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Cómo pedir una hipoteca sin ahorros

Pedir hipoteca sin ahorros: ¿es buena idea?

Lo primero que debemos tener claro es que una hipoteca es un compromiso a largo plazo para nuestra economía. Por lo tanto, a la hora de plantearnos cómo pedir una hipoteca, debemos tener claro que cuanto mayor sea la cantidad que nos financien o el plazo que nos marquemos para devolver la deuda, más riesgo correremos. Y es que, en caso de impago, no solo pondremos en peligro nuestra vivienda, sino también nuestros bienes personales presentes y futuros.

De hecho, el gran número de ejecuciones hipotecarias que se vieron durante la crisis económicas han provocado que ahora los bancos sean más estrictos a la hora de dar financiación. De este modo, a día de hoy solo suelen conceder hipotecas que cubren hasta el 80% del valor de tasación o de compraventa, el más bajo de los dos.

Así pues, pedir una hipoteca sin pagar la entrada no es demasiado conveniente debido, principalmente, a dos motivos: en primer lugar, porque si nuestro perfil financiero no es casi perfecto, probablemente no nos darán más del 80 % del valor de la vivienda y, en segundo lugar, porque pedir más dinero implica endeudarnos más y asumir un riesgo mayor.

En el siguiente vídeo podemos conocer resumidamente los riesgos de las hipotecas 100:

Cómo conseguir un préstamo hipotecario sin ahorros

Eso sí, que sea difícil tener éxito al pedir una hipoteca sin fondos propios no quiere decir que sea imposible. De hecho, hay algunas vías para conseguir que alguna entidad esté dispuesta a ofrecernos una financiación mayor:

Comprar pisos de bancos

Es la vía más rápida de conseguirlo, ya que actualmente los bancos cuentan con un gran número de inmuebles provenientes de los embargos de los últimos años. Al tratarse de la vía que tienen para recuperar el dinero que concedieron en hipotecas que nunca se les llegaron a pagar, suelen ofrecer mejores condiciones de financiación, pues tienen interés en darles salida al mercado. No obstante, normalmente no los ofrecen a un precio más bajo.

Una de estas mejoras consiste en ofrecer hipotecas 100, por lo que podríamos pedir un préstamo hipotecario sin los ahorros necesarios para cubrir el 20% que normalmente no financian los bancos.

Ahora bien, debemos tener claro que la oferta de estas viviendas se limita a la cartera de las propias entidades, por lo que no siempre podremos escoger el barrio donde queremos vivir o las características particulares que deseamos para nuestra futura casa. Además, a menudo son inmuebles que requieren de ciertas reformas para poder entrar a vivir en ellos, por lo que si no tenemos ahorros, quizá no sea una opción viable para nosotros.

Si tienes dudas sobre estas viviendas, puedes consultar la guía gratuita de HelpMyCash.com Toda la verdad sobre los pisos de los bancos, donde explicamos detalladamente todo lo que debes saber al respecto.

¡Guía GRATUITA!Toda la verdad sobre los pisos de los bancos

Toda la verdad sobre los pisos de los bancos

¿Estás buscando piso y tienes dudas acerca de los pisos de bancos?

Los pisos de bancos son de las pocas viviendas que pueden financiarse a través de hipotecas al 100%, pero tienen también sus inconvenientes. En la presente guía práctica se responde a las siguientes preguntas sobre estos inmuebles:

  • ¿Son más baratos que el resto de viviendas?
  • ¿Dónde puedo mirar la oferta de pisos de banco?
  • ¿Son mejores las hipotecas que conceden para estos pisos?

Facilítanos tu e-mail y recibirás de forma completamente gratuita esta guía sobre los pisos de bancos.

Ver y descargar guía

Jóvenes con buen sueldo pero sin muchos ahorros, el perfil con más opciones

Como hemos visto, pedir una hipoteca sin ahorros es complicado en tanto que al implicar más riesgo los bancos ponen muchas más trabas a la hora de pedir requisitos. Sin embargo, hay un perfil especialmente bien visto por las entidades: el de los jóvenes que tienen un buen trabajo desde hace unos años, con ingresos altos y en un sector en alza o estable, pero que no han tenido tiempo suficiente para conseguir los ahorros suficientes y necesitan pedir una hipoteca de más del 80%.

Estas personas, además de tener buenos ingresos, suelen pagar unos alquileres más altos que la cuota de una hipoteca (especialmente en las grandes ciudades), algo que demuestra que tienen solvencia. Además, al tener muchos años por delante para poder devolver la deuda contraída, los bancos suelen estar más dispuestos a negociar una mayor financiación. De esa manera, compensan la falta de ahorros que los años de la crisis y su edad les ha impedido conseguir.

Contratar los servicios de un bróker

Si no encontramos un piso de banco que nos interese o no cumplimos con el perfil joven, otra vía para conseguir una hipoteca de este tipo es contratar los servicios de un intermediario financiero o bróker. Se trata de un profesional con un gran número de contactos en la banca y con capacidad de negociar mejores condiciones de financiación.

Ahora bien, debemos tener en cuenta que estos profesionales tienen altos honorarios que, aunque no están delimitados por ley, suelen oscilar entre el 1% y el 5% del importe conseguido, una cantidad que deberemos pagarles cuando firmemos la hipoteca.

Los gastos debemos abonarlos con fondos propios

Si finalmente optamos por pedir una hipoteca sin ahorros y conseguimos que nos den una que financie el 100% del valor de la vivienda, eso no significa que sea suficiente para comprarnos una casa. Y es que deberemos aportar, aproximadamente, otro 10-12% para cubrir los gastos de compraventa y los de constitución de la hipoteca. En la siguiente infografía detallamos cuáles son los gastos de compraventa y de escrituración de la hipoteca:

Cuáles son los gastos de compraventa y de hipoteca

Como saber si podré pagar la cuota antes de pedir una hipoteca sin ahorros

Independientemente del tipo de producto de financiación que escojamos, es fundamental que nos aseguremos de poder pagar las cuotas, sobre todo si optamos por una hipoteca sin ahorros, ya que, en caso de dificultad económica, probablemente no contemos con fondos propios y caeremos en impagos.

Por eso, antes de firmar una hipoteca, es importante que comparemos las ofertas de varias entidades y pidamos la FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) de aquellos productos que más nos interesan. Se trata de un documento, con carácter vinculante, que muestra las condiciones de la oferta personalizada que nos hace la entidad.

De este modo podremos saber qué interés se nos aplicará, qué comisiones tendremos y qué productos vinculados nos pide contratar el banco para ofrecernos el mejor precio. Con todos esos datos, podemos usar herramientas como la calculadora de hipotecas de HelpMyCash.com, que nos permitirá hacer el cálculo tanto de la cuota mensual como del total del préstamo.

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Cabe recordar que, para no poner en riesgo nuestra economía, no deberemos destinar más del 35% de nuestros ingresos al pago de la cuota mensual. Así pues, si el cálculo que obtenemos implica una cantidad mayor, es mejor que no pensemos en pedir una hipoteca sin fondos propios y nos esperemos a que nuestra situación económica mejore.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página puedes encontrar toda la información necesaria sobre pedir una hipoteca sin ahorros, qué aspectos debes tener en cuenta y cómo saber si podrás pagarla o no.

Fuente: la información que aparece en esta página se ha obtenido mediante el contacto con los bancos y con entidades del sector como la Asociación Hipotecaria Española.

Metodología: esta web se mantiene actualizada gracias al contacto constante con los departamentos de comunicación de las entidades bancarias y de la navegación por Internet.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online de finanzas en el que redactores especialistas en el sector elaboran constantemente información de calidad para el uso de los usuarios de HelpMyCash.com.

Aviso: nuestros servicios son totalmente gratuitos para el usuario puesto que obtenemos los ingresos de la publicidad y de los productos destacados de la web.

Te escuchamos: si aún tienes dudas sobre pedir una hipoteca sin fondos propios o sobre otro tema relacionado con tus finanzas personales puedes contactar con nosotros a través de las siguientes vías de comunicación:

Temas recientes del foro

Francisco Pires oliveira
Subrogacion de hipoteca con cambio de deudor @Francisco Pires oliveira - hace 16 horas
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Buenas tardes
Hace como 6 meses me han ofrecido la posibilidad de quedarme con una casa que tenía hipoteca  con el tramite de subrogacion como la hipoteca es de caixabank y no trabajaba con ellos me dijeron que sería viable pero lo primero pasar nómina e empezar a hacer movimientos desde hace 6 meses que vengo pagando el valor de la hipoteca transferido el dinero para la cuenta del vendedor, ahora fui pasado los 6 meses que me recomendaron y me dieron que la subrogacion es posible pero solo 80% del valor en divida que tengo que pagar 20% del capital en divida, pero hace un tiempo atrás no habían hablado de ningún dinero por adelantado, habia entendido que este tipo de subrogacion solo los titulares cambiaban por toda la información que tengo y que voy leyendo, y la que me habían dado, pero ahora caixabank dice que no, que la subrogacion el préstamo es de 80% además de elevados costes...y que sería recomendables hacer una nueva hipoteca. Creo que me veo buscando un profisional en derecho inmobiliario.
Gustaria si posible mais esclarecimentos 
Un saludo
Francisco
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 15 horas

HelpMyCash

Hola, Francisco Pires oliveira.

Antes de nada, conviene aclarar que cuando realizas una subrogación de deudor, simplemente te conviertes en el nuevo titular de la hipoteca de otra persona. Por lo general, el importe pendiente del préstamo no cubre lo que el vendedor de la vivienda hipotecada pide por su casa o piso; de ahí que necesites tener un dinero ahorrado para pagar la diferencia. Si el importe pendiente es bajo, el banco puede ofrecerte, si quiere, una ampliación de capital para financiarte una parte de la compra, pero el capital total de la hipoteca no suele superar el 80% del valor de la vivienda. 

Dicho esto, el Banco de España deja claro que dar falsas expectativas sobre la concesión de operaciones es una mala práctica, pues puede llevar al cliente a asumir ciertos compromisos que luego no pueda (o no quiera) cumplir. Tu caso podría entrar dentro de esta definición, pues como no te dieron la suficiente información, has hecho una serie de movimientos que te han causado un cierto perjucio. 

Por todo ello, quizás sí podrías valorar la opción de buscar a un asesor en derecho inmobiliario para que te ayude. Ese profesional te dirá, además, si tendrías base o no para reclamar. 

Esperamos haberte ayudado.

Un saludo.

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Hola, buenas a todos. Expongo mi caso a ver si me podéis ayudar. Estoy en la recta final de llevarme mi hipoteca a BBVA. Ahora, con todo aprobado llegó el momento de la tasación. Me dijeron que ellos tenían tasadores pero que al pagarla yo, podía elegir con quien tasarla mientras fuese homologada por el banco de España. Busqué una tasadora homologada que no estuviese vinculada a ningún banco y realicé la tasación. La sorpresa llega hoy cuando me dicen que me rechazan la tasación porque no trabajan con esa empresa desde hace unos días y me dan un listado de con que empresas de tasación debo realizarla. He mirado en el banco de españa y mi tasación está homologada. No deberían estar obligados a aceptarla? Me pueden obligar a tasar con la empresa que ellos quieran? He estado leyendo la ley hipotecaria y todo me indica que tengo derecho a elegir y es apta mientras esté homologada. No me gustaría haber tirado 350 euros a la basura por falta de información por parte del banco y tampoco quiero que me obliguen a hacer algo que no se hasta que punto es legal. Me podéis ayudar?
muchas gracias 
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 21 horas

HelpMyCash

Hola, Bubu. 

Tienes todo el derecho a contratar a cualquier tasadora homologada por el Banco de España, ya trabaje con tu banco o no. Como no te lo aceptan, nuestro consejo es que pidas hablar con el director de tu oficina para exigirle que dé por buena la tasación que ya has pagado. Y si se niega, puedes interponer una reclamación formal ante el Servicio de Atención al Cliente del BBVA y, posteriormente, ante el Banco de España. 

En esta guía gratuita te explicamos cómo puedes reclamar. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo.

elenam081980
Alquilar piso hipotecado Openbank @elenam081980 - hace 1 día
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Buenas,
¿puedo alquilar mi piso bajo una hipoteca de Openbank que tengo como vivienda habitual?
Hace un año compré el piso y claro lo puse como vivienda habitual bajo hipoteca de Openbank (no he encontrado ninguna cláusula respecto alquiler etc).
Mi situación ha cambiado y resido en la vivienda de mi pareja y por no tenerla vacía he pensado en alquilarla y no sé si supone o no algún problema con el banco.
Gracias.-
AuTomatiko
AuTomatiko
hace 1 día

Yo no le diría nada al banco y alquilaría, no tienen forma humana de saber si vas a tener el piso en alquiler o no. Si en el contrato no te lo impiden... 

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Publicado el 26/02/2020