Pasos para pedir una hipoteca: guía práctica
Para pedir una hipoteca hay que dar una serie de pasos importantes, y debes conocerlos todos para asegurarte la aprobación del préstamo. En HelpMyCash hemos creado esta guía completa para que puedas conseguir tu hipoteca sin perder más tiempo de la cuenta.
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1. Valorar si es buen momento para pedir una hipoteca
Antes de iniciar el proceso para solicitar una hipoteca, creemos que es importante que tengas en cuenta el actual momento del mercado para valorar si te conviene comprar una vivienda y contraer una deuda tan importante como un préstamo hipotecario. Para ello, te recomendamos tener en cuenta los siguientes aspectos::
El precio de venta de las viviendas sube, pero el de los alquileres también. El de compraventa aumentó un 6,9% anual en 2024, según el Consejo General del Notariado, mientras que el del alquiler se incrementó en un 14% anual, según Fotocasa.
Los bancos llevan más de un año bajando sus intereses, porque el euríbor tiende a la baja y el BCE lleva recortando sus tipos desde verano. Encontrarás hipotecas fijas por debajo del 2,5%, variables a menos de euríbor más 0,50% y mixtas con fijos iniciales inferiores al 2%.
Las entidades son estrictas a la hora de estudiar las solicitudes. Solo aprobarán tu petición si tu situación laboral es estable y cobras más que suficiente para pagar la hipoteca.
Entonces, ¿es este un buen momento para pedir una hipoteca? Pues depende de tu situación y de las condiciones que consigas: si eres solvente, es más que probable que sí te ofrezcan un préstamo hipotecario a buen precio. Nuestra recomendación es que negocies con varios bancos, que compares sus ofertas y que hagas cuentas para averiguar cuál es la mejor propuesta.
2. Comprobar si cumples los requisitos
Si crees que te interesa pedir ahora un préstamo hipotecario, antes debes asegurarte de cumplir los requisitos para que te lo concedan. No solo para que los bancos te den el "sí", sino también para evitar futuros problemas económicos en caso de que no puedas pagar las cuotas.
Desde HelpMyCash disponemos de diversas páginas y herramientas que puedes consultar para saber qué requisitos suelen exigir los bancos, qué casa te puedes permitir o qué conceptos clave debes entender antes de iniciar el proceso de solicitud:
Consulta cuáles son las condiciones más habituales que el banco te exigirá sobre tu situación financiera: tener ahorros, solvencia, estabilidad laboral....
Usa el simulador de HelpMyCash para saber qué casa te puedes permitir con tu sueldo y cuál es el valor máximo de la hipoteca que te aprobaría el banco.
Es imprescindible que conozcas los conceptos clave para elegir una buena hipoteca, qué tipos existen, y evitar que te añadan gastos sin que te des cuenta.
¡Te ayudamos a pedir la hipoteca! Un experto se encargará de todos los trámites y negociará con varios bancos para conseguir las mejores condiciones.
3. Solicitar la hipoteca a varios bancos
Con todo este trabajo previo hecho, llega el momento de contactar con varios bancos para pedir la hipoteca. Lo habitual es acudir a la entidad en la que tienes tus ingresos domiciliados, que es la que te conoce mejor y la que, en principio, te hará una oferta adaptada a tu perfil de cliente y a tu situación económica.
Ahora bien, si quieres tener más probabilidades de conseguir buenas condiciones, nuestra recomendación es que acudas a varios bancos. Las entidades financieras compiten entre ellas para captar clientes, así que es posible que alguna de ellas te ofrezca una mejor hipoteca que tu banco actual.
En otras palabras, consultar a varios bancos te permitirá comparar la TAE y diferencial sobre euríbor, si te decantas por una hipoteca variable o mixta; las comisiones de apertura, estudio y cancelación así como los seguros de hogar y vida vinculados, entre otros requisitos.
4. Negociar unas buenas condiciones
Los bancos a los que acudas te entregarán un documento llamado FIPRE, en el que se recogen las condiciones generales que ofrecen a sus clientes sin carácter vinculante. En base a esa información, nuestro consejo es que seas proactivo y negocies para que mejoren esa oferta inicial: puedes pedir que te rebajen el interés, que te quiten comisiones o productos asociados, que aumenten el importe...
Si no tienes claro cómo llevar a cabo las negociaciones, puedes pinchar sobre el siguiente botón para averiguarlo:
5. Entregar la documentación y tasar la vivienda
Si encuentras interesante la propuesta de algún banco, el siguiente paso para solicitar una hipoteca es proporcionar toda la documentación que te soliciten tanto tuya como de tu futura vivienda: últimas nóminas, declaraciones de la renta, extractos bancarios, vida laboral, nota simple de la vivienda del Registro de la Propiedad y el contrato de arras... La entidad mandará todos estos documentos a su Departamento de Riesgos para que valoren tu solvencia.
Asimismo, tendrás que encargar y pagar una tasación de la vivienda que pretendes comprar. Cuando la tasadora te haga llegar el informe de valoración, tendrás que mandárselo al banco. En nuestra página sobre las tasaciones hipotecarias explicamos cuánto cuesta este trámite, a qué agencias puedes contratar y qué puedes hacer para conseguir la mejor valoración posible.
6. Analizar la FEIN
Como decíamos, el Departamento de Riesgos del banco analizará la documentación y la tasación y, si lo ve todo en orden, aprobará la hipoteca. En caso de que no lo haga, la entidad te lo comunicará de todos modos, aunque no está obligada a darte explicaciones (solo debe decirte si estás en ficheros de morosidad).
Si tu solicitud ha sido aprobada, el banco te entregará la Ficha Europea de Información Normalizada o FEIN, que es un documento que recoge su oferta vinculante de hipoteca. Tendrás que analizar las condiciones que te propone la entidad y valorar si te convienen o no. Es importante que sepas que puedes recibir las FEIN de varios bancos a la vez y que puedes echarte para atrás en cualquier momento con cualquiera de ellos.
Si aceptas una oferta, deberás hacer una provisión de fondos. Es decir, ingresar un dinero en una cuenta del banco para pagar los gastos de compraventa.
7. Firmar la hipoteca ante notario
¡Ya llegamos al final! Una vez aceptada una oferta y hecha la provisión de fondos, deberás acordar una fecha con el banco y los vendedores para firmar la compraventa y la hipoteca. Ten en cuenta que entre la entrega de la FEIN y la fecha de la firma deben pasar un mínimo de diez días naturales, por ley.
Un día antes de la firma acordada con el vendedor, deberás visitar la notaría. El notario verificará que has recibido toda la documentación obligatoria por parte del banco, te explicará las condiciones de tu futura hipoteca y realizará un test para confirmar que lo has entendido todo. Si lo apruebas, lo certificará en un acta notarial, y estarás listo para firmar el contrato hipotecario. Este servicio es gratuito.
Superada esta instancia, llegamos al último paso: la firma en notaría de las escrituras hipotecarias y de compraventa, junto con el representante del banco y el vendedor de la vivienda. Una vez formalizados los contratos y realizada la entrega del dinero, ¡serás oficialmente propietario de una vivienda y titular de un préstamo hipotecario!
8. Seguimiento y gestión posterior
Una vez firmada la hipoteca, haz un control de las primeras cuotas. Así podrás verificar que no se te hayan aplicado cargos o comisiones no pactados. Si observas discrepancias, contacta con tu gestor bancario para resolverlas cuanto antes. También mantén abiertas las puertas a la negociación incluso tras la firma. Si tus circunstancias mejoran, podrás realizar pagos extraordinarios para reducir capital o plazo, o plantear una renegociación o subrogación para obtener un diferencial aún más bajo.
Advertencias antes de solicitar una hipoteca
Al solicitar una hipoteca, es fácil cometer errores que pueden complicar el proceso o resultar en condiciones poco favorables. Aquí te presentamos algunos aspectos a evitar:
Descuidar el análisis del presupuesto personal. No tener claro cuánto puedes pagar mensualmente puede llevarte a aceptar una hipoteca con cuotas demasiado altas para tu situación económica. Es importante calcular tu capacidad de endeudamiento y considerar posibles fluctuaciones en tus ingresos.
No leer la letra pequeña. Pasar por alto cláusulas ocultas, comisiones adicionales o condiciones restrictivas en el contrato hipotecario puede ocasionar sorpresas desagradables en el futuro. Asegúrate de entender todos los términos antes de firmar.
No negociar condiciones. Como hemos dicho al principio, muchos solicitantes se conforman con la oferta inicial del banco. Negociar la tasa de interés, las comisiones y otros términos puede marcar una gran diferencia en el coste total de la hipoteca a lo largo del tiempo.
Consejos para pedir la mejor hipoteca
Ahora que conoces los pasos para solicitar una hipoteca, puedes comenzar a explorar el mercado para encontrar las mejores condiciones. Desde HelpMyCash te recomendamos usar las siguientes herramientas, que te ayudarán a encontrar la oferta que se adapte mejor a tu perfil financiero y necesidades:
Herramientas sobre Pedir hipoteca
Guía para pedir una hipoteca con éxito
En esta guía desvelamos todo lo que necesitas saber antes de pedir una hipoteca: qué pasos seguir, cómo negociar con tu banco, cómo comparar ofertas y ¡mucho más! Es gratuita y está elaborada por nuestros expertos.
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En esta guía gratuita te contamos cómo contratar una hipoteca con un bróker. Puedes conseguir un mejor precio y conseguir financiación con pocos ahorros. Conoce todas sus ventajas e inconvenientes.
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