Todos sabemos que leer la letra pequeña de los contratos es una necesidad. Sin embargo, pocos son los que se animan a ello. Pero cuando se trata de tu préstamo coche esta labor se vuelve más necesaria que nunca. Dentro de las páginas del contrato podrías encontrar cláusulas que ni siquiera sabías que existían y que pueden afectar notablemente a tu bolsillo.
1. No podrás amortizar anticipadamente menos del 20% del préstamo coche
Cierto es que, cancelar anticipadamente un préstamo coche, ya sea de forma total o parcial, puede ahorrarte una parte del capital en intereses. Así mismo, según una de las cláusulas que aparece en cualquier contrato crediticio, la cantidad a amortizar anticipadamente nunca podrá ser inferior al 20% de la deuda. Además, no olvides que cualquier amortización anticipada conlleva una comisión del 1% si restan más de doce meses de plazo y del 0,5% si te queda menos de un año por pagar.
Te lo mostramos con un ejemplo práctico:
- Si tienes un préstamo por valor de 10.000 euros, a un tipo de interés del 7,63% TIN y a devolver en 4 años, pagarás unas cuotas mensuales de 242,40 euros. Sin embargo, si quieres amortizar anticipadamente, tendrás que hacerlo con un mínimo del 20%, en este caso de 2.000 euros.
- Sin amortizar: pagarás en intereses 1.644,8 en cuatro años, ya que el pago total ascenderá a 11.644,8 euros.
- Amortizando: pagarás unos intereses de 1.308,16 euros, más un 0.5% de comisión por amortización anticipada (40 euros). Esto hace un total de 9.308,16 más 40 euros, 9.348,16 euros.
Lo que el concesionario tampoco te dirá nunca es que, si amortizas anticipadamente, el crédito te puede salir mucho más barato, incluso teniendo que pagar la comisión. El motivo es que no abonarás tantos intereses a la larga.
2. Por cancelar anticipadamente te pueden hacer devolver los descuentos adquiridos
Como ya hemos comentado, cancelar anticipadamente supone un ahorro en el precio final del préstamo. Por ello, muchos concesionarios te obligan a devolverles los descuentos que nos habían aplicado. Nos referimos, por ejemplo, a rebajas por financiar con el concesionario, descuentos concedidos por la marca, revisiones gratis del vehículo…
Aun así, según un estudio realizado por HelpMyCash.com, en la mayoría de los casos, seguirás ahorrando capital si cancelas el préstamo con el concesionario y te vas con el banco. Imagina que tienes un préstamo con el concesionario por valor de 13.231 euros, al 9,25% TIN y a devolver en 60 meses. Al contratarlo te aplicaron un descuento de financiación: 1.369 euros.
- Si acabas de pagar la deuda con el concesionario, al final del préstamo pagarás 16.575,6 euros. Con estas cifras abonarías en intereses 3.344,6 euros
Si decides cancelar el préstamo con el concesionario e irte con el banco al tercer año:
- Tu entidad te ofrece un préstamo por el valor solicitado, 7.294 euros al 5,25% TIN y a devolver en dos años. El precio total por pagar sería de 7.652,16 euros, de los cuales 403,16 son intereses.
Siempre es importante revisar el contrato, analizar los descuentos aplicados y hacer números. Solo así podrás tomar la decisión correcta.
3. Cuidado con la reserva de dominio de los préstamos coche
La reserva de dominio es una cláusula del contrato de financiación que firmas con el concesionario donde se estipula que no serás propietario del vehículo hasta que no abones el 100% del importe. Esta condición del vehículo te impedirá venderlo antes de finalizar el préstamo, así como ser dueño del automóvil.
Por lo tanto, si tu intención es vender el coche antes del plazo acordado, con esta cláusula no será posible. El motivo es que estarás obligado a abonar el 100% del valor del vehículo para eliminar esta claúsula. Si quieres saber más sobre este tema, una buena opción de seguir informándote es consultar nuestra guía gratuita.
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Autor: Patricia Sendra
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JUAN CARLOS
Buenas tardes
He cancelado el préstamo con la financiera antes del mes que que me pusieron como límite para hacerme el descuento. Lo cancelé al mes 2 ya que me dijeron que me convendría, pero posterior a la firma vi que no. ¿Me reclamarán sólo el descuento que me hicieron o algún gasto adicional?…demora, intereses…etc.
Gracias
Iñigo Esteban
Hola Juan Carlos,
Habría que ver las condiciones exactas del contrato del préstamo coche que firmaste con la financiera. Si lo has cancelado anticipadamente, es posible que te cobren, además de los intereses correspondientes (demora no, ya que, según entiendo, has pagado antes de tiempo tu crédito), una comisión por amortización anticipada. Esta comisión solo puede ser del 1% si quedaba más de un año de plazo o del 0,5% si quedaba menos de un año. En cuanto al descuento, lo podrán reclamar o no en función de las condiciones que establecieran en el contrato.
En definitiva, cada contrato tiene sus condiciones específicas, por lo que habría que ver qué es exactamente lo que figura en él para saber qué vas a tener que pagar.
Saludos
Marcos H
He ganado un juicio por vicios ocultos con mi coche financiado y una cláusula de permanencia de X por dos años:
1) ¿queda invalida esa permanencia/descuento al tener vicios ocultos (juicio ganado)?
2) ¿Puedo amortizar anticipadamente el total del coche y venderlo sin que me reclamen ese descuento por permanencia?
3) o por el contrario, ¿tengo que esperar a que venzan los 2 años de permanencia obligatoria para no tener que pagarla? ¿Se paga toda o a prorrata según el tiempo que quede para que venza?
Gracias
Miquel Riera
Hola, Marcos H.
Como no somos expertos en temas legales, nuestro consejo es que se lo consultes al abogado que te ha llevado el caso, que podrá ofrecerte un asesoramiento jurídico más completo.
Un saludo.
César
La idea era solo cancelar el préstamo, para evitar el pago de exceso de intereses .
Gracias
Cesar
Buenas, como puede un concesionario obligarte a devolver el dinero de una rebaja si usamos el derecho de desistimiento, antes de los 14 días de firmar la compra del coche?
Realmente la deuda la tendríamos con el banco o la financiera no?
Gracias
Agustina Battioli
Hola, Cesar.
Si aplicas el derecho de desistimiento a un préstamo coche, lo que se cancela es la financiación.
Si esta financiación es con el banco, no tendrá nada que ver con el precio que tu concesionario te dio con el coche. Se realiza el derecho de desistimiento y se devuelve el préstamo (más los intereses generados durante estos pocos días). Aquí, además, deberás cancelar la compra del vehículo si lo quieres devolver también.
Si esta financiación es con el concesionario, por tanto ligada a la compra del coche, en el contrato de compraventa o en el del préstamo aparecerá probablemente una cláusula de que el precio del coche estará ligado a la contratación de este préstamo. Si también quisieses devolver el coche, simplemente deberás devolverlo, no te pedirán más dinero del que te lo vendieron si cancelas los dos productos.
¡Un saludo!
César
La idea era solo cancelar el préstamo, para evitar el pago de exceso de intereses .
Gracias