qué es la dación en pago y cómo conseguirla

Qué es la dación en pago

La dación en pago es una operación con la que se entrega al banco la vivienda hipotecada a cambio de que se cancele toda la deuda pendiente. Es, por lo tanto, una solución para evitar la ejecución hipotecaria si pasamos por problemas económicos y no podemos hacer frente a las mensualidades de nuestra hipoteca.

Ventajas

La deuda que tenemos con el banco quedará saldada en cuanto entreguemos la vivienda.

Nos ahorraremos el proceso judicial que conlleva una ejecución hipotecaria.

Nos abrirá la puerta a negociar otras alternativas de pago o incluso a solicitar seguir viviendo en el inmueble mediante un alquiler social.

Inconvenientes

No todo el mundo puede acogerse a la dación en pago. Si no viene especificado en el contrato, habrá que negociarlo con el banco, que no tiene ninguna obligación de concederla. Y si queremos que nos la den acogiéndonos al Código de Buenas Prácticas, tendremos que cumplir unos requisitos determinados.

Aunque consigamos la dación en pago y nos libremos de la deuda, si necesitamos una hipoteca u otro préstamo en el futuro, puede ser más difícil de conseguir con el mismo banco. En caso de que sí podamos, seguramente tendrá peores condiciones, pues nuestro perfil será de mayor riesgo para el banco.

Qué bancos ofrecen la dación en España

Actualmente solo hay un banco que comercialice en España hipotecas que incluyan la dación en pago: Bankinter. De hecho, actualmente también la ha incorporado a sus préstamos hipotecarios a tipo fijo y mixto.

Aunque el resto de bancos no lo ofrezca expresamente la dación en pago, podemos intentar negociar. Eso sí, el éxito final dependerá en gran parte de la entidad, de si está adherida al Código de Buenas Prácticas y de si cumplimos una serie de requisitos que veremos a continuación.

Cómo conseguir la dación en pago en 2020

Mediante un acuerdo con el propio banco 

Cumpliendo los requisitos del Código de Buenas Prácticas Bancarias


Aunque es una creencia muy extendida, si estamos pasando un mal momento económico, lo que no debemos hacer es evitar a nuestro banco. Al contrario, la recomendación es acercarnos a la entidad para que conozca nuestras posibilidades reales de asumir las deudas que tenemos, buscando una fórmula que nos beneficie a ambas partes y nos dé una solución para evitar el embargo y el incremento desmesurado de la deuda.

Si la solución que nos interesa es la dación en pago, existen dos maneras de conseguirlo: mediante una negociación con el propio banco o acogiéndonos al llamado Código de Buenas Prácticas Bancarias.

Con una negociación con el banco

Para entregar la vivienda a cambio de deshacernos de la deuda, podemos dirigirnos directamente al banco y pactar una dación en pago. En el caso de que el inmueble ya haya sido requisada, podemos intentar negociar un alquiler en esa misma casa y pagar una cuota mensual al banco. Esta cuantía la fijará cada entidad atendiendo al nivel de endeudamiento en el momento en el que se apruebe la dación.

Esta alternativa es la forma más rápida de saldar una deuda, aunque dependeremos cien por cien de la voluntad del banco para aprobarla.

 ¿Cuánto tardan los bancos en concederla? Si no está estipulado en el contrato y vamos al banco a negociar, este puede tardar entre tres y seis meses a aprobar la dación en pago o a entregar el expediente denegado.

Con el Código de Buenas Prácticas

Si nuestro banco se ha adherido al Código de Buenas Prácticas Bancarias, podremos acogernos a él para conseguir la dación en pago siempre que reunamos los requisitos exigidos por la legislación española. La inmensa mayoría de las entidades bancarias están adheridas a este código.


En el siguiente cuadro hemos resumido esquemáticamente cuál es el proceso que hay que seguir en este caso y en qué situaciones el banco está obligado a concedernos la dación:

Cabe señalar que si nos acogemos a este proceso, el banco no podrá iniciar la ejecución ni aplicarnos un interés de demora superior al de la hipoteca más un 2% adicional.

Consulta en nuestra página sobre el Código de Buenas Prácticas cuáles son los bancos adheridos y qué requisitos hay que reunir para acogerse a él.

 

¿Qué documentación debo presentar para conseguir la dación en pago?

Si el banco nos ha concedido la dación en pago, tendremos que entregar una documentación precisa que acredite nuestra situación tanto personal como laboral:

  1. Certificados expedidos por el Servicio Público de Empleo competente en los que se acredite la situación de desempleo de los miembros que componen la unidad familiar que residen en la vivienda. Si es un trabajador por cuenta propia que no tiene rentas, se deberá aportar un certificado emitido por la Agencia Tributaria.
  2. Certificado de rentas expedido por la Agencia Estatal de Administración Tributaria con relación al último ejercicio tributario.
  3. Certificados de titularidades expedidos por el Registro de la Propiedad en relación con cada uno de los miembros de la unidad familiar.
  4. Libro de familia o documento acreditativo de la inscripción como pareja de hecho.
  5. Certificado de empadronamiento relativo a las personas que viven en el domicilio, con referencia al momento de la presentación de los documentos acreditativos y a los seis meses anteriores.
  6. Escrituras de compraventa de la vivienda y de constitución de la garantía hipotecaria y otros documentos justificativos, en su caso, del resto de las garantías reales o personales constituidas, si las hubiere.
  7. Declaración responsable del deudor o deudores relativa al cumplimiento de los requisitos exigidos para considerarse situados en el umbral de exclusión según el modelo aprobado por la comisión constituida para el seguimiento del cumplimiento del Código de Buenas Prácticas.

¿Qué puedo hacer si no me la dan?

Ante un problema de impago, la mejor defensa es un buen ataque. Es decir, proponer métodos preventivos para seguir haciendo frente a la cuota mensual y no perder la vivienda. Por ello, lo mejor que podemos hacer en estos casos es agotar todas las vías de negociación posibles con el banco para que no pida el embargo de nuestra casa.

En la guía gratuita de HelpMyCash.com Socorro, no puedo pagar la hipoteca explicamos cuáles son todas las opciones que tenemos a nuestro alcance para negociar con la entidad y no caer en el impago, así como las soluciones que existen si ya no podemos seguir pagando nuestro préstamo hipotecario.

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Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página explicamos en qué consiste la dación en pago, qué bancos podrían concederla y qué hay que hacer para acogerse a ella.

Fuente: la información que aparece en esta página sobre la dación en pago se ha obtenido de los propios bancos, así como de los organismos oficiales que regulan las hipotecas y del apartado de la web del Ministerio de Economía dedicado al Código de Buenas Prácticas Bancarias.

Metodología: los datos aquí presentes han sido recogidos mediante consultas a los diferentes portales de entidades y organismos oficiales.

Sobre HelpMyCash.com: somos un equipo de profesionales especializados en la investigación de las finanzas personales que tiene como objetivo recoger toda la información sobre productos bancarios que puedas necesitar. Así, en nuestro portal podrás encontrar las repuestas a todas las dudas que puedas tener sobre tus finanzas.

Aviso: nuestro objetivo es que nuestros usuarios dispongan de nuestros servicios de manera totalmente gratuita, por eso los ingresos de HelpMyCash.com provienen de los productos destacados en nuestra web y de la publicidad.

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Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

Rbk
PENSION NO CONTRIBUTIVAS @Rbk - hace 11 horas
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Hola ,tengo una duda os explicó.
Mi madre hace un año que estaba cobrando una PNC.Yo vivia con ella(soy su hija) y con mi padre.Me independice con mi pareja,y no se lo comunique a los servicios sociales.Cuando nos llegó la carta para presentar los documentos de los ingresos que habíamos tenido durante todo el año,se habían pasado y nos va tocar devolver.La SS nos manda una carta en la que pone que tenemos que devolver 580e.Esa carta llego hace tiempo,mi padre ya se fue a informar como pagarlo,ahora le ha llegado otra pero de los servicios sociales, y nos reclaman 245e,no lo entiendo nos reclaman por dos lados? O esos 245 ya van incluidos en los 500que nos reclama la SS??
Sergi Abellan
Sergi Abellan
hace 11 horas

HelpMyCash

citando a Asuncion Zarte Asunción Zarte . Gracias por la respuesta. Veo que casi todas las preguntas son sobre la pensión no contributiva . Lo que no comprendo es q...

Hola, Asunción Zarte:

HelpMyCash es en efecto un comprador financiero especializado en cuentas, depósitos, hipotecas, créditos y tarjetas, por lo que nuestro asesoramiento y campo se centra en este ámbito. En nuestra pagina no disponemos de ningún apartado dedicado a las pensiones no contributivas, pues desde HelpMyCash no nos enfocamos, por ejemplo, en temas como inversión en bolsa o acciones o en cuestiones administrativas de ámbito legal-burocrático como lo pueden ser, por ejemplo, los requisitos para solicitar una pensión. Por ello, para asuntos relacionados al margen de este sector, recomendamos acudir a expertos cuya especialización y campo de trabajo se centre en estos aspectos. Lamentamos no poder ofrecerte más información.

Saludos

Asuncion Zarte
Asuncion Zarte
hace 11 horas

Asunción Zarte . Gracias por la respuesta.
Veo que casi todas las preguntas son sobre la pensión no contributiva . Lo que no comprendo es que digan que ustedes sólo son un comparador financiero. ¿Acaso estamos en una página equivocada ? ¿existe otra página dentro de HelpMyCash ?
Gracias. Un saludo.

Sergi Abellan
Sergi Abellan
hace 1 día

HelpMyCash

citando a Asuncion Zarte Asunción Zarte .  Buenas tardes:  Cumplo los requisitos para solicitar la PNC con tres convivientes empadronados: matrimonio más hijo....

Hola, Asunción Zarte:

En principio, los requisitos para acceder a la pensión no contributiva aluden a los ingresos de la unidad familiar, es decir, a los rendimientos percibidos en calidad de ingresos. Por tanto, en sus bases no se contemplan los ahorros generados con anterioridad por lo que a priori no debería existir ningún problema. Sin embargo, este es un tema más instaurado en el ámbito burocrático y legal y nosotros somos un comparador financiero especializado en el sector bancario, por lo que sería recomendable que buscaras asesoramiento de expertos en la materia.

Saludos

Asuncion Zarte
Asuncion Zarte
hace 3 días

Asunción Zarte . 
Buenas tardes:  Cumplo los requisitos para solicitar la PNC con tres convivientes empadronados: matrimonio más hijo.
En el impreso que debo presentar para la solicitud  leo que computan  los ingresos  ,vivienda, fincas ,alquileres , intereses etc .Todas éstas condiciones las cumplo.
La cuestión es : ¿computan también los AHORROS  ?
Gracias .
Un saludo.

Sergi Abellan
Sergi Abellan
hace 2 semanas

HelpMyCash

citando a Macias. Hola buenas noches,tengo una pension de invalidez no contributiva,llevo años cobrandola sin ningun tipo de problema,todos los años me piden que rel...

Hola, Macias:

Nosotros somos un comparador financiero especializado en el sector bancario y sus productos. Como este tema se engloba dentro de los trámites burocráticos legales de las administraciones, lo más recomendable es que busques asesoramiento de expertos en la materia para que te puedan ayudar a solventar tu problema.

Saludos

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que pasaria si despues de contratar la hipoteca variable de kutxa mis ingresos fueran de menos de 3000 euros? me gustaria tener todo claro antes de firmar nada, gracias
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 13 horas

HelpMyCash

Hola, SofiayPablo.

Por lo general, cuando un cliente deja de cumplir las condiciones iniciales con las que el banco aceptó concederle la hipoteca, este suele aplicar las penalizaciones que figuraran en el contrato

Lo habitual es que estos cambios se traduzcan en un incremento del tipo de interés de la hipoteca. Como consecuencia, se encarecerían las cuotas a pagar y aumentaría el coste total del préstamo.

Para evitar estos imprevistos, podrías consultar las mejores hipotecas y escoger alguna que se adapte mejor a tu situación económica.

Esperamos haberte ayudado.

¡Un saludo!

melderomer
hay seguros hipotecarios obligatorios? @melderomer - hace 13 horas
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Hola, estoy negociando la hipoteca fija con la Caixa, pero me pide muchos seguros y no los necesito... son obligatorios? Gracias
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 13 horas

HelpMyCash

Buenas tardes, melderomer.

Los únicos seguros hipotecarios obligatorios que te podría exigir el banco son el de cobertura mínima por daños y un seguro de vida o de protección de pagos con lo que garantizar el cumplimiento de las obligaciones de la hipoteca, pero los podrías contratar con la compañía que escogieras tú.

Además de los seguro obligatorios, el banco te podría ofrecer otras pólizas a cambio de rebajarte el tipo de interés. En este caso, estará en tus manos valorar si te merece la pena contratarlos o no. Para ello, podrías comparar el coste total de varios créditos y escoger el que mejor se adapte a lo que estés buscando.

Si necesitas alguna aclaración, seguiremos aquí para ayudarte.

¡Un saludo!

 

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