Hipotecas a más del 80%: seis trucos para conseguirlas
Las hipotecas que ofrecen los bancos no suelen financiar más del 80% del valor de la vivienda, pero tenemos una buena noticia para ti: existen algunas entidades que conceden hipotecas de hasta el 90% o más. Te contamos cómo conseguirlas.
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- Te conseguirá una hipoteca al 90% o al 100%
Si quieres comprar una casa, uno de los requisitos que te va a exigir el banco es que tengas ahorros. Normalmente, con una hipoteca se te presta solo el 80% de lo que cuesta la vivienda, por lo que tienes que pagar de tu bolsillo el 20% restante (la entrada) más un 10% adicional que corresponde a los gastos e impuestos de compraventa.
Cómo conseguir una hipoteca de más del 80%
Es posible, sin embargo, que no tengas ahorros para pagar tanto dinero de golpe. Por fortuna para ti, hay bancos que te pueden financiar más del 80% o del 90% de la compra o, incluso, concederte hipotecas de hasta el 100 por 100 sobre la vivienda. Es más difícil de conseguir, no te vamos a engañar, pero sabemos que ciertas entidades pueden aprobar tu solicitud si cumples ciertos requisitos.
¿No te lo crees? Sigue leyendo y descubre las claves para conseguir una hipoteca de más del 80 por ciento de financiación.
1. Tener un perfil solvente
Cuanto mejor sea tu perfil, más opciones tendrás de negociar con el banco para que te conceda una financiación superior al 80%. ¿Y qué se considera tener un buen perfil? En general, cobrar un sueldo alto y contar con mucha estabilidad laboral y financiera. Así que, si tienes un contrato indefinido y unos ingresos de más de 2.000 euros netos al mes, es probable que algunos bancos aprueben tu solicitud.
Por ejemplo, los funcionarios son clientes muy bien considerados por los bancos, así que si perteneces a ese colectivo, no te resultará difícil conseguir hipotecas de más del 80%. Si quieres más información sobre este tema, puedes echar un vistazo a nuestra página sobre hipotecas para funcionarios.
Si tienes 35 años o menos y tu situación económica es buena, también hay bancos que te ofrecerán hipotecas para jóvenes con una financiación de hasta el 95%, como Kutxabank, Ibercaja o Banco Santander. Puedes consultar aquí sus condiciones:
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 3,68% | 4,78% |
| TAE | 4,29 % | 5,00 % |
| Cuota | 510 € | 572 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 2,60% | 3,60% |
| TAE | 3,55 % | 4,22 % |
| Cuota | 454 € | 505 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,39% | E + 1,39% |
| TAE | 2,90 % | 3,53 % |
| Cuota | 446 € | 495 € |
2. Que el precio de compraventa sea menor que el de tasación
Para entender este apartado es importante conocer la diferencia entre el valor de la tasación y el valor de compraventa.
El valor de tasación es el valor que una tasadora oficial asigna a la vivienda que quieres comprar después de analizar su estado.
El valor de compraventa es el precio al que comprarás la casa que te interesa.
Normalmente, los bancos financian hasta el 80% del valor más bajo entre la tasación y la compraventa, porque ambos no suelen ser muy diferentes. Ahora bien, cuando el valor de tasación supera al de compraventa, hay entidades que pueden prestarte hasta el 90% o más del precio de la vivienda.
Pongamos que quieres comprar una casa que cuesta 200.000 euros y que está tasada en 225.000 euros. Si el banco te financia el 80% del valor de tasación, podría prestarte hasta 180.000 euros, que equivale al 90% del valor de compraventa.
¿Y qué bancos pueden ofrecerte una financiación del 90% si el valor de tasación es superior al de compraventa? Uno de ellos es Pibank, que lo comunica abiertamente. Puedes consultar aquí las condiciones de su préstamo hipotecario:
| TIN 3 años | 2,15% |
|---|---|
| TIN después | E + 0,75% |
| TAE | 2,96 % |
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Consejo de HelpMyCash. Intenta estar presente cuando el tasador valore la vivienda. Aunque sea un profesional, puede que pase por alto algunas cuestiones importantes del piso que quieres adquirir y que deberían quedar reflejadas en las valoraciones. No se trata de manipular al tasador, sino de lograr un valor de tasación “justo” por la vivienda.
3. Contratar los servicios de un intermediario o bróker
Otra opción es contratar los servicios de un intermediario o bróker hipotecario. Se trata de un profesional que, gracias a su gran conocimiento del mercado, sabe qué bancos pueden concederte una hipoteca a más del 80% y cuáles pueden estar dispuestos a negociar si tu perfil es bueno.
Por sus servicios pueden cobrarte una media de entre el 1% y el 5% sobre el importe del préstamo que contrates. Por ejemplo, si la hipoteca es de 100.000 euros, te tocará abonar una media de entre 1.000 y 5.000 euros. Normalmente, pagar ese dinero compensa, porque así podrás acceder a una financiación superior que, por tu cuenta, te resultaría más difícil obtener.
Si te interesa, desde HelpMyCash podemos ponerte en contacto con uno de estos profesionales sin ningún compromiso. Pincha en el siguiente botón y rellena un sencillo formulario con tus datos y el tipo de financiación que buscas.
4. Conseguir un aval público
Algunas comunidades autónomas, y el Gobierno próximamente, se ofrecen a avalar hasta el 20% de la hipoteca si eres joven o una familia con hijos a cargo. Con su ayuda, puedes llegar a conseguir una financiación de más del 80% de la compra. En nuestra página sobre el aval del Gobierno para hipotecas te contamos todos los detalles.
5. Ofrecer más garantías de pago
Otra de las vías para conseguir financiación de más del 80% es ofrecer un aval u otra garantía de pago, como una segunda vivienda libre de cargas. ¿Y qué es un aval? Es una garantía que solicitan los bancos cuando no cumples con todos los requisitos habituales, como tener ahorros. En caso de que en algún momento no puedas pagar la hipoteca, el que te avala asumiría parte de la deuda en solidaridad contigo.
El problema de esta operación es que el que te avala puede perder parte de su patrimonio si no pagas las cuotas en algún momento. Para evitar que eso pase, desde HelpMyCash te aconsejamos negociar con el banco para que el aval se cancele automáticamente cuando el capital pendiente de devolución represente menos del 80% del valor de la vivienda.
6. Comprar un piso de banco
Para terminar, hay muchas entidades bancarias dispuestas a darte una hipoteca de hasta el 90% o el 100% si compras una de sus viviendas. Básicamente, esto lo hacen porque les interesa deshacerse de sus pisos. Ten en cuenta, eso sí, que la aprobación o no del préstamo dependerá siempre de tu perfil.
Por ejemplo, Bankinter o Deutsche Bank son bancos que conceden abiertamente una hipoteca de hasta el 100% si compras una de sus viviendas. También puedes conseguir una financiación de hasta el 90% si adquieres pisos de Banco Santander. El mismo gestor que te ayude con la hipoteca puede enseñarte los pisos que tienen a la venta.
¡Ojo! Antes de contratar la hipoteca, asegúrate de que la vivienda está en buenas condiciones, porque los pisos de los bancos suelen tener desperfectos.
Ventajas y desventajas de las hipotecas de más del 80%
Pros
Menor necesidad de ahorro inicial. La principal ventaja es que puedes acceder a una hipoteca con un menor pago inicial. Este tipo de hipoteca te permite financiar una mayor parte del precio de la vivienda, lo que facilita la compra.
Acceso a viviendas más caras. Al tener un mayor porcentaje de financiación, los compradores pueden acceder a viviendas de mayor valor sin tener que reunir una gran cantidad de dinero por adelantado.
Contras
Coste total más elevado. Aunque la cuota mensual puede ser más baja, financiar una mayor parte de la vivienda significa que a lo largo del tiempo pagarás más intereses.
Posibles comisiones adicionales. Los bancos pueden imponer comisiones adicionales o condiciones más estrictas, como la contratación de seguros adicionales o productos financieros adicionales.
¿Qué bancos me pueden conceder una hipoteca al 90 por ciento?
Antes ya te hemos dicho qué bancos te ofrecen abiertamente una hipoteca de hasta el 90% de financiación, pero hay otras entidades que están dispuestas a negociarlo si tu perfil es bueno. Entre ellas, ABANCA, Kutxabank, ING, BBVA, o Unicaja, por mencionar algunas.
Eso sí, ten en cuenta que te tocará demostrar que tu situación económica y financiera es muy buena, como con cualquier hipoteca de más del 80%. Y deberás tener algo de dinero ahorrado para pagar el 10% de la compra no financiada con el préstamo hipotecario y otro 10% en concepto de gastos de compraventa (un 20% en total).
Consejos para firmar la mejor hipoteca a más del 80%
Ahora ya conoces cómo obtener una financiación superior al 80%, pero una cosa es la teoría y otra, muy distinta, es la práctica. La misión de HelpMyCash es que contrates la hipoteca que necesitas y, por eso, a continuación te damos varios trucos que te ayudarán a conseguir las mejores condiciones posibles:
Y para ayudarte a comparar opciones, desde HelpMyCash te ofrecemos las siguientes herramientas online, que puedes usar de un modo totalmente gratuito:
El ranking de hipotecas, en el que encontrarás las mejores hipotecas de España.
La calculadora de cuotas para simular gratis cuánto pagarías por la hipoteca.
El comparador de hipotecas para comparar todas las ofertas que te interesen.
¿Qué pasa si no me dan una hipoteca de más del 80%?
No te vamos a engañar: es posible que no consigas una hipoteca de hasta el 90% o el 100% aunque pongas en práctica todos los trucos y consejos que te hemos dado. Pero no desesperes, porque todavía no estará todo perdido.
Actualmente, los bancos necesitan conceder más préstamos hipotecarios, porque les ha bajado la contratación por haber subido los intereses en el último año. Y algunas entidades empiezan a abaratar sus ofertas o a relajar un poco sus criterios de aprobación. Eso es algo que puedes aprovechar: visita las oficinas de bancos con los que no has contactado e intenta negociar para que te financien más del 80% de la compra. Con suerte, es posible que lo consigas.
Si ni por esas aprueban tu solicitud, quizás es conveniente que te plantees esperar a tener más ahorros. Así, tu situación será mejor a ojos del banco y quizás consigas su visto bueno.
¿Tienes dudas? Deja tu pregunta en nuestro foro y un experto te responderá en menos de 48 horas.
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