¿Vale realmente la pena amortizar un préstamo personal antes de tiempo?

La amortización anticipada es una opción que nos permite devolver el préstamo personal que tenemos vigente antes de tiempo. Esta amortización podrá ser total, con la que saldaremos la deuda y cancelaremos el crédito totalmente; o parcial donde solo devolveremos una parte del capital que nos queda por devolver y que nos permitirá o bien rebajar la cuota mensual que pagaremos cada mes o seguir pagando la misma mensualidad y acortar el plazo. No obstante, esta opción puede tener comisiones y puede que los intereses que ahorremos no justifique el esfuerzo económico que supone.

Factores que influyen en el impacto del ahorro por amortizar

• Amortizar, tanto si es parcial como total, siempre nos permitirá ahorrar. No obstante, factores como si existe una comisión por amortización anticipada, el capital que devolvamos antes de tiempo o el momento del préstamo personal en el que lo hagamos influirá el impacto en el ahorro que nos permita conseguir.
• Comisiones: por ley, las comisiones por amortización anticipada están limitadas a un 1 % sobre el importe que reembolsemos si el plazo es superior a 12 meses y no podrá ser superior al 0,5 % si el plazo es inferior.  Normalmente esta comisión a pagar siempre será menor al ahorro que conseguiremos, por lo que valdrá la pena. Aunque si contamos con la posibilidad de devolverlo antes, siempre es aconsejable buscar un préstamo personal que no incluya comisión por amortización

• Capital: el importe a devolver antes de tiempo también tendrá un impacto sobre el ahorro. Mientras más alto sea este capital a devolver, más ahorraremos ya que, aunque sea parcial, menos intereses se generarán sobre el capital restante.
• Plazo: es otra variable que también tendrá una gran influencia. Debido a que la mayoría de los créditos se reembolsan con el método francés – donde el porcentaje de intereses será mayor al comienzo y se irá invirtiendo por el capital a deber a medida que pase el tiempo – mientras más cerca estemos del fin del crédito, menos rentable será este esfuerzo económico por devolver capital anticipadamente.

Antes de decidirnos a amortizar un préstamo personal antes de tiempo siempre es conveniente tener en cuenta estos tres factores que determinarán el efecto del ahorro que causaremos en la financiación que tenemos contratada.

Para ahorrar más amortizando un crédito ¿Mantengo cuota o plazo?

Además de las tres variables anteriores, al amortizar un préstamo personal de manera parcial podremos escoger entre tener la misma mensualidad que hasta el momento y reducir el plazo o mantener el plazo y reducir lo que pagamos cada mes.

Para verlo de una manera sencilla, imaginemos que tenemos un capital pendiente por pagar 5.000 € a devolver en 3 años con un interés del 8 %. En la siguiente tabla podemos ver cuánto ahorraríamos según las opciones que escojamos:

Como vemos, si optamos por no amortizar nada se generarían 640 € sobre el capital restante. Con una amortización, reduciendo la mensualidad a pagar, se generarían un total de 512 € en intereses y si mantenemos la cuota mensual (reduciendo el plazo), el total sería de 399,36 €, la opción con la que obtendríamos el mayor ahorro en intereses.