Muchos hipotecados no se sienten bien tratados por su actual banco. Algunos están enfadados con las comisiones que les cobran en la cuenta y no pueden evitar, otros ven injusto tener IRPH en vez de Euríbor, algunos ven que firmaron una mala hipoteca con un interés muy alto… Todas estas personas tienen algo en común: pueden cambiar su hipoteca de banco.
Ahora bien, la subrogación de hipoteca no es una operación sencilla, y el hipotecado debe de ser consciente de sus derechos pero también de todo lo que conlleva esta operación:
1. Tienes derecho a llevarte la hipoteca a otro banco en cualquier momento
No necesitas el consentimiento del banco ni que el contrato especifique la posibilidad de amortización anticipada para poder aceptar una oferta mejor en otra entidad. Eso sí, en general ningún banco acepta a un nuevo cliente del que no sepa que ha pagado, al menos, 3 años de hipoteca en su anterior banco.
2. Si tu actual banco iguala o mejora la oferta del otro banco, no tienes que quedarte con él
Es algo que ha cambiado con la ley hipotecaria de 2019. Ahora, si nuestro banco actual presenta una contraoferta, tenemos la libertad de aceptarla o de quedarnos con la oferta de la otra entidad. Para presentarnos su contraoferta, nuestro actual banco dispone de un plazo de quince días, a contar desde la notificación notarial, debiendo comparecer ante el notario manifestando su intención.
3. La subrogación cuesta dinero
No es tan fácil como cambiar la hipoteca de banco y firmar otro contrato, sino que deberás pagar una serie de gastos: volver a tasar la casa, ir al notario y al registrador… Debes prepararte para pagar un importe no inferior al 1 % de tu hipoteca pendiente (1.000 € de cada 100.000 €). Te aconsejamos que pidas un desglose de estos gastos a tu banco por adelantado antes de firmar, y que calcules qué cuota vas a pagar a partir de ahora y en cuántos meses habrás amortizado la operación.
4. La comisión por subrogación está limitada por la ley
Es posible que tu hipoteca incluya una comisión que se te cobrará en caso de que la traslades a otro banco. Dependiendo de cuándo firmaste, esta puede ser mayor o menor. Si quieres saber cuánto te costará en tu caso, puedes hacer clic sobre el siguiente botón:
5. En 2020 vuelve a haber hipotecas de subrogación
Afortunadamente, los bancos vuelven a estar abiertos a quedarse hipotecas de otros bancos. Hace unos años era dificilísimo dar con ofertas que aceptaran la subrogación, pero ahora hay algunos bancos que lo publicitan: Banco Santander, ING… Incluso los bancos que no hacen publicidad de este producto pueden hacernos una oferta si entramos en una oficina a preguntar.
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Autor: A. Portolés
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María
Hola,
Tengo una hipoteca con CaixaBank afectada por cláusula suelo. Si cambio de entidad pierdo el derecho a solicitar la devolución que me corresponde?
Miquel Riera
Hola, Margarita.
Sí, también puedes aplicar la deducción por vivienda habitual sobre esos gastos. Ahora bien, recuerda que solo puedes practicarla si cumples ciertas condiciones. En el siguiente enlace encontrarás los requisitos para poder desgravar la hipoteca.
Un saludo.
Margarita
Hola keria saber si al cambiar de banco mi hipoteca puedo meter en la declaración de la renta los gasto de camselacion del otro banco gtacias
Miquel Riera
Hola, Roberto.
Lamentablemente, la legislación actual no aclara qué hay que tener presente para considerar que la contraoferta del banco actual ante una subrogación iguala o mejora la oferta de la otra entidad. En tu caso concreto, parece que el factor considerado ha sido el tipo de interés de la hipoteca y no la tasa anual equivalente, al menos según el criterio del notario que lleva la operación, por lo que puedes preguntarle a este por qué ha considerado que la enervación es válida.
Un saludo.
Roberto
Mi entidad a enervado una subrogación que tramité recientemente. Sin embargo el TAE de la Novación que han planteado para enervar supera al de la propuesta de subrogación (TAE subrogación 1,18% TAE enervamiento 2,1744%) ¿Cómo es posible que se entienda que el banco ha igualado o mejorado las condiciones?
Aines
En cuánto tiempo de aplicada mi hipoteca, puedo cambiar de banco?
Miquel Riera
Hola, Aines.
No existe un plazo preestablecido, aunque en general los bancos no suelen estar dispuestos a aceptar una subrogación si no han pasado entre tres y cinco años desde que contrataste la hipoteca (siempre que hayas pagado siempre las cuotas, claro está).
Un saludo.
Juan GARCIA QUESADA
tengo una hipoteca en cajamar, no me ha ido muy bien y he cambiado el pago de la misma a otro pago. encuaentro que al llegar al año, en vez de bajamrme la hipoteca, me la han subido a 30 euros más mensuales. Un saludo
Juan Antonio Muñoz Jiménez
Buenas quería hacer una pregunta mi mujer y yo tenemos un préstamo hipotecario..de 70000eur . al que estanos ella y yo al 50%… ella y yo lo pagamos y un familiar mio nos avala con su casa… mi pregunta es si podemos cambiar el préstamo hipotecario de banco nosotros losin pagadores o necesitamos también permiso del avalista…. a ver si alguien me puede responder a esto gracias