Elena Gómez

Hola, Helper_704504942.

Solo pueden reclamarse los gastos de hipoteca cuando se formaliza un nuevo préstamo hipotecario. Es decir, podrías reclamar los gastos de tu primera hipoteca al banco con la que la firmaste al principio, pero no los de la subrogación, puesto que estos no son de constitución y por lo tanto no son reclamables.

Ahora bien, debes saber que hay dos corrientes judiciales respecto a los gastos de hipoteca: la que considera que es una cláusula abusiva nula y por lo tanto se puede reclamar en cualquier momento y la que considera que solo se puede reclamar si se firmó cuatro años antes o después de la sentencia del Tribunal Supremo de diciembre de 2015.

Por el momento nuestra recomendación es esperar a ver qué dice ahora el Supremo sobre el IAJD de las hipotecas y, después, consultar con asociaciones de usuarios o un abogado especializado sobre la tendencia judicial que suele seguirse en tu zona para ver si te compensa empezar la reclamación.

Un saludo y muchas gracias, nos alegramos de ser de utilidad.

Hola, Crisgb13.

Como bien dices, tu situación es especial, por lo que finalmente el que lo consigas o no dependerá de las entidades con las que trates. Sin embargo debes tener en cuenta varios aspectos.

En primer lugar que los bancos actualmente solo financian hasta el 80% del valor de la vivienda, por lo que si como dices las casas valen más de la deuda que se debe es posible que puedas conseguir la cantidad que necesitas. Sin embargo, debes consultar en la Agencia Tributaria la fiscalidad de esta operación, ya que habrá que tributar por la compra y por la venta y si se vende por un precio mucho menor de su valor real puede que Hacienda pida algún tipo de explicación.

Por otra parte, el 80% que comentábamos anteriormente es solo en hipotecas la compra de una primera vivienda. Si tú ya eres propietario de otro inmueble en el que resides puede que el banco no esté dispuesto a darte tanto dinero y baje la financiación al 70% o el 60%. Además, al tratarse de dos viviendas, puede que no quieran hacerte una única hipoteca (por el mismo motivo, porque ambas no pueden ser vivienda habitual). Si lo consiguieras, te recomendamos que intentes que en la escritura conste qué parte de la hipoteca recae sobre cada una de las viviendas, de manera que cuando hubieras pagado un porcentaje determinado, una de las casas quedara libre de la carga.

Además, te recordamos que no debes dedicar más del 35% de tus ingresos a pagar deudas financieras. Si bien reunificando deudas la cantidad sería menor que la que pagas ahora, tu cuota actual está muy lejos de ese máximo recomendado por el Banco de España y puede que ni siquiera unificándolas consiguieras una cuota suficientemente accesible. Tenlo en cuenta a la hora de pedir la hipoteca.

Por último, señalarte que siempre es importante consultar ofertas en, por lo menos, tres entidades, para ver cuál nos ofrece unas condiciones que se ajusten más a nosotros. Teniendo en cuenta la particularidad de este caso, esta recomendación es prácticamente un imperativo, ya que puedes encontrar condiciones muy distintas.

Un saludo.

Hola, Alberto Pérez.

La comisión por amortización anticipada está regulada por ley y, actualmente, es del 0,5 % si se amortiza durante los cinco primeros años de la hipoteca o del 0,25 % si se amortiza después. Si tu hipoteca ya tiene algunos años puede que tenga otra comisión diferente.

En cualquier caso, si la tienes o no y de cuánto es debe constar en el contrato de tu hipoteca, así que te recomendamos que te lo leas detenidamente.

Un saludo.

Hola, Pety.

Las hipotecas 100 son productos difíciles de conseguir actualmente, puesto que tienen un elevado riesgo de impago. Por este motivo, son productos que suelen estar reservados para perfiles económicos muy buenos o para quienes optan por comprar un piso de banco.

El hecho de tener deudas vigentes (aunque estés al día con su pago) te resta puntos para conseguir una hipoteca en general y una 100 especialmente. Sin embargo, tener mucha antigüedad laboral y no haber cometido impagos, puede ser favorable a ti.

Ahora bien, ten en cuenta que lo que estás planteando es más de una hipoteca 100, puesto que quieres que el importe que te cubra el banco también llegue para saldar tus deudas vigentes. Además, no sabemos si tienes o no ahorros para afrontar los gastos de hipoteca y de compraventa, pero suelen suponer un 15 % del valor de la vivienda, cantidad que actualmente no se financia.

Así pues, es muy complicado que consigas una hipoteca como la que planteas, por la que la única recomendación que podemos hacerte es que intentes saldar tus deudas cuanto antes y comenzar a ahorrar para afrontar los gastos que conlleva comprar una casa y pedir una hipoteca.

Un saludo.

Hola, madrid victoria.

La verdad es que un interés fijo a 3,55 % a 30 años es un poco alto, pero también es cierto que las hipotecas con un solo titular suelen tener condiciones un poco peores, dado que la garantía de pago para el banco se reduce. En cuanto al seguro de hogar es bastante habitual que los bancos obliguen a contratarlo, aunque sea con una aseguradora externa, ya que en caso de accidente (por ejemplo un incendio) en el que el bien quede destruido, se asegura el pago de la hipoteca.

Nuestra recomendación es que preguntes en más entidades a ver qué te pueden ofrecer en tu caso, para que puedas comparar un mínimo de tres ofertas y elegir el producto que mejor se adapte a ti. También puedes consultar las condiciones de la Hipoteca fija de Coinc, ya que en este caso es un producto pensado especialmente para un solo titular y cuya tramitación es totalmente online. Eso sí, el plazo máximo es de 20 años, así que tu cuota se puede incrementar.

Asegúrate, tanto si optas por esta como por cualquier otra hipoteca, te recordamos que no deberías dedicar al pago de la hipoteca (y del resto de tus deudas financieras, si las tienes) más del 35 % de tus ingresos mensuales, puesto que si no podrías estar poniendo en riesgo tu economía. Para hacer este cálculo puedes usar la calculadora de hipotecas de HelpMyCash.com.

Un saludo.

Hola, Helper_309109273.

En principio no es obligatorio que tu pareja sea titular de la vivienda para ser titular de la hipoteca, aunque como te dijimos el banco no está obligado a aceptar la novación y puede pedir cualquier requisito, incluido este. En caso de que tuvierais que hacerlo, la operación se encarecería significativamente puesto que, o bien tu pareja debería comprarte la mitad de la propiedad (en base a su valor real) o bien tendrías que hacer una donación, con el consiguiente pago del impuesto.

Otra opción es que en vez de ser titular sea aval de la hipoteca, por lo menos sobre el papel. Quizá con esta opción te pongan menos trabas.

Un saludo.

Hola, Helper_309109273.

Tanto para ampliar el capital de tu hipoteca como para añadir un titular a la misma debes hacer una novación, una operación que debes pactar con el banco, puesto que no está obligado a aceptar estos cambios o incluso te puede pedir algún tipo de modificación extra, como incluir el terreno dentro de la garantía hipotecaria, aceptar una mayor vinculación o incrementar el tipo de interés, por lo que probablemente te tocará negociar.

En cuanto al coste de la novación, las partidas a las que tendrás que hacer frente son las siguientes:

• Comisión de novación: debes consultar en tu escritura si la tienes y, en caso afirmativo, de cuánto es, ya que no está regulada por ley.
• Notaría: suele suponer un desembolso de entre el 0,2 % y el 0,5 % del capital pendiente.
• Gestoría: no existe una tarifa fija, pero en estos casos suele costar alrededor de 250 euros.
• Tasación: al ampliar el capital de la hipoteca hay que volver a tasar el bien que sirve como garantía para saber si su valor cubre el dinero que se quiere solicitar. Su coste suele ser de unos 300 euros.
• IAJD: este impuesto solo se cobra en las novaciones que implican una ampliación de la hipoteca, como es vuestro caso. Su coste oscila entre el 0 % y el 1,5 %, dependiendo de la comunidad autónoma.
• Registro de la propiedad: inscribir la nueva escritura costará, aproximadamente la mitad que la notaría.

Como ves, los gastos son muchos, pero si realmente necesitáis ese dinero para comprar el terreno, será más barato que cancelar el actual préstamo hipotecario y constituir uno nuevo, a menos que el banco te quiera hacer cambios muy perjudiciales para aceptarte la novación.

Un saludo.

Hola, jmarigl.

Si tienes adjunta la inscripción a la que hace referencia la nota simple, te recomendamos que la consultes para ver si puedes obtener más información. De todos modos parecen cuestiones tributarias, así que lo mejor es que preguntes directamente en tu oficina de la Agencia Tributaria, puesto que no somos expertos en la materia.

Un saludo y gracias por utilizar el comparador de hipotecas de HelpMyCash.com.

Hola, kpelz.

Hay varios aspectos que debes tener presentes antes de tomar la decisión, así que intentaremos aclararlos todos para que puedas optar por lo que mejor se adapte a ti.

En primer lugar piensa que la cantidad que te financiará el banco será, probablemente, el 80 % del precio de venta o del valor de tasación de la vivienda, normalmente el más bajo de los dos. Así que habrá que ver en cuánto queda la tasación para ver cuánto te puede llegar a conceder la entidad. El resto, junto a alrededor de un 15 % del total para asumir los gastos de hipoteca y los de compraventa, deberás aportarlos de tus ahorros.

Por otra parte, te recordamos que la recomendación del Banco de España es no dedicar más del 35 % de los ingresos mensuales al pago de deudas financieras (la hipoteca y cualquier otro préstamo). Dado que no tienes otros préstamos y que cobras 2.000 euros mensuales, podrías llegar a dedicar hasta 700 euros al pago de la hipoteca. Esto no implica que tengas que destinar esta cantidad, pero sí es algo que debes tener en cuenta sobre todo en el caso de que optes por una hipoteca a tipo fijo, ya que si bajas el plazo de amortización desde un principio podrías llegar a conseguir un interés más bajo, incluso por debajo del 2 % en los mejores casos.

Además, en ambos casos, elegir un plazo más corto implica pagar menos intereses, que se pagan sobre todo al principio (en las primeras cuotas se suele dedicar una mayor parte al interés y menos al capital, todo lo contrario que en las últimas). Es decir, que si optas por devolver el dinero en menos tiempo, siempre con una cuota que puedas asumir sin problemas, estarás pagando menos intereses desde el primer momento.

Pero centrándonos en las dos opciones que tienes sobre la mesa, lo primero que debes tener presente es que se trata de dos buenas ofertas (aunque nos faltaría conocer el fijo inicial que, probablemente, tiene la hipoteca variable). Ahora bien, hay que tener en cuenta otros aspectos además del interés como son los productos vinculados o las comisiones. Dado que desconocemos qué incluyen, no podemos opinar sobre ellos, pero por los datos que nos das te convendría evitar la comisión de amortización y, en el caso de la fija, también la de riesgo de tipo de interés, ya que te podrían hacer pagar más al amortizar parte del capital, tal y como es tu intención. La comisión de apertura, que se paga en el momento de constituir la hipoteca, también es recomendable evitarla, para que no encarezca el gasto inicial.

Como bien dices, es imposible saber cómo evolucionará el euríbor en los próximos años, aunque, a modo de ejemplo, los expertos señalan que a finales de este 2018 o principios de 2019 volveremos a ver valores en positivo. Así que nuestra recomendación es que tengas en cuenta los aspectos anteriores y te plantees si es más importante ahorrar desde el primer momento (aunque luego la cuota pueda subir) o tener la seguridad de saber cuánto vas a pagar desde el primer momento.

También te recomendamos que, si finalmente optas por el préstamo hipotecario variable, utilices herramientas como la calculadora de hipoteca de HelpMyCash.com, introduciendo diferentes valores de euríbor (por ejemplo a 1 %, 2 % o incluso 4 %) para ver si, llegado el caso, podrías asumir la cuota sin que eso supusiera dedicar más del 35 % de tus ingresos.

Un saludo.