Tras alcanzar su mínimo histórico el pasado mes de abril, el índice IRPH Entidades ha encadenado dos subidas consecutivas hasta cerrar junio con un valor del 1,527%. Ahora bien, eso no significa que los que tengan una hipoteca ligada a esta referencia vayan a pagar más. De hecho, si formamos parte de este grupo y se nos tiene que revisar el interés en las próximas semanas, podremos disfrutar de unas cuotas más baratas, especialmente si la actualización es anual.
Tus cuotas, más baratas pese a la subida de este índice hipotecario
En ese sentido, conviene recordar que los contratos de las hipotecas variables se revisan cada seis o doce meses. Eso significa que el interés de estos productos se actualiza semestral o anualmente con el último valor registrado por el índice que se use como referencia. Y como el IRPH cotizaba más alto hace un semestre (1,563%) y hace un año (1,744%), los préstamos que se revisen próximamente se abaratarán.
Imaginemos, por ejemplo, que tenemos una hipoteca media de 150.000 euros con un plazo pendiente de 25 años y un interés de IRPH más 0,25%. Así cambiarían nuestras cuotas si se nos revisara el interés ahora:
- Con una revisión semestral: pasaríamos de pagar 622,21 euros a abonar una mensualidad de 619,62 euros. Dicho de otro modo, nos ahorraríamos unos 15,54 euros en el conjunto del próximo semestre.
- Con una revisión anual: las cuotas bajarían de los 635,34 euros a los 619,62 euros. En consecuencia, el ahorro para el siguiente año ascendería a unos 188,64 euros.
Con el siguiente simulador de cuotas podemos calcular cuánto pagaríamos en otros casos:
Es posible que tu contrato se revise con el valor que este índice registró en mayo o en meses anteriores. Si es así, en la página web del Banco de España encontrarás el histórico de valores (es el «Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de 3 años para adquisición de vivienda libre».
IRPH vs. Euríbor: ¿cuál sale más a cuenta?
En España hay cerca de un millón de hipotecas variables ligadas a esta referencia, pero la mayoría de estos productos están referenciados al euríbor. Por lo tanto, la pregunta es obligada: ¿es mejor tener un préstamo hipotecario con un interés ligado al euríbor o al IRPH?
En general, las hipotecas al euríbor tienen un diferencial mayor, de en torno al 1%. Sin embargo, el valor de este índice es mucho más bajo que el del IRPH: en junio, por ejemplo, fue del -0,484%. Por lo tanto, podemos afirmar que, en la inmensa mayoría de los casos, tener un interés variable referenciado al euríbor es mucho mejor.
¿Sabías que puedes cambiar tu hipoteca de banco para pasarte al euríbor? Calcula gratis cuánto dinero te podrías ahorrar con esta modificación:
El IRPH, pendiente de la justicia europea
Además de ser más caro, el IRPH tiene otro inconveniente: muchos bancos lo incluyeron en el contrato de una manera poco transparente (sin explicar al cliente que salía menos a cuenta). Esto ha llevado a muchos afectados a demandar a su entidad financiera ante los juzgados, pues si se considera abusiva la incorporación de esta referencia, se debería poder recuperar el dinero pagado de más por su culpa.
De momento, sin embargo, el Tribunal Supremo lo considera válido. Aun así, el caso ha llegado hasta el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, que tiene pendiente determinar en qué casos se podría considerar abusiva su incorporación en los contratos. Por ello, si tenemos una hipoteca ligada al IRPH y consideramos que nuestro banco nos engañó, lo aconsejable es esperar a que este organismo dicte sentencia.
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Autor: Miquel Riera
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