El IRPH tiene las horas contadas. Este índice de referencia dejará paso a otro, como el IRS o el Euribor, el próximo 28 de abril 2012. Pero, pese a la cercanía de la fecha límite, todavía son muchos los interrogantes que giran alrededor de esta transición. ¿Se aplicará el Euribor o el IRS? ¿En qué condiciones se dará el cambio?
Por el momento, el Banco de España no se pronuncia, como tampoco lo hacen los bancos. Sabemos que algunas hipotecas referenciadas al IRPH especifican en su contrato qué pasaría si éste desapareciera, pero parece que no es así en todos los casos.
La Ley dice que, en caso de que no esté especificado el modo de transición, en caso de desaparición de un índice de referencia, ambas partes deberán pactar un nuevo diferencial y, si no llegan a un acuerdo, finaliza el contrato y el hipotecado debe reembolsar todo de una vez. Como esto último no es una opción para el 99,9% de los clientes, podemos suponer que si se lleva a cabo una renegociación de diferenciales el banco tiene una posición de fuerza muy superior a la del hipotecado.
Podríamos resumir así las diferentes situaciones en que una hipoteca al IRPH se puede encontrar:
- El contrato especifica el índice al que se efectuará el cambio y un diferencial equivalente al que tenía en IRPH. Es la situación que presenta menos incertidumbre y probablemente la más ventajosa para el usuario
- El contrato especifica el índice al que se efectuará el cambio pero no un diferencial. En este caso habría que renegociar con el banco el diferencial, lo cual podría llevar a abusos dada la situación de ventaja de los bancos en la negociación
- El contrato no especifica nada acerca del cambio. De ser así, es de suponer que el banco tiene casi “carta blanca” para aplicar las nuevas condiciones que quiera
Cabe destacar un par de tendencias del mercado con las que hay que estar alerta:
- Muchos usuarios de la Comunidad HelpMyCash con hipotecas referenciadas al IRPH han recibido ofertas de sus bancos para cambiarse a interés fijo (que suele rondar el 4%) durante los 5 próximos años. Esta “promoción” nos parece sospechosa, ya que probablemente las condiciones del cambio que especifican sus contratos de hipoteca son ventajosas para el cliente, como Euribor + un bajo diferencial, por ejemplo
- Estos últimos meses se están ofreciendo muchas hipotecas referenciadas al IRPH. Es algo tan curioso como sospechoso, especialmente si tenemos en cuenta que este índice va a desaparecer en abril. En estos casos, conviene mirar bien el contrato para asegurarnos de que las condiciones del cambio están bien definidas y no van contra los intereses del hipotecado
¿En qué más te podemos ayudar?
- Quiero comparar hipotecas
- Prefiero ver las mejores hipotecas
- Quiero comentar en el foro de hipotecas
Más sobre IRPH
Autor: A. Portolés
Sobre HelpMyCash:
HelpMyCash es uno de los comparadores de finanzas personales más importantes de España, en el que confían medios como La Vanguardia.com, Finanzas.com o ElMundo.es.
Te ayudamos a elegir la cuenta con menos comisiones, el préstamo o hipoteca con el interés más bajo, el depósito más rentable o la inmobiliaria para vender tu piso. Proporcionamos trucos, consejos y herramientas de cálculo, todo completamente gratis.
Nuestra información es imparcial, sencilla y constantemente actualizada, para que lo sepas todo antes que nadie en el menor tiempo posible. En finanzas… ¡información es poder!
maria jose
hola buenas noches,he visto k desaparece el irph cajas a finales de abril,kiero k me informen pork la verdad de esto no entiendo nada tengo una hipoteca con uci de 97.500 euros a 40 años he estado pagando un interes fijo durante 3 años y hace un mes me vino ya el variable.lo tengo a irph cajas con un diferencial del o.60.ke el nuevo tipo de interes nominal es el 4.17%(CER 4,25%)en el contrato de prestamo me pone k de no existir irph cajas me pasarian al de entidades.Pero lo k yo kiero saber es si ven si es abusivo lo k me han puesto o esta bien.Muchas gracias.
HelpMyCash
Hola, María José.
UCI no es un banco «normal», sino una entidad que concede hipotecas a personas que no podrían conseguirlas en otros bancos. Por eso suelen cobrar intereses más caros y no se pueden comparar con las demás hipotecas. En tu caso concreto, IRPH de cajas + 0,60% (3,595% + 0,60% = 4,19%) no es un interés barato pero no sabemos cuál fue el trato… ¿te juntaron dos hipotecas? ¿te reunificaron deuda? ¿te consiguieron una hipoteca cuando tus ingresos eran justos? Y si te pasan a IRPH de entidades, incluso rebajarás unos céntimos la cuota. Así que tranquila que tu contrato (al menos la parte que nos explicas) es un poco caro pero no es un abuso. Recuerda que no te cambiarán de índice hasta la próxima revisión de la hipoteca. Saludos!
Yasmina
Buenas tardes, he consultado la escritura de mi hipoteca de CajaMadrid, Tengo el IRPH +0,10 con revisiones en marzo y en septiembre, y pone lo siguiente:
» en defecto de dicho tipo de referencia o de su publicación oficial, se tomará en la fecha de revisión y para idéntico periodo de tiempo, con caracter supletorio, el tipo activo de referencia de las cajas de ahorro, vigente en el momento de la revisión, que igualmente el banco de españa publica y con el mismo criterio de aplicación que el tipo de referencia inicialmente previsto.»
– Que significa eso?? A partir de cuando se aplicaría el nuevo tipo de interés?
Muchas gracias!
HelpMyCash
Yasmina,
lo que dice tu contrato es que cuando deje de estar vigente el IRPH de cajas te pasarán a CECA. El problema es que el CECA también desaparece. Por eso, tendrás que esperar hasta el 29 de abril a ver qué reglas pone a los bancos el Ministerio de Economía en cuanto al proceso de cambio de índices.
A nosotros lo normal nos parecería que os pasaran a IRPH entidades, el más parecido a lo que tienes ahora, que incluso te ahorraría unos céntimos al mes. Pero hay que esperar a ver qué dicen las comunicaciones oficiales. En tu caso, todo debería seguir igual hasta septiembre. No firmes nada hasta conocer cuáles son tus derechos (29 de abril y posteriores). Os tendremos informados desde el blog. Saludos!
Yasmina
y añaden que:
» El prestatario, en caso de opisicion, tendrá derecho dentro del plazo citado de 20 dias, a la cancelacion de la operacion al tipo vigente anterior a la variacion operada»
– Que significa?
Gracias de nuevo
ERIKA
buenas tardes,
la verdad que me acabo de enterar hoy miso del cambio.
os expongo mi caso.
en mi escritura se expone textualmente lo que pone; se me aplicara el tipo medio de los préstamos hipotacarios a mas de tres años de las cajas de ahorros.
no vienedescrito ningún diferencial.
en el caso que desaparezca como indice sustututivo sera el indice de entidades y tampoco tengo diferencial.
a fectos practicos de pagar cuota hay mucha diferencia?entiendo que poca.
si es una media del indice de cajas y bancos, que referencia se va a tomar?
gracias
HelpMyCash
Hola, Erika.
Si hemos interpretado bien la trascripción que haces de tu contrato, creemos que te pasarán a IRPH entidades que actualmente cotiza al 3,078%, un poquito más bajo que el IRPH de cajas, lo que rebajará algunos céntimos tu cuota mensual.
Y en cuanto al diferencial, pueden pasar 2 cosas: 1) que el interés se describa en otro apartado del contrato o 2) que realmente no conste en el contrato porque es del 0%, cosa habitual en las hipotecas a IRPH. Saludos!
David
Buenas, en el artículo nombráis:
«La Ley dice que, en caso de que no esté especificado el modo de transición, en caso de desaparición de un índice de referencia, ambas partes deberán pactar un nuevo diferencial …»
¿A qué Ley hacéis referencia? No lo entiendo muy bien porque en los comentarios he creido entender que debe ser el Ministerio de Economía quien dictamine el modo de transición de un índice a otro si no esta referenciado en el contrato…
Yo tengo una hipoteca referenciada al IRPH de cajas, se lo he comentado al banco y me han dicho que hay que esperar a que el Estado dictamine el índice con el que se va a sustituir.
¿Sabéis cuando se van a pronunciar sobre esto el Miniterio? ¿O debo negociar?
Muchas gracias!
HelpMyCash
Hola, David.
El Ministerio de Economía tendrá que hacer un comunicado oficial sobre cómo llevar a cabo el cambio de índices antes de abril de 2013, momento en que IRPH de bancos y cajas dejarán de ser oficiales.
Mientrastanto, lo único que te podemos decir es que no creemos que los bancos vayan a pasar a los hipotecados de un índice al 3,34% como el IRPH a un índice al 0,658% como el Euribor, porque perderían dinero. Así que lo que nos parece más probable (y de hecho muchos usuarios ya nos lo han corroborado) es que lo que los bancos ofrezcan a las personas en tu situación sea pasar de IRPH cajas a IRPH entidades, lo que solo supone unas centésimas de diferencia.
En cualquier caso, tu banquero tiene razón y tendremos que esperar hasta verlo escrito en el BOE. Os tendremos informados desde el blog. Saludos!
Neus
Buenas noches, tengo una hipoteca referenciada al IRPH+0 y como sustitutivo el euribor+0.75. mi pregunta es que si hay un sustitutivo firmado en el contrato ¿tendria que esperar a abril del año que viene para que me lo apliquen? si no tengo nada que negociar ¿porque no hacer el cambio este año? Muchas gracias de antemano
HelpMyCash
Hola, Neus. Dependerá de cuándo sea tu próxima revisión. Si todavía no ha sido y te toca antes de abril del 2013, pasarás un año más con IRPH + 0%. Creemos que el banco apurará todo lo posible porque cuando pases a Euribor + 0,75% pagarás menos intereses, por eso no tiene ninguna prisa… Un saludo.
Fidel
Hola, buenas tardes, necesitaba que ayudaseis con lo siguiente; tengo una hipoteca concedida hace 5 años referenciada a IRPH cajas, con un diferencial de +0,15 , me acaban de llamar de mi banco comentándome que me pasase por allí para renegociar mi hipoteca, cosa que me extraño mucho y por ello me he puesto a investigar sobre este asunto, actualmente pago 1100 eu y el director de la sucursal me ha dicho que la podríamos dejar en 700-800 eu, cosa que aun me extraño mas todavía.
He visto mis escrituras y pone textualmente;
En defecto de dicho tipo de referencia o de su publicación oficial, se tomara en fecha de revisión y para idéntico periodo de tiempo, con carácter supletorio, el tipo medio de los prestamos hipotecarios a mas de tres años para la adquisicion de vivienda libre, del conjunto de entidades de crédito, vigente en el momento de la revisión (seria septiembre-revisión semestral) que igualmente el banco de España publica oficial y periódicamente en el BOE con el mismo criterio de aplicacion que el tipo de referencia oficialmente previsto.
¿Alguien me puede aclarar en que condiciones se va a quedar mi préstamo? No se muy bien como proceder pues no se hasta que punto puedo negociar mis nuevas condiciones.
¿Me podéis ayudar?
Muchísimas gracias de antemano. Saludos
Fidel
HelpMyCash
Hola, Fidel.
Lo que dice tu contrato es que si desaparece IRPH cajas te pasan a IRPH entidades, que es un poco más barato aunque no como para ahorrarte 300 € al mes.
Lo que puede querer ofrecerte tu banco es un cambio de índice. Ve al banco y a ver qué te ofrecen. Quizá te quieran pasar a IRS…
Nuestra recomendación, tal y como explicamos en el artículo 5 consejos ante la desparición del IRPH bancos y cajas, es que no firmes nada hasta que el Ministerio de Economía dicte las reglas del cambio.
Pero sí puedes ir a ver qué te cuentan y, cuando lo sepas, si sigues con dudas, pregúntanos aquí o en el Foro de Hipotecas, te diremos cuáles son tus opciones concretas, y de paso informaremos a otros lectores en la misma situación. Saludos!
Montse
Mi hipoteca con Caixa Laietana, ahora Bankia, serà revisada en septiembre, con lo que normalmente me adjudican el IRPH cajas de julio. En mi contrato no especifica ningún índice como sustituto. Supongo que tendré que negociar con el banco. Valdrá la pena acogerme al IRS? Pero que diferencial seria justo añadir, ya que dudo ofrezcan IRS + 0 %, Empiezo a negociar para la próxima revisión o espero hasta la del 2013 para ver como van las cosas?
Gracias
HelpMyCash
Hola, Montse. Ahora mismo la cotización del IRPH cajas ronda el 4% y el IRS va por el 1,5% por lo que, para pagar lo mismo que pagas, tu diferencial tendría que ser 2 puntos y medio inferior al que tengas ahora. Te recomendamos que negocies todo lo que puedas, pero también te avisamos de que es muy probable que con este cambio suban las hipotecas ya firmadas de la misma forma que ha subido el interés de las nuevas. Habrá que esperar a que el Ministerio de Economía establezca las reglas del cambio, a ver si entre ellas establece algún tope, porque tampoco puede ser que las hipotecas ya firmadas se disparen de repente… Os seguiremos informando tan pronto lo publiquen en el BOE.
Y en cuanto a cuándo empezar a negociar, no puedes hacer nada hasta que esta circular se publique en el BOE y el Banco de España empiece a publicar la cotización del IRS, es decir, hay que esperar a que el IRS sea efectivo a todos los efectos. Y creemos que será el banco quien te llame para empezar las negociaciones. Pero como te decimos, hay que esperar a la información oficial para saber cuál es vuestro margen de maniobra. Un saludo!
jordi
tengo el IRPH y en la escritura pone que se ha de aplicar el TAR como sustituto. alguien me puede ayudar gracias
HelpMyCash
Buenos días, Jordi. El TAR es el Tipo Activo de Referencia para cajas de ahorro. Y como el IRPH de cajas, también desaparecerá. Creemos que eso es bueno para ti porque la cotización del TAR está a más del 5% por lo que es un índice de los más caros.
Dicho esto, lo que va a pasar: el IRPH de cajas ya no podrá aplicarse a las hipotecas nuevas a partir del 28 de abril de 2012. Pero los que ya tenéis la hipoteca abierta, seguiréis con ese índice durante un tiempo. El Banco de España seguirá publicando el IRPH de cajas durante 1 año y, durante ese año, tendréis que renegociar la hipoteca, tanto el índice como el diferencial.
No dudes en preguntarnos cuando te hagan la nueva oferta si necesitas que te asesoremos. Puedes dirigir tus preguntas al Foro de hipotecas. Un saludo!