Cómo calcular la cuota de tu hipoteca para saber cuánto pagarás en cualquier escenario

Gracias a los bajos intereses que aplican los bancos, las mensualidades de los préstamos hipotecarios son más bajas que nunca. De hecho, en la inmensa mayoría de los casos son más baratas que las rentas de un alquiler; de ahí que tanta gente se plantee comprarse una vivienda. Sin embargo, no es oro todo lo que reluce, pues el coste de estos créditos puede aumentar si se dan ciertas circunstancias. Por ello, a continuación veremos cómo podemos calcular la cuota de una hipoteca para asegurarnos de que siempre podremos pagarlas.

Utiliza nuestro simulador de mensualidades

Lo primero que debemos hacer es encontrar una herramienta adecuada para realizar los cálculos. En ese sentido, el simulador de cuotas hipotecarias de HelpMyCash.com nos puede venir muy bien, pues nos indicará las mensualidades de nuestro futuro préstamo con solo tres datos:

• El importe del crédito, es decir, el dinero que le queremos pedir al banco.
• El plazo de amortización, esto es, el tiempo que tardaremos en devolver lo que nos presten.
• El interés de la hipoteca que queramos contratar (solo se puede introducir un valor fijo).

Al utilizar esta calculadora, tenemos que asegurarnos de que las cuotas no superen el 35% de nuestros ingresos mensuales netos en ningún caso. En caso de superar ese límite, nos arriesgaríamos a sufrir sobreendeudamiento.

Calcula las cuotas con y sin bonificación

Ahora que ya sabemos qué simulador podemos utilizar, llega el momento de calcular la cuota de nuestra futura hipoteca. Para ello, es recomendable que hagamos los cálculos en base a dos tipos de interés: el mínimo, que es el que el banco nos aplicará si cumplimos sus requisitos de bonificación, y el máximo sin bonificar, que es el que tendrá el préstamo si no firmamos ninguno de los productos propuestos por la entidad.

De este modo, sabremos cuál sería el coste mensual máximo de nuestro préstamo y podremos comprobar si esas cuotas superan el 35% de nuestro sueldo. Asimismo, podremos valorar si nos compensa contratar los servicios adicionales propuestos por nuestro banco a cambio de pagar unas mensualidades más bajas.

Ejemplo: coste mensual de la Hipoteca Fija de Bankinter

Veamos, por ejemplo, cuáles serían las mensualidades de la Hipoteca Fija de Bankinter si nos pidiéramos 150.000 euros a devolver en 25 años. El interés de este crédito en este caso es del 1,50% con la máxima bonificación y del 2,80% sin ella.

Lo ideal, en este caso, sería cobrar unos ingresos mensuales de cerca de 2.000 euros entre todos los titulares para no tener problemas para pagar la cuota máxima.

Si el interés es variable, simula varios escenarios de euríbor

La recomendación del anterior apartado es válida para cualquier préstamo hipotecario, ya sea a tipo fijo, variable o mixto. En los dos últimos casos, no obstante, existe otro factor que debemos tener en cuenta: las posibles oscilaciones del euríbor. Y es que el interés de estos dos tipos de hipoteca está ligado, al menos durante algunos años, a este índice de referencia.

Por este motivo, si queremos contratar un crédito variable o mixto, tenemos que calcular cuáles serían sus cuotas con el actual valor del euríbor y, además, con otras posibles cotizaciones (al 1%, al 2%, al 3%…). Para saber cuáles son los registros más probables, podemos echar un vistazo a la evolución de este índice: