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Como cada mes, el Banco de España ha hecho público su estudio sobre la TAE media de los préstamos personales ofrecidos en nuestro país. Por primera vez desde mayo,  la Tasa Anual Equivalente ha bajado, lo que supone que solicitar financiación nos saldrá más barato. Este estudio se hace sobre los préstamos concedidos dos meses antes de su publicación, por lo que el dato refleja el coste medio en noviembre, que ha copado durante los dos últimos años la primera posición como el mes más barato para solicitar préstamos. En el caso de 2017, el 8,12 % de TAE media que este estudio confirma es una cifra que rebaja en más de medio punto porcentual la media de lo que va de año, que es de 8,70 %.

Los reyes de la TAE de los préstamos sin aval

Como hemos dicho, la TAE media nacional se sitúa en el 8,12 % en el último análisis del Banco de España. No obstante, existen múltiples bancos y entidades financieras de crédito que nos ofrecerán una financiación con un coste inferior al de esa cifra a través de sus préstamos sin aval. Sus ofertas de préstamos personales, además, carecen de comisiones y de productos vinculados, lo que reduce enormemente el precio final a reembolsar. A continuación podremos comparar entre algunos ejemplos:

Préstamo Importe TAE Ventajas Me interesa
Crédito Proyecto de Cofidis  De 4.000 € a 15.000 €  Desde el 5,07 %
  • Sin comisiones
  • Sin vinculaciones obligatorias
  • Sin cambiar de banco
Préstamo Naranja de ING De 6.000 € a 60.000 €  Desde el 6,11 %
  • Sin comisiones
  • Sin productos vinculados
  • Sin cambiar de banco
Préstamo Personal de Cetelem De 3.000 € a 50.000 €  Desde el 6,12 %
  • No tiene comisiones
  • Sin vinculaciones de ningún tipo
  • Sin cambiar de banco

Como podemos comprobar, recurriendo a estos préstamos personales podremos ahorrarnos más de un 3 % en el coste de nuestra financiación respecto a la media mensual. Además, las entidades bancarias y financieras que los ofrecen no nos pedirán que cambiemos de banco para acceder a ellos, por lo que podremos mantener nuestra cuenta en nuestra sucursal.

¿Qué mide la TAE de los préstamos personales?

Mientras que podríamos pensar que el TIN (Tipo de Interés Nominal) es el indicador del precio de un crédito, la TAE es el mejor valor para consultar el coste real del préstamo. El TIN sólo nos informa de los intereses que nos cargará el prestamista por prestarnos el dinero, pero la TAE, además de estos intereses, es un indicador que incluye otros gastos asociados de los préstamos personales:

  • Comisiones: algunas compañías que conceden créditos demandan el pago de comisiones de todo tipo. Las principales son las de apertura y estudio, que están justificadas por las entidades que los solicitan como honorarios por los gastos logísticos que supone el análisis y la tramitación de nuestra solicitud.
  • Productos vinculados: se trata de productos que el prestamista nos obliga a contratar para aceptar nuestra solicitud de financiación. El más común entre los préstamos personales es la contratación de un seguro de protección de pagos que cubra las cuotas del crédito en caso de no poder hacerlo nosotros. No obstante, también existen otras vinculaciones como la necesidad de obtener y usar una tarjeta de crédito de la entidad o la contratación de un seguro de vida.

Estos gastos asociados hacen que aumente el precio de los préstamos personales. Aún así, existen otro tipo de vinculaciones que no suponen un gasto económico como el traslado de nuestra nómina a una sucursal del banco que nos otorga la financiación. Estas no aumentan el precio final del crédito, pero si hacen que nuestra relación con el banco sea más larga que la de la duración del préstamo.

 


Autor: Juan Alvarez


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