Por qué subrogar la hipoteca es la mejor manera de deshacerte del IRPH

Tema del artículo: Cambiar hipoteca de banco
Subrogar la hipoteca para eliminar el IRPH

Este es uno de los mejores momentos para tener un préstamo hipotecario a tipo variable. Y es que el interés de la mayoría de estos productos se calcula con un índice llamado euríbor que actualmente cotiza en negativo (-0,477% en octubre). A una minoría de clientes, sin embargo, se les calcula el interés con otro índice, el IRPH, que tiene un valor mucho más alto (1,467% en octubre), por lo que pagan unas cuotas más caras. Pero si formamos parte de este grupo, existe una manera de pasarnos al euríbor: subrogar la hipoteca para llevarla a otro banco.

Es una alternativa a la reclamación judicial

Tradicionalmente, el IRPH siempre ha cotizado unos dos puntos porcentuales por encima del euríbor. En consecuencia, los que tienen una hipoteca variable ligada a este índice han pagado y siguen pagando mucho más dinero en intereses, una situación que beneficia claramente a la banca.

Al ser una referencia perjudicial para los clientes, muchos afectados decidieron denunciar a los bancos ante los juzgados. Sin embargo, el Tribunal Supremo determinó que usarla para calcular el interés de una hipoteca variable es válido siempre que el banco explique al cliente cómo se calcularán sus cuotas y esa información aparezca bien redactada en el contrato.

Hace unos días, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea avaló la jurisprudencia del Supremo, así que conseguir que un juez anule el IRPH de una hipoteca es muy complicado. Hay, no obstante, otras maneras de deshacerse de este índice sin necesidad de pasar por los tribunales, como subrogar el préstamo hipotecario.

En nuestra página sobre el IRPH te explicamos con más detalle qué es este índice y por qué es tan perjudicial.

La subrogación permite pasarte al euríbor o tener un tipo fijo

La subrogación consiste, básicamente, en cambiar una hipoteca de un banco a otro (sustituir al acreedor por otro). Y con este traslado se nos permite modificar cualquier aspecto relacionado con el precio del crédito, como el tipo de interés, así como el plazo de devolución pendiente.

Esta operación, por lo tanto, nos puede venir bien para irnos a una entidad que acepte sustituir el IRPH de nuestra hipoteca por el euríbor o que nos cambie el tipo variable por un interés fijo más bajo que el que tenemos actualmente. De este modo, nos podremos ahorrar un buen dinero y nos desharemos de un índice caro y potencialmente abusivo.

También puedes pactar con tu banco para que te haga esta modificación, pero es improbable que lo acepte porque gana más dinero si tu hipoteca variable sigue ligada al IRPH.

Al subrogar la hipoteca podrás ahorrar mucho en intereses

¿Y de cuánto dinero estaríamos hablando? Para hacernos una idea, vamos a calcular qué cuotas se pagan con una hipoteca media de 150.000 euros a 25 años y con un interés ligado al IRPH y al euríbor:

Índice Interés medio Cuota mensual*
IRPH IRPH + 0,25% 615,32€
Euríbor Euríbor + 1% 533,51€

*Calculada con los valores de estos dos índices registrados en octubre

Como se puede ver en la tabla, con un crédito referenciado al euríbor pagaríamos 81,81 euros menos al mes de media, que serían casi 1.000 euros menos al año. Ahora bien, estos cálculos los hemos hecho con medias, así que el ahorro puede ser mayor si nuestra hipoteca tiene un interés más alto y nos vamos a un banco que nos aplique un mejor tipo.

Si queremos hacernos una idea de cuánto podríamos ahorrar en nuestro caso concreto, podemos utilizar la siguiente calculadora de HelpMyCash, que nos mostrará lo que dejaríamos de pagar mensualmente y en total tras cambiar de entidad y nos dará la opción de contactar con varias entidades e intermediarios financieros:

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Autor: Miquel Riera


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