticamente obligatorio en todas las entidades) para cubrir a mi padre en el peor de los casos por si me pasa algo que él no tuviese problemas por ser mi aval.

¿Qué documentación necesito para presentar a mi padre como aval y no tener que ceder a las presiones para que él sea titular en mi hipoteca?

Saludos y muchas gracias de antemano. Tatiana

Hola Tatiana,

Lo cierto es que tu situación para acceder a una hipoteca es bastante complicado. Desgraciadamente los bancos son muy estrictos en lo que se refiere al control de riesgos al otorgar préstamos, visto que se aprendió la lección tras la explosión de la burbuja inmobiliaria.

En la actualidad el límite de riesgo para conseguir financiación suele ser unos ingresos mínimos de 2.000 euros entre todos los titulares del préstamo, así como ofrecer una gran estabilidad laboral compuesta por antigüedad en el puesto, un contrato fijo y, a ser posible, un sector con proyección.

Otro criterio de control de riesgo respecto al nivel de ingresos es que la cuota mensual que debería asumir el comprador no debe superar el 35 % de sus ingresos mensuales netos. Esto significa en tu caso que deberías destinar un máximo de 308 euros al mes en el pago de tu hipoteca, algo bastante asumible, pero que limita bastante el tipo de interés que te podrían asignar.

Cumpliendo con esta última regla, sólo podrías estar dentro de los criterios de riesgo si consiguieras un tipo de interés máximo del 1,60 % (ya sea 1,60 % a tipo fijo, o una variable donde la suma de euríbor más el diferencial nunca superase el 1,60 %), a 30 años, como dices. Podrías tener opciones con una hipoteca variable, porque en la actualidad el euríbor está bajo cero, pero en cuestión de 5 años, la cosa podría pintar distinta. Aunque es posible que de aquí a entonces, tu situación financiera haya cambiado, esto no puede servir como garantía para el banco.

Por otra parte, en hipotecas fijas no existe actualmente ningún producto a 30 años con ese tipo de interés.

Que tu padre figure como avalista depende sólo de que este así lo quiera y de que el banco lo acepte como tal. En caso de ser aceptado, él debería aportar la misma documentación que tu (vida laboral, nóminas, etc...). Sin embargo el banco va a querer que él se presente como titular primero porque le ofrece una mayor seguridad y segundo porque podrían convertir tu hipoteca en una hipoteca para segunda vivienda (puesto que él no va a vivir ahí, pero sí que es titular), lo que significaría un precio mayor y un menor margen de financiación.

¿Qué solución puedes conseguir a esto? En realidad, tienes bastante poco margen de acción y es casi imposible que consigas comprar la casa sin ayuda. Podrías intentar negociar un contrato de alquiler con opción a compra, en vistas a que en el futuro puedas conseguir financiación, mientras vas adelantado pagos en forma de mensualidad. También podrías recurrir a prestamistas privados, pero es una opción muy poco recomendable debido a la cantidad de riesgos que conlleva.

El único camino que tienes para conseguir la hipoteca sin ayuda de nadie, es que consiguieras un contrato fijo y pudieras aumentar tu nivel de ingresos al menos hasta una cifra de 1.500 euros en adelante.

Sentimos no poder llegar más allá con una solución.

Un saludo y mucha suerte.

citando a Rodrigo Blanch Hola Tatiana, Lo cierto es que tu situación para acceder a una hipoteca es bastante complicado. Desgraciadamente los bancos...

Hola Buenas tardes!!

Bueno mi pregunta es la siguiente. Tengo 25 años y trabajo estable desde hace un año. Mis ingresos son entre 1.100 a 1.500 euros al mes. Tengo visto un piso de 56.000€ y unos ahorrillos de unos 15.000€. ¿El banco me pedirá un aval? Todo el mundo dice que si pero claro quiero llegarme al banco y preguntar a ver que me dicen.

Un saludo

Hola Paula, buenas tardes.

Aunque tu perfil es bueno, sobre todo teniendo en cuenta que tienes 25 años, puede que la entidad te solicite un aval, puesto que no cuentas con antigüedad laboral. Aunque a tu favor tienes que dispones de ahorros elevados. Otro de los puntos claves para determinar si el banco te solicitará un aval es: qué porcentaje de tus ingresos mensuales supondrá la cuota hipotecaria.

Es decir, si consigues una hipoteca cuya cuota mensual sea inferior al 35 % de tus ingresos mensuales (35 % es lo máximo que permite el Banco de España) tendrás más puntos positivos a tu favor.

Por lo tanto, aunque no es 100 % seguro, es probable que el banco te solicite un aval.

Mucha suerte.

Hola mi contrato es de 24000 bruto al año en 14 pagas puedo acceder a la hipoteca joven como debo hacer?

Hola, edu12.

No sabemos a qué hipoteca joven te refieres exactamente, así que no podemos decirte si cumples los requisitos de acceso o no. Como mucho, podemos afirmar que, en general, para conseguir uno de estos productos hay que ser menor de 35 años, cobrar una retribución suficiente para abonar las cuotas sin problemas, contar con algo de dinero ahorrado, disfrutar de estabilidad laboral y no tener muchas deudas vigentes. 

Un saludo. 

buenas, mi pareja (23 años) y yo (25 años) estamos a punto de firmar una hipoteca, ya la tenemos aprobada y nos conceden el 90% a un interés de 2,8%, que bonificado con el seguro de vida 931€ por 8 años, y el seguro del hogar unos 220€ se nos baja a 1,8% a tipo fijo. Mi duda es si es buena hipoteca, o si con el tema de la novacion y la nueva ley es mejor negociar con ellos ahora una a tipo variable y luego el cambio a una fija. Otra de mis dudas es, que vamos a adquirir una VPO de segunda mano en andalucia, no sé si al ser jóvenes tendríamos derecho a algún tipo de ayuda.gracias de antemano, un saludo

Hola, Raulgarcia94.

En cuanto a tu primera pregunta, sin conocer cuál es el plazo de la hipoteca, su interés parece atractivo. De todos modos, si quieres, puedes compararlo con el de las mejores hipotecas del mercado para comprobar si hay ofertas mejores o no. 

Respecto a tu segunda pregunta, no te podemos decir si os resultaría más conveniente hipotecarte a tipo fijo o a tipo variable, pues es algo que dependerá de dos cosas: vuestra tolerancia al riesgo y la evolución futura del euríbor. Si preferís la estabilidad y creéis que el euríbor podría subir a medio plazo, quizás el tipo fijo os convenga más, mientras que si preferís pagar poco y podéis asumir una posible subida de este índice (o os queréis pasar al tipo fijo antes de que eso suceda), puede que os interese más el tipo variable. 

Finalmente, sobre tu tercera pregunta, nuestro consejo es que lo consultes directamente con la administración andaluza. 

Aprovechamos para recordar que, a causa de la crisis del coronavirus, la contratación de ese préstamo se puede retrasar. Encontrarás más información en nuestra página sobre hipotecas. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo.