banca abierta

¿En qué consiste la banca abierta?

La banca abierta es un modelo de negocio que permite intercambiar la información financiera del cliente con otras empresas, siempre que el usuario lo haya autorizado. El objetivo del open banking es que el cliente, es decir, tú, sea dueño de sus datos y pueda decidir si quiere o no compartirlos con terceros.

Imagina, por ejemplo, que tienes tres cuentas bancarias en tres bancos distintos. Antes, tenías que acceder a la app de cada banco para saber el saldo de cada cuenta. Ahora, gracias al open banking, puedes ver tu posición global desde una sola app. ¿Cómo? Autorizando a tus bancos a que compartan tu información con terceras empresas, por ejemplo con un agregador financiero o con otro banco. 

Y eso es solo un ejemplo de lo que puede permitir la banca abierta. Por ejemplo, gracias a este sistema, podrías pedirle a Alexa o a Siri que te informase de cuánto dinero tienes en tu cuenta, sin necesidad de acceder a ella o, incluso, ordenarle que enviase 300 euros a tu pareja. Todo con la voz.

¿Pero cómo es posible el intercambio de datos? Para que el openbanking sea una realidad, los bancos deben tener un sistema tecnológico basado en API abiertas, que son el canal que permite a dos compañías intercambiar información. De esta forma, terceras empresas, como los agregadores financieros, pueden conectarse con los bancos para acceder a los datos de los clientes, obtener información sobre el comportamiento financiero de sus usuarios y desarrollar aplicaciones para que el cliente pueda visualizar sus cuentas, iniciar pagos, etc.

 

Para entenderlo de una forma más clara, se trataría, por ejemplo, de sincronizar la información que tiene un banco sobre ti con aplicaciones externas que tengas instaladas para gestionar tu economía.

El siguiente vídeo elaborado por la Euro Banking Association (EBA) explica un poco más en qué consiste la banca abierta (el vídeo está en inglés).

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¿Qué ventajas tiene el 'open banking' para los clientes?

La banca abierta mejora la experiencia bancaria del cliente. Gracias a esta revolución tecnológica, puedes decidir con quién quieres compartir tus datos y mejorar la gestión de tus finanzas personales. Estas son las principales ventajas del open banking:

  • Ofertas personalizadas. El open banking permite a teceras empresas conocer tu información financiera, es decir, si tienes un crédito contratado, si usas una tarjeta habitualmente, si tienes ahorros, dónde gastas tu dinero... De esta manera, pueden ofrecerte productos personalizados. Es decir, estas aplicaciones ya no recomendarán lo mismo a todos los perfiles de cliente, sino que adaptarán las ofertas a las necesidades de cada uno de forma personalizada. Por ejemplo, a un ahorrador le pueden ofrecer una cuenta más rentable que la que tiene o a una persona que suele contratar préstamos, le pueden proporcionar un crédito con un tipo de interés más bajo que el que le da su banco.

  • Agregadores financieros. Esta tecnología permite visualizar desde una aplicación la información de todas las cuentas y tarjetas de distintos bancos. Por ejemplo, puedes entrar en la app del banco A y desde ahí ver el saldo que tienes en las cuentas del banco B y C. Es decir, tienes tu información financiera reunida en una misma aplicación.

Agregador financiero

  • Iniciar pagos sin entrar en la banca online del banco. Otra funcionalidad que ha traído la banca abierta es la posibilidad de ordenar transferencias sin entrar en la app del banco. Por ejemplo, si usas un agregador financiero, puedes realizar transferencias desde las cuentas que tengas agregadas a otras cuentas. Cuando inicies la transferencia, el agregador te redirigirá a la web del banco para que autorices la operación. 

  • Acceso más rápido al crédito. El open banking también permite a terceras empresas verificar tu identidad accediendo a la información que tiene de ti tu banco. Si solicitas un préstamo en una financiera, puedes darle acceso a tu banco, de esta manera verificará quién eres y podrá ver tu extracto bancario y aprobarte el préstamo más rápido. 

 

Banca abierta

¿De dónde surge la iniciativa de la banca abierta?

El concepto de open banking surge de la normativa impulsada por la Unión Europea llamada PSD2, cuyo objetivo es reforzar la seguridad de los pagos electrónicos y ofrecer un marco legal que regule el acceso a los datos bancarios de los clientes por parte de terceras empresas.

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