Hola, mi cuestión trata sobre unas refinanciaciones de dos hipotecas que tengo con mi banco (BBVA). Resulta que realicé una hipoteca cambio de casa, para poder comprar la casa actual y poder vender la antigua. Esta hipoteca tenía una carencia de 2 años para vender la antigua y quedarme con la actual, pero no pude vender la antigua y la reformé y la alquilé, y yo vivo en la que compré, la actual. Ahora tengo dos hipotecas y la deuda de los intereses acumulados en los 2 años (que al final fueron 3 años ya que alargamos un poco más): - Hipoteca antigua: subscrita en 2005, novada a 40 años, con el 3,15% de interés (EURIBOR + 0,65 sin bonificaciones y cláusula suelo de 2,5). Deuda actual de 149.000€, y cuota de 572€. Casa tasada en octubre por 208.000€ y con inquilinos. - Hipoteca cambio de casa: subscrita en 2008, a 40 años, con el 3,4% de interés (EURIBOR + 0,70, con 0,2 de bonificación ya descontada por tener nómina, etc., y cláusula suelo de 2,5). Deuda actual de 330.000€. Tenía que rebajar esta deuda en 120.000€ al vender la otra. Aún no he pagado ninguna cuota. Casa tasada en octubre por 295.000€ y vivienda habitual. - Intereses acumulados : 51.000€ Pues bien, me han hecho estudio y me fuerzan a aceptar refinanciar las dos hipotecas, para distribuir 60.000€ (51.000€ de intereses + 9.000€ de fondo de provisión por gastos de las refinanciaciones aprox.) y resulta que me empeoran MUCHO las condiciones: - Hipoteca antigua: quedaría hipoteca de 209.000€ (149.000 + los 60.000), a un interés fijo de 4% durante 3 años (según dicen siempre 3 años para las refinanciaciones), y después EURIBOR + 2,15 !! Quedaría cuota de 846€. Nos quitan la cláusula suelo. - Hipoteca cambio de casa: pasaría a ser una hipoteca normal, sin la amortización de los 120.000€. Quedaría una hipoteca de 330.000€, a un interés fijo de 4% durante 3 años, con posibilidad de carencia de capital durante estos 3 años, y después de EURIBOR + 2,15 también. Quedaría cuota de 1.421€, y podría reducirla dejando el 30% para el final. Nos quitan la cláusula suelo. Soy funcionario de carrera (profesor, del grupo más alto) y mi pareja es autónoma y no tiene ingresos estables aún en su negocio (pero está mejorando números cada año). Los ahorros que tenemos los invertiremos en cancelar un préstamo de su negocio, y quedará limpia (y nosotros sin ahorros también). Quisiera saber, siendo consciente de que tenemos cosas a favor y en contra en nuestra situación, lo siguiente : - Si es cierto que en este banco, como dicen ellos, en cualquier hipoteca actual están haciendo un 2,5% de diferencial. - Si es cierto que como es refinanciación, el Banco de España les aplica un interés más alto por riego y ellos lo han de impactar el cliente sí o sí. - Si es lógico que para cubrirse el posible riego de impago, el propio banco se tira piedras a él mismo y nos lo pone más difícil para poder pagar, aún sabiendo que yo tengo salario y trabajo fijo. - Si se puede considerar abusivo el trato del banco, si son cláusulas abusivas las que nos plantean. - Si no es abusivo quitarnos el suelo pero pasarnos el diferencial del 0,65% al 2,15% y del 0,9% al 2,15%, para toda la vida de la hipoteca. El suelo es de 2,5% en ambas, por tanto, realmente sólo nos están descontando 0,15% para toda la vida de la hipoteca. ¿Es dejarnos prácticamente igual, maquillando el tema de esa forma? Nos dicen que claro, que puede que el Euribor lo dejen al 0 durante unos años, como pasó en Japón … excusas? - Si puedo proponer algún tipo de negociación, sabiendo que no tengo las cartas a mi favor, porque somos nosotros los que tenemos la deuda adquirida, aunque esta deuda ya está dada y firmada, como es lógico. - Si me servirá de algo ponerme en contacto con ADICAE, por ejemplo. O con quién me puedo poner el contacto. Gracias por adelantado, necesitamos consejos dado que yo tengo la sensación de no saber si puedo negociar alguna cosa, o realmente no hay nada que hacer más que aceptar y después ya veremos. De si juegan con que ellos tienen la sartén por el mango y no nosotros. De si es justo lo que nos proponen. Muchas gracias.