Los embargos y ejecuciones hipotecarias se han convertido en el día a día de la actualidad hipotecaria española. Las previsiones avisan de que en 2011 podría haber unos 300.000 desahucios, una cifra que resulta más escalofriante si pensamos que muchos de los ejecutados no sólo se quedarán sin piso, sino que además seguirán pagando la deuda. Esto sería evitable si en España se instaurase la dación en pago, un sistema por el cual la entrega de la vivienda serviría para saldar la deuda de la hipoteca.
Pero la realidad actual no es la dación en pago, y de momento debemos jugar las reglas de su juego. Por lo tanto, si llegamos a la desgraciada situación de no poder pagar la hipoteca, será conveniente saber actuar con rapidez y precisión, para evitar que una situación ya de por sí negativa se convierta en algo aún peor por culpa de los gastos de demora, comisiones y costes judiciales derivados del proceso de embargo.
No puedo pagar la hipoteca: ¿qué hago?
Esa es la pregunta que se plantean muchas personas que ven como, ya sea porque se les acaba el paro o por cualquier otra razón, no pueden seguir afrontando la cuota de la hipoteca. Pues bien, una vez llegados a este punto, es vital seguir una serie de pasos y consejos:
1- Comprobar si la hipoteca cuenta con seguro de desempleo, también llamado seguro de protección de pagos. Con esto lograríamos cubrir las cuotas de 12 meses, aunque sólo si nuestra situación está cubierta por el seguro.
2- Avanzarse al impago. Lo peor que podemos hacer es quedarnos a verlas venir. Si prevemos que no vamos a poder hacer frente a la cuota de la hipoteca, debemos actuar a tiempo, cuando aún tenemos cierto margen de maniobra y no han llegado los temidos impagos. Alquilar una habitación o poner publicidad en el coche pueden ser, entre otras, soluciones temporales que pueden evitar que lleguemos a un punto de no retorno.
3- Negociar con el banco. Aunque pensemos lo contrario, al banco no le interesa quedarse con tu vivienda y que arrastres una deuda. Por eso suelen estar abiertos a buscar soluciones temporales para evitar el impago. Éstas pueden ser:
a. Alargar el plazo de amortización. Es decir, pagar la hipoteca en 35 años en lugar de 25. Si lo logramos, pagaremos una cuota más baja, aunque durante más tiempo y con una acumulación mayor de intereses
b. Pedir una carencia de capital. Se trata de un periodo durante el cual sólo se pagan intereses, lo cual significa que nuestra cuota se reduce hasta un 50%. Lo malo es que no avanzamos en el pago de la hipoteca. Lo bueno, que ganamos tiempo
c. Pedir capital diferido o balloon. ¿Qué es? Pues aplazar el pago de cierto porcentaje de la hipoteca (normalmente hasta el 30%) hasta la última cuota. Así, la cuota se reduce drásticamente, y normalmente cuando se llega al final se suele refinanciar el 30% restante
d. Reunificar deudas. Éste sólo merece la pena si tenemos otras deudas que nos impiden pagar la hipoteca. Se trata de unir todas las deudas en una sola gran hipoteca con un plazo de amortización mayor y una cuota considerablemente menor
4- No te engañes a ti mismo. Si sabes que tu situación económica no va a mejorar a corto o medio plazo, lo mejor es vender la vivienda antes de que sea demasiado tarde. Quedarse esperando un milagro sólo agravará la situación. Además, si comunicamos al banco que estamos intentando vender la casa, éste se mostrará más abierto a negociar carencias o alargamiento de plazo. Probablemente perderás dinero con la operación, pero siempre será mejor eso que contraer una deuda creciente con el banco y, además, perder la vivienda.
5- Pese a que la dación en pago no es obligatoria, eso no significa que no sea legal. Se sabe que en algunas ocasiones bancos y particulares han llegado a acuerdos por los cuales la entrega de la vivienda ha saldado la deuda de la hipoteca. No está de más intentarlo.
6- Finalmente, puedes acudir a asociaciones como la Plataforma de Afectados por la Hipoteca, que te pueden ayudar proporcionándote información, asesoramiento legal e incluso ayuda personal.
En resumen, lo importante si vemos acercarse el fantasma del impago es (1) no esperar al último momento, (2) tomar cartas en el asunto y (3) no engañarnos y esperar un milagro. Más vale perder la vivienda y quedarse sin deuda que endeudarse hasta las cejas y, además, perder la vivienda.
Si te encuentras en una situación de riesgo de impago y necesitas que te asesoremos, entra en nuestro foro de hipotecas y finanzas personales. Tú preguntas, la comunidad HelpMyCash responde.
Más sobre No puedo pagar la hipoteca
Autor: A. Portolés
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Julián García
Puedes proponer a tu entidad la dación en pago, pero no está obligada a aceptarla. Intenta negociar con tu entidad una restructuración de la deuda. Nosotros somos un comparador financiero podrás encontrar mayor información si acudes a un abogado especializado o alguna asociación de afectados por la hipoteca como la PAH.
maria del carmen
Buenas yo vivo con mi marido compre una casa de soltera, tenemos separación de bienes, el caso es que no puedo pagar mi hipoteca, gano menos SMI y mi avalista mi padre tiene pensión de 750 euros, no tenemos ninguna propiedad, es decir nada que nos puedan quitar, mi pregunta es que al banco le conviene aceptar la dación en pago ya que no me va a poder quitar nada. A mi marido le afectaria a la hora de hacer declaración renta , ya que la hacemos conjunta.
Ahmad
Hola, cobrando prestación,426 euros,hay alguno prestación otra que me dan para pagar hipoteca de mi vivienda habitual-Gracias
MARIA
HOLA B,TARDES ES UN POCO CONPLICADO DESPUES DE TANTO TIENPO ,,NOS QUITEN LAS CASAS……USTED ME PUEDE INFORMAR ….SI SABE DE UN SEGURO DE HIPOTECA PARA DESENPLEADOS,,,,,,,,MUCHAS GRACIAS,,,,,,
jose
Hola me vendieron una casa con humedad denuncie al q me la vendio e ganao el juicio a el le embargan 200 euros aal mes y yo me quedo pagando la hipoteca y con una casa inabitable q opinais ayuda
rteresa vargas
tengo un hipoteca a 25 años pagados mas de 5 engo letras atrasadas por circuntacias familiares tengo trabajo fijo dedde 2002 puedo con las letras actuales pero las atrasadas no podian renegociar la hipoteca con el banco poniendo las letras atrasadas por mas tiempo añadido a la hipoteca devo 4 letras
margarita
Hola buenas,miren tengo un problema y quisiera que me aconsejarais.Soy autonoma y tengo a una persona a cuatro horas, un prestamo que pedí a la CAM (sabadell) para mi negocio que el año que viene termino de pagar y una hipoteca a 50 años de los cuales me quedan 45…pago 360 euros al mes ,la deuda es de 120.000 euros,no tengo ningun aval en ninguno de los 2 prestamos ni patrimonios,ni hijos,ni pareja,ni nadie que pueda ayudarme economicamente.Quisiera pedir la dacion en pago ya que no puedo seguir asumiendo todos los cargos que la empresa y una casa contraen si el negocio va decayendo cada año mas…no tengo ahorros y voy tirando de lo que voy haciendo,osea voy al dia,quisiera saber antes de que esto siga a peor si yo podria hacer una dación en mi caso sin tener que despedir a mi compañero y manteniendo la empresa ya que ni tan siquiera recibirÍa la prestación del paro,ó, alguna forma que no me perjudique a largo o corto plazo con intereses.UN CORDIAL SALUDO Y MUCHAS GRACIAS.
Javier
Hola, buenos dias, me consulta es la siguiente: Tengo una hipoteca pendiente de 66.000 euros, en un piso tasado por ellos BSCH en el 2002, por 108.000 euros. Mi deuda esta por debajo del 80 % de tasación. Mi situación actual es de desempleo, sin prestación y este mes ya no podré pagar la hipoteca 350 euros, aunque es una cuota pequeña, no puedo hacer frente, me he puesto en contacto con el banco y me dan largas, ya llevo un mes y medio detras de ellos. Que puedo hacer antes de entrar en impagos. Gracias.
HelpMyCash
Hola, Javier.
Si el banco sigue sin hacerte caso, nuestro consejo es que pongas la casa en venta por el importe de la hipoteca pendiente. No te queremos asustar pero, si dejas de pagar, el banco te exigirá el pago total de la hipoteca y empezarán a cobrarte gastos y comisiones de demora, además de gastos legales, que pueden hacer que tu deuda pendiente pase de 66.000 a 90.000 en solo 6 meses.
De todas formas, sigue insistiendo con el banco. No pierdes nada por intentarlo y todos los casos que lo han conseguido ha sido así. Y si no puedes tú solo, quizá pueda ayudarte la Plataforma de Afectados por la Hipoteca. Te aconsejamos contactarles a través de este cuestionario. Saludos y mucha suerte!
silvia
hola!,mi cuota de la hipoteca mes a mes es de 1000 e yo solo pago 500 e,con el banco ya hemos hecho varias soluciones y de momento no me aceptan mas,me a yegado un burofax y empiezan un proceso que acabara en juicio ect..mi pregunta es,pagando la mitad me pueden quitar la casa?gracias
Jose Manuel
Buenas tardes aver si me podeis orientar un poco os cuento la situacion de mi hermano. El no puede aser frente a la hipoteca puesto que su sueldo es muy inferior a lo que cobraba antes problema de esto que a mis padres por ser los abalistas le estan quitando la paga los dos son jubilados con una paga chica.Que puede aser mi hermano para evitar que le quiten la paga a mis padres. Un saludo y espero vuestra ayuda muchas gracias..Urge mucho puesto que ya le han retenido varias pagas y la situacion es muy complicada. GRACIAS
HelpMyCash
Hola, José Manuel. Lo único que puede hacer tu hermano para que a tus padres no les embarguen la pensión es (1) pagar su deuda o (2) vender la vivienda. Sentimos no poder darte ninguna receta mágica, pero tu hermano firmó un contrato en el que se comprometía a pagar una cuota durante muchos años y ha dejado de cumplirlo. Y tus padres firmaron otro documento que decía que si tu hermano no pagaba, ellos respondían por él. Y eso es lo que está pasando…
Además, podría intentar negociar con el banco una reducción de cuota (con una carencia, por ejemplo, que le daría unos meses o hasta año para intentar recuperarse económicamente) y, si él solo no puede, que explique su situación a la Plataforma de Afectados por la Hipoteca a través de este cuestionario: http://www.surveymonkey.com/s.aspx?sm=_2bjZV5B4vU9MCJktXN4JUxg_3d_3d Saludos y muchísima suerte!
isabel
hola mi caso es ke tengo una hipoteca y otra q me re unificaron con varios pagos q también me han puesto de hipoteca osea dos , les dije q no podría pagar tanto porke mean subido este año 25 euros en una pago 426 y en la unificada 120 , pero como mi marido le keda 1 mes para terminar su paro le kedara la ayuda familiar 426 y por mas q pienso no puedo pagar nada , el otro dia fuy hablar con ellos para ver q solución nos dan en la caixa de pensiones asta ahora no tengo respuesta …..y han pasado varias semanas …. porke tiene q venir un xaval q por lo visto lo lleva todo , pero pienso q realmente por mucho q me hagan como dicen ellos 6 meses me bajen algo y luego siga pagando como ahora , pues no puedo , tengo la casa en venta pero como esta la situcion , no se vende , y si les digo q no puedo pagar y prefiero entregar la casa no se q rekisitos me pidieran si eske realmente no tenga nada de ingreso , o me ponen otra escusa porke la caixa esta la verdad hace lo q quiere me ponen recargo cuando quiere , y eso estamos harto ya de avisarle q cobramos el paro los dias 10 pero no se enteran y tengo miedo a q vaya a decirles eso y me pongan otra excusa de algo….
HelpMyCash
Hola, Isabel.
En su día firmaste 2 contratos en los que te comprometías a pagar una cuota mensual durante años y ahora ves que lo vas a incumplir. Es normal que todas las soluciones que te dé el banco pasen por que termines pagándole lo que le debes. La carencia sirve para darte un tiempo para que te recuperes económicamente y vuelvas a ser capaz de pagar, no para conseguir pagar menos para siempre. Ya sabes que los bancos son un negocio y van a lo suyo.
Has hecho muy bien en poner la casa en venta… aunque ya sabemos cómo está la situación. Mantenla a la venta y haz toda la difusión que puedas del anuncio.
Mientras, nuestro consejo es que vayas al banco las veces que haga falta. Tú eres la interesada y la que tiene que insistir. A ellos no les interesa. Explícales que estás en una situación realmente límite y que vas a tener problemas en la siguiente cuota. Si te ofrecen una carencia, acéptala. E intenta aprovechar ese «periodo de gracia» para vender y resituarte económicamente.
Y si ves que tú sola no puedes, explica tu situación a la Plataforma de Afectados por la Hipoteca a través de este cuestionario: http://www.surveymonkey.com/s.aspx?sm=_2bjZV5B4vU9MCJktXN4JUxg_3d_3d para que te ayuden en la negociación con el banco. Mucha suerte!
Alba Messa
Hola mi marido y yo tenemos una hipoteca con Caixa Cataluña, mi marido era autonomo y tuvo que cerrar y yo estoy en el paro cobrando el subsidio 426 euros, él al ser autonomo no tiene derecho a nada, por esta situación no podemos seguir pagando la hipoteca. Mi marido ha ido al banco para pedir la dación y le han respondido que la deuda desde el 2007 la han vendido a terceras personas, no se que quieren decir y que podemos hacer?
HelpMyCash
Alba, también deberías leer este artículo, ya que pensamos que puede ser lo que os está pasando. http://www.expansion.com/2012/06/15/midinero/1339761785.html?a=f3f5b54613eb2433d6c173c7a37b1759&t=1339962732 Un saludo.
HelpMyCash
Hola, Alba.
Lo primero que debes tener claro antes de volver al banco es que no pueden dejarte así. Con una explicación a medias y sin ninguna solución. Si la persona que te atiende no sabe explicarte más, pide una cita con el director de la oficina. Y si no, escribe una carta al servicio de atención al cliente reclamando más información. Aunque te recomendamos más la 1ª opción porque la reclamación te llevará 2 meses.
Lo que tienes que pedir:
-1º que te muestren en el contrato dónde dice que esa venta es algo que podían hacer sin pedir tu autorización
-2º si no puedes negociar la dación con el banco, que te den el contacto de los que sean propietarios de la deuda ahora para negociar con ellos
Si estáis los dos en paro y cumplís el resto de requisitos, podéis pedir la dación en pago. Aunque por supuesto os costará insistir. Pero pensad que es de vuestro interés, no el del banco (o quien tenga la deuda ahora). Un saludo, mucha suerte y convicción!
eva
Tengo mi casa rehipotecada de la primera hipoteca pago 440 € yde segunda 190€ ahora mi marido se ha quedado sin trabajo y no puedo pagar las dos .Y me han comentado que si solo pago la segunda no me pueden quitar la casa ,es verdad explicarmelo por favor.
HelpMyCash
Buenos días, Eva. No somos legalistas, pero en nuestra opinión sería muuuy raro que solo pagando una no tengais problemas. Te recomendamos hablar con un abogado. Y si es como dices, cuéntanoslo porque muchos lectores estarán encantadas de saberlo. Saludos!
Mayra
Hola he estado mirando este blog buscando un ejeplo de carta para el juezgado explicando mi situacion economica por no poder hacer frente a la hipoteca, tengo 2 hijas estudiantes y mi conyuge esta en paro y solo cobra una ayuda de 300E. no se como hacer dicha carta que quede bien y sea contundente. un saludo grande
HelpMyCash
Buenos días, Mayra. Sentimos mucho tu situación. En la web de la Plataforma de Afectados por la Hipoteca tienes varios modelos de carta en su sección de «Documentos útiles»: http://afectadosporlahipoteca.wordpress.com/documentos-utiles/ y también puedes explicarles tu situación a través de este cuestionario http://www.surveymonkey.com/s.aspx?sm=_2bjZV5B4vU9MCJktXN4JUxg_3d_3d para que te ayuden a buscar una solución. Esperamos que encuentres una solución pronto. Saludos y mucha suerte.
amparo
Puedo quitar un aval de mi hipoteca? MUchas gracias por la aclaracion.
HelpMyCash
Buenos días, Amparo. Así sin más no es posible, ya que se trata de la única garantía que tiene el banco para asegurarse de que recuperará el dinero que te prestó. Pero si tienes algo más que ofrecerles a cambio de quitar el aval actual (otro avalista, una nueva propiedad…) puedes intentar hablar con el banco. También se pueden mostrar interesados si estás dispuesta a contratar un seguro con ellos, un depósito, etc. Saludos y suerte!
isabel
debo dos meses de hipotecas atrasados pero siguo pagando mensualmente paro estas dos letras estan ahi me pueden meter en el juzgao
oscar
mi situacion es la siguiente la hipoteca la llevo gracias a dios al dia pero tengo creditos personales y tarjetas que no es asi llevo tres meses de atraso que puedo hacer lo intente todo reunificar pero nadie me ayuda
gracias
HelpMyCash
Hola, Oscar. No queremos engañarte: el mercado de la reunificación está muy difícil, a casi ninguna entidad le interesa ya unificar deudas. De hecho, la semana pasada cerró Primus, la única entidad que daba ciertas facilidades para ello. Solo vemos una solución: que contactes con un intermediario financiero. Una persona que media entre tú y el banco para conseguir la mejor oferta para ti. Te recomendamos la lectura del artículo «El Broker o Intermediario Financiero en la Consolidación de Deudas»
Si quieres que te pongamos en contacto con un intermediario, de forma gratuita, puedes escribirnos a atencion-al-cliente@helpmycash.com.
Un saludo y esperamos que encuentres una solución muy pronto.
julian lopez martinez
hola no puedo pagar mas la ipoteca me que dan dos meses de cobrar el paro 600 euros que puedo acer gracias
HelpMyCash
Hola, Julián. Sentimos mucho que estés en esta situación. Deberías hacer 2 cosas YA:
1. Hablar con el banco. Explícale que no vas a poder pagar e intenta todo lo del punto 3.
2. Intentar vender la casa cuanto antes. Si no, llegado el caso de embargo, sería el banco quien la compraría por la mitad de su valor, con lo cual tú te quedarías sin casa + con deuda pendiente + viendo cómo aumentan los intereses de demora y comisiones de impago.
Coge el toro por los cuernos cuanto antes, nadie salvo tú puede solucionar este problema. La deuda no desaparecerá por arte de magia, por eso lo que tienes que hacer es ACTUAR, ir al banco, vender el inmueble, ponerte en contacto con otros afectados a través de asociaciones o foros y recuperar una buena situación financiera.
Esperamos que consigas trabajo muy pronto y el banco se muestre colaborador. Saludos y mucha suerte.
Mediatoris
Desde nuestra experiencia, hemos visto que tomar la iniciativa y tratar de buscar soluciones alternativas a la ejecución hipotecaria, han sido determinantes para que la gente no se quede sin piso y con deuda. Para ello hay que contemplar como aspecto a negociar, lo dispuesto por el artículo 640 y 641 de la LEC, a saber negociar un convenio de realizacion o la intervención de empresa o persona especializada.
mely75
el articulo anterior comienza con la realidad de millones de personas que viven un drama por causa ajena a su voluntad, la crisis en españa,tiene a mucha gente que jamas pensaron que perderia su empleo y ademas que a dia de hoy no saben como dar de comer y vestirse a su familia, por eso que esa cifra de personas que podrian ser embargados puede aumentar y cada año y dentro de poco tiempo hablaremos de cerca del millon de personas que no pueden pagar su hipoteca, en una parte del articulo se plantea negociar con el banco,los bancos solo entienden de una cuenta contable con dos casillas debe-haber, lo demas no cuenta y despues el consejo estrella, vender la vivienda,yo le preguntaria a quien y a que precio, el cinco es muy racioanal pese a que la dacion en pago no es obligatoria, esa es la cuestion por lo que cientos de miles de personas piden su reconocimiento y es la causa por lo que politicos, jueces y asociaciones piden que sea reconocida