Dación en pago en España: ¿qué es y cómo funciona?

Ahora que ya sabes en qué consiste, debes preguntarte ¿es realmente para ti? ¿O hay alternativas mejores para resolver el impago de tu hipoteca? Para ayudarte a valorarlo, a continuación comentamos en qué situaciones es más conveniente la dación en pago:

 Si no te importa perder tu casa a cambio de saldar la deuda. En este caso, vender la vivienda o cedérsela directamente al banco son dos buenas opciones para deshacerte de tu hipoteca, aunque vender te puede salir más a cuenta (ganarás dinero si la vendes por encima del importe del préstamo).

 Si no puedes vender tu vivienda por un precio superior al importe de tu hipoteca. En este caso, como no tendrás opción de ganar dinero con la venta, puedes entregar tu casa al banco para saldar directamente la deuda.

 Si la dación es la única manera que tienes de deshacerte de tu hipoteca. Si no puedes pagar las cuotas y tampoco es viable vender la vivienda o aplicar las soluciones que te propone el banco, la dación puede convertirse en tu última alternativa para, al menos, liberarte de la deuda.

A diferencia de lo que pasa en otros países como en los Estados Unidos, la dación en pago no es automática en España, pero hay maneras de conseguirla. Veamos cuáles son:

 Ejecutar la dación si está prevista en el contrato. La inmensa mayoría de las hipotecas concedidas en España no te dan la opción de entregar la vivienda a cambio de saldar la deuda. Pero si eres una de las pocas personas que sí tiene la dación en pago en el contrato, podrás aplicar esa cláusula para que el banco te la conceda

 Negociar con el banco. A los bancos no les hace gracia aceptar las daciones en pago, porque les cuesta tiempo vender las viviendas y no siempre les sacan beneficio. Ahora bien, no pierdes nada por intentarlo: pide cita y trata de llegar a un acuerdo. Normalmente, tendrás más opciones si queda poco dinero por devolver.

En cualquier caso, la entrega de la vivienda la tendrás que formalizar ante notario, junto a un representante de tu banco. Una vez firmada la dación, tu deuda quedará saldada y la casa ya no será tuya, así que tendrás que abandonarla en el plazo pactado con el banco (a no ser que se la alquiles).

La carencia hipotecaria es una medida que permite reducir temporalmente la cuota mensual que pagas al banco. Esto se consigue aplazando el pago del capital, y durante ese periodo solo pagas los intereses (o, en algunos casos, nada en absoluto). Esta opción es especialmente útil si estás atravesando una situación económica complicada pero esperas que sea puntual, como un despido, una bajada de ingresos o una enfermedad. Con esta opción reducirás la cuota mensual, pero debes saber que al no amortizar capital, el coste total de la hipoteca aumenta. ​

La reestructuración consiste en modificar las condiciones del préstamo hipotecario para hacerlo más asequible. Puedes ampliar el plazo para reducir la cuota mensual o cambar el tipo de interés (de fijo a variable).  Debes también saber que es una medida que requiere negociación directa con el banco y, en muchos casos, una justificación económica clara de que no puedes asumir las condiciones actuales, pero que podrías cumplir unas nuevas más flexibles.

 El Código de Buenas Prácticas es un mecanismo dirigido a personas que pasan por un mal momento económico y tienen problemas para pagar su hipoteca. Si cumples sus requisitos, el banco tendrá que ofrecerte un plan de reestructuración que incluye rebajas del interés, carencias, quitas y, como último recurso, la dación en pago.

Si sabes que no podrás seguir pagando la hipoteca, una opción válida es vender la vivienda por tu cuenta, como decíamos al principio de esta página, antes de que el banco inicie el proceso de ejecución hipotecaria. Esto te permite evitar una situación legal complicada y, en muchos casos, salir de la deuda sin perder tanto valor.