Educación financiera: claves para organizar tus finanzas personales
La educación financiera debería ser una materia obligatoria en todos los colegios, pero, seamos sinceros, aún estamos lejos de conseguirlo. Mientras tanto, queremos poner nuestro granito de arena y ofrecerte esta guía de educación financiera. Nuestro objetivo es ayudarte a gestionar tus finanzas, alcanzar la libertad financiera y transformar, de una vez por todas, tu relación con el dinero y con los bancos.
¿Por qué es importante la educación financiera?
Viajar, conocer sitios nuevos, estudiar, vivir tranquilo… con el mundo como está planteado, para todo necesitamos dinero y, por más que nos pese, nuestra calidad de vida depende en gran parte de la gestión de las finanzas.
Sabemos de sobra que a veces la nómina no alcanza, pero muchas otras veces el problema no es la cantidad de dinero que ganamos, sino la forma en que lo administramos. Por eso hemos escrito este plan de educación financiera.
Esperamos que, cuando termines de leerlo, logres retomar el control de tus finanzas personales, mejores tu relación con el dinero, minimices el estrés que supone la economía y logres vivir con más tranquilidad.
💡 Dato curioso
Las finanzas personales (30%) y la situación económica familiar (29%) son los principales motivos de estrés financiero. Aprender a gestionar tu dinero te ayudará a vivir mejor.
Plan de educación financiera paso a paso
Veamos entonces este plan de educación financiera paso a paso.
1. ¿Cómo analizar tus gastos?
Alguna vez habrás dicho "¡No entiendo en qué se me va el dinero!" o "¡Cómo es que he gastado tanto!". Aunque parezca obvio, esta incertidumbre se resuelve analizando tus gastos. ¿Y cómo puedes hacerlo?
Presta atención a los gastos hormiga, es decir, aquellos que representan cantidades pequeñas pero que suman mucho dinero si se agrupan.
2. ¿Cómo crear un presupuesto?
Eso de "presupuesto" puede sonar complicado, pero no lo es. Básicamente, consiste en recopilar el análisis de gastos que has hecho anteriormente y definir, a partir de ahí, cuánto dinero destinarás cada mes a cada concepto. Por ejemplo, podrías organizarlo de la siguiente manera:
- Gastos fijos No variables:
- Alquiler: 400€
- Seguro moto: 10€
- Préstamo X: 50€
- Gastos fijos variables:
- Recibos (luz, agua, gas..): 70€
- Mercado: 220€
- Gastos prescindibles:
- Netflix: 20€
- Ocio: 100€
- Ahorro: 150€
Plantilla para hacer tu presupuesto
Descarga esta plantilla de presupuesto y personalízala para empezar a organizar tus finanzas personales.
3. ¿Cómo elegir tus objetivos financieros?
Lo más importante ya está hecho: has organizado y presupuestado tus gastos. Pero si quieres hacer un viaje, comprar una moto o pensar en pedir una hipoteca, tendrás que ponerte objetivos de ahorro y planificar con tiempo cuánto dinero necesitarás.
Por ejemplo, si quieres ir a México el próximo verano, deberás hacer un presupuesto entre vuelos, comida, hoteles, atracciones… Sobre esta base, podrás definir un objetivo de ahorro y determinar cuánto dinero tienes que separar cada mes para cumplirlo.
Ponte objetivos realistas. Si tu sueño es tomarte un año sabático en el sudeste asiático y necesitas dinero para ello, tómate el tiempo suficiente para ahorrar, de forma tal que puedas cumplirlo y no te frustres en el camino.
Tu objetivo debe cumplir con estas con cinco reglas básicas
En finanzas se dice mucho que un objetivo debe ser "smart", y esto no solo significa que sea inteligente, sino también que cumpla con estas características:
S
ESPECÍFICO
M
MEDIBLE
A
ALCANZABLE
R
RELEVANTE
T
PLAZO DEFINIDO
Así, no basta con decir "Este año quiero ahorrar". Reemplaza esta afirmación por algo así: "Quiero ahorrar mil euros en un año, empezando en febrero, para viajar a México en enero del año próximo".
4. ¿Qué es un fondo de emergencia?
Tu primer objetivo de ahorro debería ser crear un fondo de emergencia. Es decir, un ahorro suficiente como para vivir entre tres y seis meses si ocurre cualquier imprevisto.
Si este ahorro te parece demasiado, empieza poco a poco: mejor tener algo, aunque sean 200 euros, que nada. Y eso sí, una vez que empieces a construir tu fondo de emergencia ¡NO LO GASTES! Salvo, por supuesto, que una emergencia lo exija.
5. ¿Cómo ahorrar dinero?
Una vez determinado el o los objetivos, es hora de pensar cómo puedes empezar a ahorrar. Existen algunos trucos que pueden ayudarte:
Propone que destines el 50% de tu nómina a gastos fijos, 30% a gastos variables y 20% al ahorro.
Propone que ahorres un euro la primera semana del año, dos la segunda y así sucesivamente.
6. ¿Cómo diseñar un plan financiero?
Con tu objetivo de ahorro establecido, tu presupuesto organizado y los métodos de ahorro definidos, llega el momento de diseñar un plan de acción. Te damos ejemplos según los distintos objetivos que puedas plantearte.
- Objetivo: comprar un coche de segunda mano
- Precio del coche: 6.000 euros
- Dinero que puedes ahorrar cada mes: 200 euros
- Plazo de ahorro para cumplir el objetivo: 30 meses (resultado de dividir los 6.000 euros por la capacidad de ahorro mensual).
- Objetivo: cancelar mi tarjeta de crédito
- Cantidad que queda por pagar (capital más intereses): 900 euros
- ¿Cuánto dinero puedo pagar por mes?: 100 euros
- ¿En cuánto tiempo quiero y puedo cancelarla?: 9 meses
- Compromiso: ¡Sacarla de la cartera o desvincularla del móvil para no usarla más!
7. Si te caes, no te desanimes
Organizar las finanzas es como ir al gimnasio: lleva tiempo, a veces da pereza y cada tanto perdemos el hábito y volvemos a las costumbres antiguas. Si te pasa eso, no te preocupes ni te castigues a ti mismo. Es mejor que lo aceptes y vuelvas a empezar: analiza tus gastos nuevamente, revisa tus deudas, haz un nuevo presupuesto… No se cambian los hábitos de ahorro y consumo de un día para otro, pero sí tendrás ser constante.
💡 Consejo HelpMyCash
Cada uno de nosotros conoce sus posibilidades y limitaciones. Si crees que te has puesto una meta muy grande y por eso no has podido alcanzarla, empieza de nuevo y poco a poco. Así como no puedes correr 10 kilómetros de golpe y sin haber entrenado, tampoco puedes ahorrar miles de euros de la noche a la mañana. Mejor guardar 20 euros que nada. Te aseguro que poco a poco irás cambiando hábitos y podrás alcanzar tus objetivos.
8. ¿Cómo hacer que el dinero trabaje para ti?
Cuando tengas tus finanzas organizadas y tus objetivos de ahorro definidos, será hora de dejar de trabajar para obtener dinero y que sea el dinero el que trabaje para ti. ¿Cómo hacerlo si eres principiante? Puedes apostar por los depósitos y las cuentas remuneradas. El riesgo de que pierdas tus ahorros es prácticamente nulo y te dan un interés de entre el 3% y el 3,8% solo por dejar tu dinero en la cuenta.
- FGD de España
- FGD de Suecia
- FGD de Italia
Invertir para alcanzar la libertad financiera
La "libertad financiera" no significa ser millonario ni tener lujos extravagantes. Se trata de vivir según tus propios términos, sin que el dinero te limite. Ya sea viajar más, dedicarte a tus pasiones o tener la tranquilidad de afrontar imprevistos, la libertad financiera es personal y depende de lo que tú más valoras. Ahorrar en cuentas remuneradas y depósitos es un buen comienzo, pero invertir es donde realmente empieza el cambio. No necesitas ser un experto, solo dar el primer paso.
Cómo empezar a invertir
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Empieza con lo que tienes: ¿10€, 50€, 100€? No importa la cantidad, lo importante es empezar.
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Automatiza tus inversiones: configura transferencias automáticas a tu cuenta de inversión. Así, inviertes antes de que tengas la tentación de gastar.
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Diversifica: no pongas todos tus huevos en la misma canasta. Explora diferentes tipos de inversiones para reducir el riesgo.
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Sé paciente: la inversión es una carrera de fondo, no un sprint. Los resultados más impresionantes vienen con el tiempo.
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Edúcate constantemente: en HelpMyCash, tenemos un montón de información pensada especialmente para ti, si eres un inversor principiante.
Consejo adicional: conoce los productos financieros
El Banco de España considera que la educación financiera consiste en "comprender el funcionamiento, los riesgos y las oportunidades que ofrecen los productos financieros que contratas (cuenta, tarjeta, hipoteca o plan de pensiones) y ser capaz de tomar decisiones informadas". En HelpMyCash somos expertos en eso, así que te damos la información esencial para que entiendas los productos:
Es importante que te mantengas informado
No es necesario que seas experto en finanzas, pero sí que te mantengas informado respecto a cuestiones de actualidad que pueden perjudicar o favorecer tus finanzas personales. Por ejemplo, si tienes una hipoteca mixta o variable, es importante que estés al tanto de la subida del euríbor para anticiparte a la actualización anual de tu crédito. De lo contrario, tu cuota se encarecerá mucho más de lo previsto y creará un desequilibrio en tus finanzas personales.
Enseña educación financiera a los niños
El mundo sería más fácil si se diera educación financiera en los colegios. Cuanto antes aprendan los niños sobre gestión y funcionamiento del dinero, mejor podrán desenvolverse en el mundo cuando sean mayores. Por eso hemos creado una página especial de educación financiera para niños.
¿Tienes dudas? Deja tu pregunta en nuestro foro y un experto te responderá en menos de 48 horas.
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