Mejorar el acceso a la vivienda es la gran asignatura pendiente de las administraciones públicas españolas. Se trata de un problema que afecta a toda la población, pero especialmente a los más jóvenes: según el Instituto Nacional de Estadística, solo el 30,6% de los que tienen entre 16 y 29 años son propietarios de un piso o de una casa; en contraste con el 56,1% de hace 20 años.
Ahora bien, es justo decir que ha habido intentos de atajar la situación. Por ejemplo, el lanzamiento de ayudas públicas que permiten obtener una hipoteca al 100% de financiación para comprar una vivienda; sin necesidad de entrada. En este artículo repasamos dónde puedes beneficiarte de estas medidas y qué requisitos debes cumplir para solicitarlas.
El aval del ICO para financiar el 100% de la compra
Probablemente, una de las ayudas más mediáticas es la línea de avales del ICO para compra de primera vivienda. Se trata de un aval que cubre el 20% de la garantía de una hipoteca, lo que permite que el banco financie hasta el 100% de la adquisición en vez del 80% habitual.
Ahora bien, para solicitarlo es necesario ser una familia con hijos o una persona con 35 años o menos, contar con un patrimonio neto máximo de 150.000 euros, tener un historial crediticio limpio y usar la vivienda adquirida como residencia habitual durante los diez años que cubre el aval. La ayuda puede solicitarse a través de prácticamente todos los bancos que operan en España.
Además, hay que cobrar unos ingresos determinados, limitados en cada provincia, y el precio de la vivienda no puede superar cierto importe que depende de cada comunidad autónoma. En nuestra página sobre el aval del ICO a la hipoteca puedes consultar esas limitaciones.
Las ayudas de las comunidades autónomas
Varias comunidades autónomas ofrecen ayudas similares que permiten obtener una hipoteca de hasta el 100% de financiación para comprar una vivienda habitual. Veamos cómo funcionan sus programas:
Andalucía
El Programa Garantía Vivienda de Andalucía te da acceso a un aval público sobre el 20% de la hipoteca que puedes pedir si tienes 40 años o menos y lo usas para comprar una vivienda habitual de hasta 295.240 euros. Se solicita a través de CaixaBank, Cajamar, Caja Rural Granada, Caja Rural Sur, Ibercaja, Santander y Unicaja.
Islas Baleares
El plan NOVA HIPOTECA JOVE del Instituto Balear de la Vivienda (IBAVI) garantiza el 20% del préstamo hipotecario a través de un aval público. Está dirigido a menores de 39 años con ingresos máximos de 60.666,65 euros anuales y con al menos cinco años de residencia en las islas. La vivienda adquirida no puede costar más de 382.700 euros. Los bancos que tramitan esta ayuda son CaixaBank, Colonya, Cajamar y ABANCA.
Cataluña
Con el Préstamo Emancipación de Cataluña puedes obtener, a través del Institut Català de Finances, un crédito que cubra hasta el 20% de la compra de la vivienda, con un importe máximo de 50.000 euros. Lo puedes pedir si tienes 40 años o menos y cobras hasta 83.392,53 euros. La hipoteca, sí o sí, deberás solicitarla con CaixaBank, Santander, BBVA, Sabadell, Kutxabank, ABANCA, Caixa Enginyers, Caixa Guissona, Arquia, o UCI.
Comunidad Valenciana
También puedes conseguir una hipoteca al 100% con el programa Garantías IVF de la Comunidad Valenciana, que avala el 20% de la operación. Se dirige a personas de hasta 45 años con al menos dos años de residencia en la región, siempre que el precio de la vivienda no supere los 311.000 euros.
Los bancos adheridos a este progama son CaixaBank, Santander, ABANCA, Caixa Popular, Caixa Ontinyent, Cajamar, Caixa Rural de l’Alcúdia, Caixa Rural Benicarló, Caixa Rural d’Algemesí, Caja Rural Nuestra Señora de la Esperanza de Onda, Ruralnostra, Caixa Rural La Vall ‘San Isidro’, Caixa Rural d’Albal, Caja Rural San José de l’Alcora, Caja Rural Central y Banco Sabadell.
Comunidad de Madrid
El plan Mi Primera Vivienda de la Comunidad de Madrid da acceso a un aval del 20% sobre la hipoteca para comprar una vivienda de hasta 425.000 euros. Para beneficiarse del programa hay que tener 50 años o menos y haber residido dos años en la región, como mínimo. La ayuda se pide a través de CaixaBank, Banco Santander, Ibercaja, ING, Kutxabank, ABANCA, Unicaja, Banco Sabadelll y Eurocaja Rural.
Región de Murcia
La línea ICREF Aval Joven de la Región de Murcia, como su nombre indica, es un aval para personas de hasta 40 años que cubre el 20% de la hipoteca para que el banco financie el 100% de la operación. Para pedirlo hay que cobrar 54.600 euros anuales como máximo, adquirir una vivienda de hasta 22.000 euros y tramitar la solicitud del préstamo con CaixaBank, Cajamar, Caja Rural Central o Caja Rural Regional.
País Vasco
El Gazteaval del Instituto Vasco de Finanzas, órgano dependiente del País Vasco, también garantiza el 20% de un préstamo hipotecario a los jóvenes menores de 40 años. Los requisitos para beneficiarse de la ayuda son cobrar un máximo de 50.400 euros al año, comprar una vivienda de hasta 340.000 euros, llevar dos años de residencia en Euskadi y pedir la hipoteca a Kutxabank, Laboral Kutxa, ABANCA o CaixaBank.
La Rioja
Finalmente, el programa AvaLa Rioja del Instituto de Vivienda de la Rioja permite obtener un aval sobre el 20% de la garantía hipotecaria para financiar hasta el 100% de la compra de un piso o una casa de 300.000 euros como máximo. Puedes acogerte a él si tienes menos de 35 años y solicitas el préstamo hipotecario a ABANCA, Caja Rural de Aragón, Caja Rural de Soria o Eurocaja Rural.
Todas las ayudas a jóvenes para comprar vivienda
Otras maneras de conseguir una hipoteca al 100%
Si no cumples los requisitos para acogerte a estas ayudas, ¡no desesperes! Existen otras maneras de acceder a hipotecas que cubran hasta el 100% de la adquisición de una vivienda. Por ejemplo, con la compra de pisos de bancos, aportando garantías extra como otro inmueble o el aval de tus padres o, si tienes un buen perfil, negociando directamente con varias entidades.
En cualquier caso, tus probabilidades de conseguir una hipoteca sin entrada serán mucho más altas si contratas a un bróker hipotecario. Este profesional sabe qué bancos suelen aprobar estas operaciones y cómo hay que negociar para obtener la máxima financiación posible, así como unas condiciones más competitivas.
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