Hola, Helper_1102798915.

Para averiguarlo, nuestro consejo es que hagas lo siguiente: 

• Compara el cuadro de amortización de tu hipoteca actual con el cuadro de la hipoteca que te quedaría tras la novación. Así, sabrás cuánto dinero te ahorrarás en intereses cada año. 

• Calcula cuánto pagarías en comisiones de amortización anticipada si adelantaras 6.000 euros cada año. 

• Pide al banco que te indique cuánto te costará la novación. 

Cuando tengas todas estas cifras, compara lo que te ahorrarás en intereses con lo que pagarás en comisiones y en gastos asociados a la novación. Si sigues ahorrando dinero, el cambio te saldrá a cuenta. En cambio, si las comisiones y los gastos te cuestan más que lo que ahorrarás en intereses, el cambio no te saldrá a cuenta. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

El ahorro de intereses sería alrededor de 5.000€

La comisión por novación serían 330€

Anualmente serían 120€ al año de comisiones por aportaciones. En 19 que quedan años serían 2.280€

En total en comisiones 2.610€. En teoría me sigue saliendo a cuenta (aunque menos de lo que en principio me "vendieron"). Todo esto lo he tenido que averiguar sin que me informen directamente de ello.

Por otro lado está el tema de la pérdida financiera. La comisión máxima sería el total de la pérdida, con el máximo legal. Si no hubiera pérdida o fuese menor que el 2% la comisión sería menor.

Además si el tipo medio es superior, no habría pérdida, por lo que tampoco comisión.

Estoy en lo cierto? Muchas gracias y enhorabuena por vuestro trabajo.

Muchas gracias por tu respuesta.

Estaba haciendo cálculos similares, pero no había tenido en cuenta el hacerlo de forma anual.

Lo he mirado por encima y el primer año no me sale a cuenta, ya que tengo que pagar 330€ de comisión de novación.

Parece que a partir del segundo año si, haré los cálculos más completos y tomaré la decisión.

Enhorabuena por el servicio que dáis.

Tengo otra duda, y disculpa por preguntarlo en 2 veces.

¿No tendría que tener en cuenta también la diferencia de intereses que me ahorro con la cancelación parcial?

Me refiero a que con el tipo más alto, también aumento el ahorro de intereses al hacer la cancelación.

También entiendo que, si consigo aportar una cantidad más alta, voy perjudicado, ya que la comisión también es más alta.

Muchas gracias.

citando a Helper_1102798915 Tengo otra duda, y disculpa por preguntarlo en 2 veces. ¿No tendría que tener en cuenta también la diferencia de intereses que me ahorro co...

Hola de nuevo. 

Si te parece bien, iremos por partes:

1. Empecemos por la pérdida financiera. Efectivamente, si el interés medio de mercado es más alto al hacer la amortización anticipada, es posible que la pérdida financiera no alcance el 2% o incluso que sea de 0 euros. En ese caso, como bien dices, se te cobrará una comisión más baja o no se te podrá aplicar. 

2. Sería interesante tener en cuenta los intereses que puedes ahorrarte en cada caso con la cancelación parcial. Sin embargo, es muy difícil calcularlo, porque tendrías que ver cuánto se acortará el plazo en cada caso, cuánto te quedará a deber tras cada amortización, etc. 

3. Es verdad que si tu interés es más alto, ahorrarás más en intereses cuando hagas una amortización anticipada. Pero si rebajas tu interés, pagarás menos en intereses en cada cuota, por lo que una cosa puede compensarse con la otra. 

4. No te perjudica necesariamente aportar una cantidad más alta. Es verdad que pagarás una comisión más alta, pero también podrás acortar más el plazo y ahorrarte más en intereses. 

Quizás sería buena idea pedir al gestor de tu banco que te haga los cálculos que necesitas en varios escenarios. Si la entidad te ha ofrecido una rebaja, será porque considera que le conviene que la aceptes, así que no deberían ponerte pegas. De este modo, tendrás más información y podrás tomar una mejor decisión. 

Un saludo. 

Genial, muchas gracias por todo y enhorabuena de nuevo.

Pregunta similar: Comisión novación

Hola,

Voy a proceder con la novación de una hipoteca de fijo a variable. En mi contrato actual no tengo ninguna clausura que ponga que comisión aplica, y mirando en la nueva ley tampoco veo nada para este caso, alguien me puede ayudar?

Gracias

Hola, Atxur. 

Nuestro consejo es que revises bien la escritura de tu hipoteca, ya que esa comisión a veces aparece bajo otras denominaciones: "por modificación contractual", "por modificación de las condiciones contractuales", "por modificación del interés aplicado", etc. Si no encuentras ninguna comisión por este concepto, el banco no te la podrá cobrar. 

Un saludo. 

Hola Miguel,

Gracias por tu ayuda. He revisado el actual contrato y no tengo esa clausula, así se lo hecho saber al banco y ellos me han contestado que efectivamente es así. Lo que pasa que tras decirme que lo iban a revisar me dicen ahora que eso es parte de la negociación, que no lo pueden cambiar y que o lo cojo o lo dejo. No se si hay alguna otra forma de hacer presión ya que realmente siento que es algo que se están sacando de la manga ya que al cambiar mi hipoteca a un variable y acortar años dejarían de ganar.

Gracias de nuevo,

Hola de nuevo. 

Si en la escritura no existe ninguna comisión por novación, no te la pueden cobrar de ninguna de las maneras (eso no es algo que se pueda negociar a posteriori). Lo que sí pueden hacer, sin embargo, es negarse a aceptar el cambio. 

Nos preguntas sobre maneras de hacer presión. Quizás una opción podría ser amenazarles de irte a otra entidad que esté dispuesta a asumir tu hipoteca y a pasarla al tipo variable. Si quieres, puedes echar un vistazo a nuestra página sobre la subrogación hipotecaria para ver cómo sería esa operación, cuánto te podría costar y qué entidades podrían ofrecértela. 

Un saludo.