Elena Gómez

Hola, Ascensi.

Cuando aceptas una herencia aceptas tanto los bienes como las obligaciones. Es decir, en este caso, tanto el piso como la hipoteca inversa que recaía sobre él.

Las hipotecas inversas son productos por los cuales el banco presta dinero durante un tiempo al hipotecado, poniendo una casa en propiedad como garantía. Cuando se acaba este tiempo o cuando esa persona fallece, se debe pagar la deuda. De hecho, el banco puede pedir el reintegro de dicha deuda en el momento del fallecimiento o puede dar un plazo al deudor para que venda la propiedad y cancele el préstamo con el dinero procedente de la compraventa. Si dicha devolución no se ha producido en el plazo acordado, se procede a la ejecución hipotecaria y se aplican intereses de demora y una comisión de posiciones deudoras (que se cobra cada vez que hay un aviso de que debemos pagar).

Dicha ejecución hipotecaria (que tiene que pasar por la aceptación de un juez) puede acabar en el embargo de la vivienda hipotecada, aunque en este tipo de hipotecas la deuda contraída suele ser menor que el valor de dicha vivienda, por lo que en principio quedaría saldada y no deberíais abonar nada más al entregar la casa.

Un saludo.

Hola, Sally.

Al solicitar una hipoteca, a los autónomos, además de la documentación general, les suelen pedir otra específica: el resumen anual del IVA del año anterior, los pagos trimestrales del IVA y los pagos fraccionados del IRPF del año en curso y los últimos recibos de la Seguridad Social.

En principio, la hipoteca que puede conseguir un autónomo es como la de cualquier otro trabajador, pero si no puedes demostrar ningún tipo de ingresos será muy complicado que te la concedan.

Un saludo.

Hola, Mon21.

Que te concedan una hipoteca o no dependerá de muchos factores, como los ahorros que tengas y la cantidad que pidas, pero si los únicos ingresos que tienes son 12.000 euros anuales es difícil que te concedan la financiación que necesitas, más aún teniendo en cuenta que eres autónomo y que, por lo tanto, no puedes asegurar esos ingresos de manera regular.

Un saludo.

Hola, Iphonero.

En ese caso puedes pedir a ING que te haga una oferta vinculante que deberá mantener durante el plazo establecido en la misma. También debes tener en cuenta que el banco quiera, por su parte, añadir en esa oferta una cláusula en la que indique que solo se mantendrán esas condiciones en caso de que realices la amortización de hipoteca que te han pedido, pero eso ya es algo que deberás tratar directamente con ellos.

Un saludo.

Hola, JUAN MORENO CARRETERO.

Actualmente, el euríbor está en mínimos históricos (-0,19 % según el último dato de diciembre) además, aunque se prevé que vaya a subir en los próximos meses, no parece ser que dicha subida vaya a ser muy repentina ni que se vayan a alcanzar los niveles que se vieron en la crisis económica (en ese momento, el euríbor marcó un máximo histórico del 5,39 %). Así pues, no parece que este sea un momento especialmente indicado para contratar este tipo de seguros que, por lo menos a corto plazo, pueden salirte más caros.

En cualquier caso, si te preocupa la subida que pueda tener el euríbor (especialmente en un caso como el tuyo en el que aún te quedan 21 años por pagar y es imposible saber cómo se comportará el índice de referencia a tan largo plazo), puedes valorar la opción de pasarte al tipo fijo. Con estas hipotecas, que ahora presentan intereses realmente bajos, por debajo del 3 % para plazos largos o incluso del 2 % para periodos más cortos, tu cuota siempre sería la misma. Para hacer este cambio puedes optar por una novación con la que cambiar alguna condición de tu contrato, como es el tipo de interés, o una subrogación para llevarte tu hipoteca a otro banco.

Te dejamos el enlace a nuestro ránking de las mejores hipotecas fijas, donde puedes consultar las condiciones que ofrecen los bancos por este tipo de productos.

Un saludo.

Hola, eljau.

Vamos a intentar resolver todas tus dudas. Lo primero es que no hay ningún impedimento por cambiar de una hipoteca mixta a una hipoteca fija, siempre que encuentres un banco dispuesto a hacerte una oferta.

En cuanto al plazo, muchas entidades no aceptan subrogar hipotecas que tengan menos de 3 o 5 años de vigencia, así que puede que eso te dificulte el trámite de encontrar un banco al que subrogarte.

En cuanto a la comisión, entendemos que firmaste una nueva escritura. Si es así y no dice que se tengan que tomar como referencia las cláusulas del contrato inicial del promotor, las condiciones que se te aplicarán son las que tú firmaste. De todos modos eso puedes consultarlo en tu propia entidad. Por otra parte, si finalmente tienes que pagar la comisión, su importe será el que fijen las escrituras, ya que la limitación al 0,5 % no es retroactiva.

Un saludo.

Hola, eljau.

Si firmasteis una nueva escritura con nuevas condiciones se os aplicarán esas condiciones. Si fue un documento en el que decía que adoptabais las condiciones de la hipoteca del promotor, deberían haberos dado esas condiciones a vosotros antes de la firma. Si no fue así, os recomendamos que os pongáis en contacto con una asociación de usuarios para reclamar.

Si sí os dieron la información de la hipoteca a la que os subrogabais y en dichas condiciones pone que la comisión es del 1 %, ese será el porcentaje que se os aplicará, puesto que la modificación que la limitaba al 0,5 % durante los cinco primeros años es posterior a la firma del contrato original y no era una medida retroactiva, es decir no afectaba a los contratos firmados anteriormente.

Un saludo.

Hola, Manalo.

En este caso ambas hipotecas son muy similares y, si hacemos cálculos con el euríbor actual (y pensamos en que se mantuviera estable durante los 15 años de la hipoteca) al final de la misma el ahorro de contratar la nueva hipoteca sería de poco más de 100 euros, por lo que te convendría quedarte con la del constructor, ya que los gastos de subrogación son significativamente menores.

Ahora bien, no sabemos si los datos que nos has dado son reales, ni tampoco cuáles son tus ingresos, pero ten en cuenta que con ambas hipotecas tu cuota rondaría (o superaría) los 900 euros y eso teniendo en cuenta que actualmente el valor del euríbor está en mínimos históricos, por lo que si subiera sería mucho mayor. Como ya te dijimos la cuota no debería superar el 35 % de tus ingresos mensuales, así que si lo hace planteate pedir un plazo más largo que, aunque te hará pagar más intereses a la larga, te permitirá tener una cuota más asumible.

Por otra parte, actualmente hay hipotecas con intereses más bajos, tanto en el periodo inicial como en el diferencial posterior, y que tienen menos comisiones, aunque es cierto que el hecho de que no tengan comisión de apertura es una buena noticia y que el resto solo las abonarás si haces ciertas operaciones. Te remitimos de nuevo a nuestro ranking de las mejores hipotecas del momento para que veas algunos ejemplos. En cuanto a la vinculación, es habitual que se pida la domiciliación de la nómina y los seguros de vida y hogar. Las tarjetas de crédito o débito son menos habituales, pero si estás acostumbrado a operar con ellas puede que te de un beneficio extra.

A nivel general, la TAE puede ser una orientación, pero no debe ser lo único en lo que te fijes ya que tiene importantes limitaciones. Ten en cuenta que se trata de un indicador que tiene en cuenta el interés variable con el euríbor de un momento determinado (si han escogido dos momentos diferentes no te servirá para comparar) y que incluye otros factores que pueden cambiar como los precios de seguros de vida y hogar (que cambiarán según el perfil del comprador y de la vivienda, ya que se coge un modelo que no tiene porque ajustarse al tuyo). Además, también incluyen los gastos, pero algunas entidades asumen parte de los mismos, por lo que tampoco es comparable en este sentido, ya que no siempre incluirán los mismos.

Así pues, para comparar deberás tener en cuenta el TIN, las comisiones, la vinculación (y su precio real) y los gastos que te hace asumir el banco en caso de constituir una nueva hipoteca. Nuestra calculadora de hipotecas te podrá servir para hacer estos cálculos, pero si tienes más dudas siempre puedes recurrir a esta vía e intentaremos ayudarte.

Un saludo.

Hola, Manalo.

Dependerá de muchos factores, como el interés, las comisiones, la vinculación o incluso el capital que cubre la hipoteca, tanto en caso de que te subrogues como de que firmes una nueva hipoteca. Como bien dices, los gastos de subrogación son menores que los de constituir una nueva hipoteca, pero también tienes que ver si las condiciones de la hipoteca del constructor te interesan o no, los ahorros que tienes que aportar en ambos casos y, en definitiva cuánto te va a costar tanto mes a mes (recuerda que las deudas financieras nunca deben superar más del 35 % de nuestros ingresos) como a largo plazo.

Te dejamos acceso a nuestro ranking de las mejores hipotecas para que puedas ver las condiciones de los productos que se suelen ofrecer actualmente y te invitamos a usar nuestra calculadora de hipotecas gratuita para que puedas saber cuánto te costaría (mes a mes y en total) la contratación de un nuevo préstamo hipotecario.

Un saludo.