Las 3 preguntas sobre subrogar la hipoteca que resolverán tus dudas

¿Quién no querría pagar menos por su hipoteca? Sin embargo, la pereza y el desconocimiento nos impiden dar el primer paso. Una de las opciones para conseguir rebajar el precio de nuestras cuotas es subrogar la hipoteca, es decir, cambiarnos de banco. Aunque pueda parecer un trámite caro y complicado, en realidad se trata de un proceso muy similar al de solicitar financiación por primera vez y, en la mayoría de los casos, es más lo que conseguiremos ahorrar que lo que deberemos pagar. A continuación, responderemos a las tres preguntas más frecuente sobre esta operación.

¿Qué condiciones puedo mejorar al subrogar la hipoteca?

Al cambiar el préstamo hipotecario de banco podremos renegociar, en primer lugar, el tipo de interés. En estos momentos, el tipo de interés de las hipotecas fijas ronda el 1,5%, mientras que el de muchas ofertas a tipo variable no supera el euríbor más 0,89%. Si comparamos estos precios con los de hace diez años, muchos clientes están pagando el doble de lo que podrían conseguir.

Además del tipo de interés, subrogar la hipoteca podría ser una buena oportunidad para deshacernos de la vinculación (seguros, tarjetas, planes de pensiones, etc.) y de las posibles comisiones que contemple nuestro contrato. Tambien podremos acortar y prolongar el plazo de amortización o pasarnos del tipo variable al fijo.

Por el contrario, si lo que queremos es añadir o eliminar titulares o garantías o hacer una ampliación de capital, la operación que necesitaremos formalizar será una novación de hipoteca.

¿Cuánto cuesta cambiar la hipoteca de banco?

Para cambiar de banco la hipoteca deberemos afrontar unos costes de podrían oscilar entre el 0,5% y el 1% del capital pendiente. Esto significa que, para una hipoteca con un capital pendiente de 150.000 euros, el coste de la operación rondaría los 7.500 euros.

Si lo desglosamos, estos serán los gastos aproximados a pagar:

• Honorarios de la notaría. Este coste podría variar entre el 0,2% y el 0,5% del saldo pendiente del préstamo.
• El coste del Registro. En este caso, el desembolso no suele superar los 100 euros.
• La gestoría. El profesional que nos gestione este trámite nos podría cobrar entre 200 y 500 euros por su trabajo.
• La tasación de la casa. Lo habitual es que el banco necesite una tasación actualizada de la vivienda, un informe que cuesta entre 200 y los 400 euros.

Además, si nuestro banco nos aplicará una penalización por cambiarnos de entidad, también tendríamos que pagarla.

¿Cómo puedo saber si me sale a cuenta irme a otra entidad?

Si conseguimos rebajar el tipo de interés y no incrementamos la vinculación, seguramente saldremos ganando con el cambio de banco. Según una encuesta realizada por este comparador, los clientes que están pagando alrededor de un 4% por su hipoteca podrían ahorrarse hasta 40.000 euros con la subrogación.

Por otra parte, si hacemos el cambio durante la primera mitad de la vida de la hipoteca, el ahorro podría ser mayor que si lo hacemos al final. La razón de esta circunstancia reside en el sistema de amortización francés, una estructura de pagos que siguen la mayoría de las hipotecas en España y por el que se paga más en intereses al principio que al final.

Para saber cuánto podríamos ahorrar en nuestro caso, podemos utilizar la calculadora de subrogación totalmente gratuita que han diseñado los expertos de HelpMyCash.