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te contamos qué es la clausula cero

¿Qué es una cláusula cero?

Una cláusula cero es un límite que fija el banco en el tipo de interés de las hipotecas variables. Este "tope" se aplica únicamente cuando la suma del diferencial más el índice de referencia arroja un valor negativo, en cuyo caso el interés del préstamo hipotecario pasa a ser del 0%.

De este modo, si el euríbor cotiza en negativo en el momento de revisar el tipo de interés de una hipoteca y su suma con el diferencial da un valor inferior al 0%, el interés que se aplicará será del 0%. En estos casos, la cuota de la hipoteca únicamente incluirá capital (el interés será cero), así que el banco no tendrá que pagarle dinero al cliente.

¿Cómo se aplica?

Veamos, por ejemplo, lo que ocurriría si una hipoteca con un interés de euríbor más 0,90% incluyera uno de estos límites. Imaginemos que, en el momento de la revisión, el euríbor cotizara al -1%. En este caso, el interés a aplicar en la hipoteca sería del -0,10%. Sin embargo, debido a esta cláusula, el tipo aplicado sería del 0%, así que el cliente pagaría únicamente capital.

¿Qué bancos la incluyen en sus hipotecas?

Las cláusulas cero se aplican en todas las hipotecas firmadas a partir del 16 de junio de 2019, pues así lo establece la ley hipotecaria que entró en vigor ese día. Antes de esa fecha, varias entidades también decidieron incluirlas en sus contratos, aunque no eran la mayoría.

En general, las entidades no indican que aplican un tipo mínimo del 0%, sino que se limitan a comunicar que, debido a la naturaleza del producto, no se pueden generar intereses a favor del prestatario, lo que significa que no pagarían nada al cliente en el caso de que el diferencial más el euríbor dieran un valor negativo.

¿Hay alguna posibilidad de que se apliquen estas cláusulas?

Es muy remota en las hipotecas recientes. En principio, la incorporación de estas cláusulas era solamente una medida preventiva. Y es que sobre todo se incluyeron en los contratos formalizados durante los últimos años, con unos diferenciales medios que raramente bajaban del 0,89%. En consecuencia, para que se aplicaran, el euríbor tendría que cotizar por debajo del -0,89%, algo que es bastante improbable.

No obstante, en las hipotecas firmadas en los años previos a la crisis ya empieza a aplicarse ese tipo del 0% (en caso de que esté incorporado al contrato). Y es que el interés más bajo al que se ofrecieron estos préstamos hipotecarios fue de una media de euríbor más 0,25%, mucho más reducido que el de ahora.

Aunque el término cláusula cero es nuevo, sí que es cierto que algunas entidades fijaron en los contratos ciertas condiciones que establecen el 0% como el interés mínimo, de forma que deshabilita la posibilidad de que el banco tenga que pagar dinero a su cliente por financiarle.

¿Existe algún otro interés mínimo?

. Unos pocos bancos establecen que el interés aplicado es el equivalente al valor del diferencial si el índice de referencia cotiza en negativo. Por lo tanto, los clientes que contratan una hipoteca con esta cláusula tendrán que pagar unas cuotas algo más caras de la cuenta hasta que el euríbor tenga registros positivos. Esta cláusula se puede aplicar únicamente sobre hipotecas formalizadas antes del 16 de junio de 2019.

¿Se puede comparar una cláusula cero con una cláusula suelo?

Sí y no. Las cláusulas cero no dejan de ser una limitación a la baja de la variación del interés, algo que se define como suelo según el Portal del Cliente Bancario del Banco de España. Sin embargo, podríamos decir que no son exactamente lo mismo, pues tanto su finalidad como su efecto son distintos.

Las cláusulas suelo obligan al cliente a pagar de más cuando el euríbor cotiza a la baja. En cambio, un interés al 0% solo hace que el tipo a pagar por el hipotecado sea inexistente y que las cuotas abonadas se compongan únicamente de capital. Así, su objetivo no es cobrar más de la cuenta al cliente, sino evitar que el banco pague.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página podrás encontrar toda la información sobre estas cláusulas y los efectos que pueden tener en tu hipoteca.

Metodología: para saber qué bancos aplican la cláusula cero hemos analizado la información precontractual de todas las hipotecas del mercado.

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Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

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Buenas noches tengo 3 créditos en vigor q juntos suman 21000€ pago 400 eu al mes más o menos y me kedan 60 meses, quería pedir una hipoteca junto con mi novia yo gano 1000€ y ella tmb pero no se si me concederán esa hipoteca de unos 120000 eu. Quería asesoramiento financiero por que la he cagado muchas veces y quiero hacer las cosas bien. Me da miedo ir al banco y me landenegaran seguro no estoy en morosos ni nada he pagado religiosamente siempre. Quería que un asesor me indicara q puedo hacer el ke puedo pedir para bajar la cuota de mis préstamos o que hacer. Estoy un poco desesperado gracias de antemano tengo 28 años.
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 19 horas

HelpMyCash

Hola, María.

Si ya tienes algunos créditos vigentes, esta esa deuda indirecta (el aval) se sumará a la lista y te podría restar solvencia y sumar riesgo a ojos de la entidad

En ese sentido, debes tener en cuenta que los bancos no suelen conceder hipotecas a aquellos clientes con deudas que superen el 35% de sus ingresos (sumando la cuota del préstamo hipotecario).

En nuestra página sobre requisitos para pedir una hipoteca encontrarás más información.

Esperamos haberte ayudado.

¡Un saludo!

 

 

María
María
hace 1 día

Hola estoy pensando mi pareja y yo de comprarnos una casa , la duda es que mi madre necesita un coche y me ha pedido ser su aval , el coche ronda en 7500e el banco entre mi pareja y yo hacernos 1800 e y tenemos ahorros de 13000e en que me afectaría pedir una hipoteca ser aval de mi madre ? 
 

kash001
kash001
hace 4 años


citando a tino76
[cita=31720]#5[/cita] lo siento no me dejan en el foro darte los datos nuestros, me voy de él

un placer
Hola tino si quieres puedes ponerte en contacto vía email ya que en el foro no se puede dar datos de 3 personas ****

tino76
tino76
hace 4 años


citando a kash001
[cita=31697]#1[/cita] muchas gracias por su ayuda es un gusto este foro y sus integrantes.
lo siento no me dejan en el foro darte los datos nuestros, me voy de él

un placer

kash001
kash001
hace 4 años


citando a Rodrigo Blanch
Hola kash001,Lo cierto es que renegociar las condiciones de un préstamo personal es bastante complicado. Como mucho podrías...
muchas gracias por su ayuda es un gusto este foro y sus integrantes.

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Hola buenas! Me han concedido una hipoteca en Kutxabank, pero días antes de la firma los de la inmobiliaria me dicen que sus honorarios son 5000€, yo pensaba que serían 3000€ a lo sumo. Por lo que días antes de firmar me faltan 2000€ para cumplir con todas las partes. Por otra parte, tengo un préstamo personal preconcedido con mi actual banco. Mi pregunta es si solicitar este préstamo puede hacer que me cancelen la hipoteca o no afecta para nada? Muchas gracias de antemano! Ruego contesten tan rápido les sea posible ya que estoy en un callejón sin salida y tengo k tomar la decisión cuanto antes. Saludos!!!
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 19 horas

HelpMyCash

Hola, Lorena.

Efectivamente, el préstamos habría que pedirlo previamente. En concreto, unos 15 días antes sería lo recomendable.

Si necesitas ayuda durante el proceso de solicitud de la hipoteca, seguiremos aquí para ayudarte.

¡Un saludo!

Lorena
Lorena
hace 20 horas

Hola! 
Estamos en la misma situación que Estefanía, nos ofrecen el 90℅ de la hipoteca pero sí q nos piden la provisión de fondos. Entonces entendemos que lo mejor es pedir el préstamo poco antes de dar la documentación para que la estudie el dep. De riesgos del banco, verdad? 
Gracias! 

Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Estefanía.

Normalmente, el banco pide una provisión de fondos antes de la firma de la hipoteca y es bastante extraño que en tu caso no haya sido así.

Si necesitas el 10% del precio de la vivienda para firmar mañana, deberás pedir un crédito rápido para cumplir con los tiempos

Resolviendo tu duda, este préstamo no afectará de ninguna manera a la concesión de la hipoteca.

Esperamos haberte ayudado.

¡Un saludo!

Estefania
Estefania
hace 1 día

Hola! Mañana firmo mi primera hipoteca. Me Dan el 90% de la misma, por lo que tendría que poner el 10% que resta para completar el coste del piso y los gastos, queremos pedir un prestamo para el 10% que nos falte del piso. Si firmo mañana, ¿cuando debería pedir el mismo para que no me afecte en la hipoteca ?
Muchas gracias 

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 meses

HelpMyCash

Hola, Escratxo. 

Antes de nada, recordamos que contratar un préstamo personal para pagar los gastos de hipoteca y la entrada no es recomendable, pues tendrás que hacer frente a una segunda cuota que, por el mayor interés de estos productos, será casi tan alta como la de la hipoteca. Por ello, generalmente aconsejamos pedir ese dinero a un familiar o amigo. 

Dicho esto, si sigues pensando en contratar ese préstamo personal, lo ideal es hacerlo un máximo de tres semanas antes de que manden tu solicitud al Departamento de Riesgos, pues si lo haces antes, es probable que aparezca en la CIRBE (lo que reduciría las posibilidades de concesión). Tendrías, además, que solicitarlo a un banco que no sea el que te da la hipoteca y que no te pida justificante de finalidad, pues es muy improbable que te lo den si dices que es para pagar la entrada. 

Finalmente, te aconsejamos que calcules cuánto pagarías en total (cuota de la hipoteca más cuota del préstamo) y que te asegures de que esa cantidad no supere el 35% de vuestros ingresos netos. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Rbk
PENSION NO CONTRIBUTIVAS @Rbk - hace 20 horas
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Hola ,tengo una duda os explicó.
Mi madre hace un año que estaba cobrando una PNC.Yo vivia con ella(soy su hija) y con mi padre.Me independice con mi pareja,y no se lo comunique a los servicios sociales.Cuando nos llegó la carta para presentar los documentos de los ingresos que habíamos tenido durante todo el año,se habían pasado y nos va tocar devolver.La SS nos manda una carta en la que pone que tenemos que devolver 580e.Esa carta llego hace tiempo,mi padre ya se fue a informar como pagarlo,ahora le ha llegado otra pero de los servicios sociales, y nos reclaman 245e,no lo entiendo nos reclaman por dos lados? O esos 245 ya van incluidos en los 500que nos reclama la SS??
María Marlen García Flores
María Marlen García Flores
hace 20 horas

Se puede perder una pension no contributiva de jubilacion si se trae a vivir al domicilio de la pensionista una persona enferma de cancer q requiere cuidados especiales sin ser pareja o familia. 

Cristina
Cristina
hace 2 semanas

Hola mi marido no hizo la declaración de la renta y le quitaron la pensión en marzo ya a mandado los papeles y an dicho que esta hecho el lebantamiento de pension cuanto tardarán en ingresar el dinero por que hace ya un mes yno an ingresado la pension
 

Sergi Abellan
Sergi Abellan
hace 2 semanas

HelpMyCash

citando a Garasasha Hola cobro la no contributiva  y me salio un trabajo de jardinería a través del ayuntamiento donde resido. ¿ es posible que cobre la no contributiv...

Hola, Garasasha:

Cabe la posibilidad de que dejes de percibir esa pensión si con tu salario superas la cifra mínima requerida para optar a la pensión.

El límite que se fijó durante el año anterior fue que los ingresos del demandante no debían superar los 5.488 euros anules. En caso de convivir solo con un familiar o cónyuge, los ingresos de la unidad familiar en total no pueden superar los 9,329,60 euros anuales. Si tu salario actual supera estas cifras (en caso de vivir solo o con un familiar) lo más probable es que pierdas la pensión no contributiva. 

Saludos

 

 

 

Garasasha
Garasasha
hace 2 semanas

Hola cobro la no contributiva  y me salio un trabajo de jardinería a través del ayuntamiento donde resido. ¿ es posible que cobre la no contributiva junto con el sueldo? Gracias.

Sergi Abellan
Sergi Abellan
hace 2 meses

HelpMyCash

citando a Asuncion Zarte Asunción Zarte . Gracias por la respuesta. Veo que casi todas las preguntas son sobre la pensión no contributiva . Lo que no comprendo es q...

Hola, Asunción Zarte:

HelpMyCash es en efecto un comprador financiero especializado en cuentas, depósitos, hipotecas, créditos y tarjetas, por lo que nuestro asesoramiento y campo se centra en este ámbito. En nuestra pagina no disponemos de ningún apartado dedicado a las pensiones no contributivas, pues desde HelpMyCash no nos enfocamos, por ejemplo, en temas como inversión en bolsa o acciones o en cuestiones administrativas de ámbito legal-burocrático como lo pueden ser, por ejemplo, los requisitos para solicitar una pensión. Por ello, para asuntos relacionados al margen de este sector, recomendamos acudir a expertos cuya especialización y campo de trabajo se centre en estos aspectos. Lamentamos no poder ofrecerte más información.

Saludos

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