citando a JFS Pregunta similar: Mejor hipoteca Hola, Estoy haciendo un estudio para subrogar la hipoteca, de la que me q...

Hola, JFS.

Para empezar, queremos decirte que las tres ofertas son muy competitivas dentro de su modalidad, dado que se trata de intereses muy competitivos (siempre que la vinculación sea asumible).

Dicho esto, no podemos decirte cuál de las tres opciones te conviene. Eso dependerá de la evolución futura del euríbor, y es imposible saber qué hará este índice en los 19 años que te quedan de hipoteca.

Por este motivo, nuestra recomendación es que bases tu decisión en tu tolerancia al riesgo. Si lo que quieres es estabilidad, pasarte al tipo fijo puede ser una buena opción. Si quieres arriesgarte a seguir con un tipo variable porque crees que el euríbor bajará pronto, el tipo variable puede ser conveniente, siempre que puedas asumir subidas. Y si piensas que el euríbor no bajará hasta dentro de unos años, la mixta puede ser una buena alternativa.

Ten en cuenta, de todas formas, que si cambias de opinión dentro de unos años y sigues siendo solvente, podrás volver a renegociar las condiciones de tu hipoteca o a cambiarla de banco. 

Esperamos haberte ayudado.

Un saludo.

Pregunta similar: Hipoteca fija o variable si quiero amortizar?

Me imagino que hay ciento de preguntas como esta, pero os queria pedir consejo ante las dos opciones que tengo para contratar la hipoteca. Tras descartar varias opciones, al final tengo que decir entre: Opción variable: euribor +0.99% a 30 años. Cuota actual de unos 230€ mensuales. Opción fija: 2,15% (TAE 3,40%) a 20 años. Cuota de 370€ mensuales. Mi idea en ambas opciones, es amortizar y reducir los años de la hipoteca, ya que si todo me va como hasta ahora, tengo margen de ahorro para poder hacerlo. Ya se que es imposible predecir cual va a ser el comportamiento del euribor en los proximos años, pero teniendo en cuenta que mi intención es amortizar la hipoteca y pagarla, por ejemplo, en 15 años en lugar de en 30 años, me interesa mas coger la variable? Muchas gracias!

Os dejo otros datos que se me ha olvidado poner. El importe de la casa es de 90.000€, y estoy pendiente de que hagan la tasación. Ya que tengo un alquiler con opción a compra, y que me descuento 5500€ del precio, la hipoteca seria de 72.000€. Los ingresos actuales son de unos 2000€ mensuales, sin otros prestamos ni gastos extraordinarios.

Hola, kpelz.

Hay varios aspectos que debes tener presentes antes de tomar la decisión, así que intentaremos aclararlos todos para que puedas optar por lo que mejor se adapte a ti.

En primer lugar piensa que la cantidad que te financiará el banco será, probablemente, el 80 % del precio de venta o del valor de tasación de la vivienda, normalmente el más bajo de los dos. Así que habrá que ver en cuánto queda la tasación para ver cuánto te puede llegar a conceder la entidad. El resto, junto a alrededor de un 15 % del total para asumir los gastos de hipoteca y los de compraventa, deberás aportarlos de tus ahorros.

Por otra parte, te recordamos que la recomendación del Banco de España es no dedicar más del 35 % de los ingresos mensuales al pago de deudas financieras (la hipoteca y cualquier otro préstamo). Dado que no tienes otros préstamos y que cobras 2.000 euros mensuales, podrías llegar a dedicar hasta 700 euros al pago de la hipoteca. Esto no implica que tengas que destinar esta cantidad, pero sí es algo que debes tener en cuenta sobre todo en el caso de que optes por una hipoteca a tipo fijo, ya que si bajas el plazo de amortización desde un principio podrías llegar a conseguir un interés más bajo, incluso por debajo del 2 % en los mejores casos.

Además, en ambos casos, elegir un plazo más corto implica pagar menos intereses, que se pagan sobre todo al principio (en las primeras cuotas se suele dedicar una mayor parte al interés y menos al capital, todo lo contrario que en las últimas). Es decir, que si optas por devolver el dinero en menos tiempo, siempre con una cuota que puedas asumir sin problemas, estarás pagando menos intereses desde el primer momento.

Pero centrándonos en las dos opciones que tienes sobre la mesa, lo primero que debes tener presente es que se trata de dos buenas ofertas (aunque nos faltaría conocer el fijo inicial que, probablemente, tiene la hipoteca variable). Ahora bien, hay que tener en cuenta otros aspectos además del interés como son los productos vinculados o las comisiones. Dado que desconocemos qué incluyen, no podemos opinar sobre ellos, pero por los datos que nos das te convendría evitar la comisión de amortización y, en el caso de la fija, también la de riesgo de tipo de interés, ya que te podrían hacer pagar más al amortizar parte del capital, tal y como es tu intención. La comisión de apertura, que se paga en el momento de constituir la hipoteca, también es recomendable evitarla, para que no encarezca el gasto inicial.

Como bien dices, es imposible saber cómo evolucionará el euríbor en los próximos años, aunque, a modo de ejemplo, los expertos señalan que a finales de este 2018 o principios de 2019 volveremos a ver valores en positivo. Así que nuestra recomendación es que tengas en cuenta los aspectos anteriores y te plantees si es más importante ahorrar desde el primer momento (aunque luego la cuota pueda subir) o tener la seguridad de saber cuánto vas a pagar desde el primer momento.

También te recomendamos que, si finalmente optas por el préstamo hipotecario variable, utilices herramientas como la calculadora de hipoteca de HelpMyCash.com, introduciendo diferentes valores de euríbor (por ejemplo a 1 %, 2 % o incluso 4 %) para ver si, llegado el caso, podrías asumir la cuota sin que eso supusiera dedicar más del 35 % de tus ingresos.

Un saludo.

Hola Elena, muchas gracias por tu amplia respuesta. Por desgracia, ya no tengo mucho tiempo para valorar otras opciones que no sean estas, ya que necesito tenerlo todo atado antes de que se me acabe el contrato de opcion a compra. En cuanto a los productos vinculados, ambas ofertas tienen los mismos (nómina y seguros), y en cuanto a las comisiones, la hipoteca fija tiene un 1% de apertura, y la variable un 0,5%. Ambas tienen una comisión de amortización de 0,5% (0,25% a partir del 5 año). Por desgracia estas comisiones no son negociables, aunque igualmente, no me parecen muy excesivas. Mi intención, si puedo, es amortizar a partir del quinto año. Tengo una duda en cuanto a la hipoteca variable. Por lo que entiendo, a medida que pasen los años, la mas que posible subida del euribor debería afectar menos a la cuota, al haber pagado ya una parte de los intereses ( y menos aun si por ejemplo digamos que amortizo 25.000€ al 6 año). Estoy en lo cierto, o he confundido algo? De ser así, creo que me decantare por la hipoteca variable, ya que teniendo en cuenta que mi intención es amortizar, en caso de ocurrir una fuerte subida del euribor mi cuota no debería verse tan incrementada.

Hola, kpelz.

Ambas ofertas son buenas, así que más que buscar otras opciones te planteamos que valores ajustar más los plazos, sobre todo en la hipoteca fija, ya que con un plazo más corto puedes conseguir un interés más bajo. En el caso de la variable, como bien dices, cuanto más se paga es al principio, por lo que si amortizas cada cierto tiempo y acortas el plazo podría incluso salirte rentable tener un plazo un poco más largo, pagando una cuota más baja (menos capital, pero también menos intereses). Eso sí, si solo piensas hacer una amortización habría que hacer números detenidamente para ver si es rentable tener un plazo más largo o más corto.

En cuanto a la vinculación que te piden, es la más habitual, pero las comisiones puedes intentar negociarlas, dado que tienes un buen perfil y que la cantidad que pides tampoco es muy alta. Piensa que en una hipoteca todo es negociable hasta el mismo momento de la firma, así que puedes intentarlo.

Respecto a la crecida del euríbor, obviamente afecta menos, pero ten en cuenta que aunque se paguen más intereses al principio, se estarán pagando hasta la última cuota, por lo tanto tu mensualidad sí puede crecer.

Un saludo.

Pregunta similar: Qué hipoteca me conviene?

Buenas tardes.
Estoy en puertas de solicitar un préstamo hipotecario para mi vivienda nueva. Lo firmaría por un plazo de 20 años pero con la intención de quitarme el préstamo en 10 años, haciendo aportaciones anuales. Con estos datos y con las condiciones bancarias actuales, ¿me convendría más una hipoteca de tipo variable, mixta o fija? Gracias.

Hola, Fran 1712.

Si tienes pensado amortizar el préstamo en un plazo de 10 años, quizá, las mejores opciones sean o una hipoteca variable o una a tipo mixto.

Con una hipoteca variable tendrías unas cuotas más baratas a corto plazo. El euríbor, en un principio, no se va a disparar y este año se mantendrá en valores en negativo. Además, al acortar bastante el plazo, te ahorrarías los intereses que tendrías que pagar en caso de alargar del todo el plazo.

En este caso hay un riesgo que debes tener claro: las fluctuaciones del euríbor. Si decides por esta opción, debes valorar si tienes tolerancia o aversión al riesgo al posible encarecimiento de las cuotas. 

Si prefieres una mayor seguridad, otra sugerencia es la hipoteca mixta, porque pagarías un interés fijo en el primer tramo. Por ejemplo, puedes pedir un préstamo mixto a 20 años con los 5 o 10 años iniciales a tipo fijo, cuyo interés suele ser más bajo que en una hipoteca fija a 25 o 30 años, lo que te permitiría ahorrar un dinero que podrías aprovechar para amortizar el capital pendiente y reducir plazos. Así, después tendrías un tramo a tipo variable durante pocos años. Estas hipotecas son adecuadas para aquellas personas que tengan mucho dinero ahorrado o tenga gran capacidad de ahorro. No obstante, riesgo de este préstamo es que si llegas al tramo variable te encuentres con un tipo más caro que en la actualidad porque entonces el euríbor puede estar más alto.

Por último, compartimos contigo nuestro comparador de hipotecas, para que puedas comparar diferentes productos y orientarte sobre las ofertas existentes en la actualidad. Asimismo, te recomendamos que te fijes en aquellos préstamos que no tengan comisiones por amortización anticipada (total o parcial) ni una compensación por riesgo de tipo de interés. 

¡Un saludo!

Pregunta similar: Hipoteca fija o variable. Que nos aconsejáis?

Hola tenemos preconcedido una hipoteca de 90.000 euros de préstamo a 30 años

Nos ofrecen fija o variable y no sabemos cuál elegir 

*fija a un 2,60 con comisión de cancelación de 2%los primeros 10 años y 1,5 resto

*variable un 1,44 con comisión de cancelación de 0,5 los primeros 10 años

Nuestra idea es amortizar para reducir la hipoteca por lo menos unos 5 años o lo que podamos 

Que hipoteca nos conviene, la variable en principio saldría más barata que la fija si los tipos de interés no subieran mucho

Que nos aconsejáis?

Gracias 

Hola, Raqueta. 

Antes de empezar, nos gustaría comentar tres cosas.

La primera es que, por ley, la comisión por cancelación de una hipoteca variable puede ser del 0,15% durante los primeros cinco años o del 0,25% durante los primeros tres (posteriormente no puede cobrarse nada). La comisión que te han indicado, por tanto, sería ilegal, así que sería conveniente que lo comentaras para que te apliquen la correcta.

La segunda es que, actualmente, hay mejores ofertas en el mercado que las que te han hecho. Las puedes consultar en el ranking de las hipotecas más baratas de 2019. Algunas de ellas, además, no tienen comisión por amortización anticipada, lo que te vendría bien.

Y la tercera es que, aunque te digan que está preconcedida, lo más probable es que no aprueben la operación hasta que analicen bien tu perfil. Por lo tanto, la aprobación no está asegurada. 

Dicho todo esto, efectivamente, la variable saldría más barata que la fija si el euríbor no sube mucho en los próximos años. Sin embargo, no podemos saber qué ocurrirá con este índice a largo plazo. Por ello, la decisión la tienes que tomar según tus propias previsiones. Si pinchas en el siguiente enlace, podrás ver todo lo que hay que tener en cuenta para decidirte entre una hipoteca fija o una variable. 

Un saludo.