¿Novación o subrogación?

Cada vez hay más ofertas de subrogación de bancos que se ofrecen a asumir nuestro préstamo sobre la vivienda para bajarnos el interés, algo que nos puede salir muy a cuenta si lo firmamos entre 2010 y 2015. Ahora bien, ¿no sería más conveniente tratar de conseguir antes esa reducción mediante una novación de la hipoteca, es decir, con un pacto con nuestra entidad? En este artículo vemos cuáles son los pros y los contras de acudir antes a nuestra financiera y qué procedimiento nos ahorraría más tiempo y, sobre todo, dinero.

Pros y contras de renegociar el préstamo con el banco

Para tomar la mejor decisión, lo ideal es conocer previamente cuáles son las ventajas de modificar las condiciones de nuestro crédito pactando con el banco y cuáles son los posibles contratiempos que nos podemos encontrar. En el siguiente listado comparamos esta operación con el cambio de entidad y explicamos cuáles son sus pros y sus contras:

Ventajas

  • Permite modificar más cláusulas. Con la subrogación solo podemos cambiar el tipo de interés o el plazo (así como quitar comisiones o vinculación), mientras que con la novación también es posible ampliar el capital, añadir o eliminar garantías, etc.
  • No siempre es necesario tasar la vivienda. Si solo queremos que nos rebajen el interés, puede que no nos pidan volver a valorar el inmueble, lo que nos ahorraré tener que pagar algunos cientos de euros a una tasadora.

Desventajas

  • El banco puede rechazar nuestras peticiones. Y como es lógico, si le estamos pagando más que la media del mercado, tendrá poco interés en reducir el precio de nuestro crédito.
  • También nos puede pedir contrapartidas. Quizás sí acepte nuestras exigencias si, a cambio, accedemos a que se nos incluyan nuevas comisiones o nuevos productos adicionales, por ejemplo.

Amenazar con cambiar puede conseguirnos la novación

Como vemos, nada nos asegura que el banco vaya a aceptar, de primeras, nuestra propuesta de novación de hipoteca. No obstante, quizás sí se lo plantee si amenazamos con cambiar de entidad, es decir, si conseguimos alguna oferta de subrogación. En ese caso, puede que no nos quiera perder como cliente y ceda a nuestras exigencias.

Pero ¿qué procedimiento deberíamos seguir para forzar a nuestro banco a renegociar? Lo explicamos a continuación:

  1. Obtener una propuesta de subrogación de hipoteca (o varias). El propio banco que nos haga la oferta se encargará de comunicársela a nuestra entidad.
  2. Esperar a que nuestro banco presente su contraoferta. Tiene derecho a hacerlo en los 15 días posteriores a la comunicación a la que nos referíamos en el punto anterior.
  3. Decidir qué es lo que nos interesa más, si quedarnos con nuestro banco o trasladarnos al otro.

Si aceptamos la contraoferta de nuestra entidad, tendremos que firmar la novación, mientras que si preferimos la propuesta del otro banco, la subrogación tirará adelante.

¿Qué bancos ofrecen subrogaciones en 2020?

Dejarnos querer por otras entidades, como vemos, puede ser la mejor manera de conseguir una mejora de nuestras condiciones, ya sea con el nuevo banco o con el actual. En el comparador de HelpMyCash.com encontraremos qué bancos ofrecen subrogaciones ahora mismo y qué condiciones nos podrían ofrecer:

¡Recuerda! Tanto la novación de hipoteca como el cambio de entidad cuestan dinero, así que debemos hacer números para valorar si estas operaciones nos saldrán a cuenta.


Autor: Miquel Riera


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