Una hipoteca con un interés muy bajo no siempre es la mejor: te lo demostramos

El interés de una hipoteca no lo es todo

Ya hace unos meses que decimos que las hipotecas que ofrece la banca española tienen el interés más bajo registrado nunca en nuestro país. A tipo variable, por ejemplo, hay entidades que ofrecen tipos desde euríbor más 0,69%, mientras que a tipo fijo podemos encontrar intereses por debajo del 1%. Ahora bien, ¿estos préstamos son tan baratos como parecen a simple vista? En este artículo damos varias claves que nos ayudarán a comprobar si una oferta es realmente atractiva o no.

El interés de la hipoteca no será lo único que pagues

Lógicamente, que una hipoteca tenga un interés reducido siempre es deseable, pues así sus cuotas mensuales serán más bajas. Sin embargo, es posible que ese préstamo incluya otros gastos o limitaciones que no sean tan atractivas:

  • En muchos casos, los intereses de las hipotecas están bonificados por contratar otros productos. Es decir, que solo podremos acceder al tipo de la oferta si suscribimos varios servicios del banco (si no, será más alto): seguros, planes de pensiones, etc. Estos, además, pueden costar dinero, así que tenemos que calcular si vale la pena firmarlos.
  • El banco también puede cobrar comisiones: la de apertura por la contratación del crédito, la de amortización anticipada si devolvemos el dinero antes de tiempo… Por lo tanto, tendremos que leer la letra pequeña de la oferta para ver si se nos aplicará alguno de estos cargos.
  • Los tipos bajos no están al alcance de todo el mundo. Hay bancos que solo nos ofrecerán un interés reducido si tenemos mucho dinero ahorrado, si la vivienda que queremos adquirir es sostenible (con calificación energética A o superior) o cuesta más de 250.000 euros, si somos funcionarios, etc.

En nuestra guía hipotecaria gratuita te explicamos en qué debes fijarte para saber si una oferta es buena:

Comparamos dos hipotecas para demostrarte que un tipo bajo lo es todo

Vista la teoría, vayamos a la práctica. Para demostrar que el interés no lo es todo, compararemos dos préstamos hipotecarios:

  • La Hipoteca Oxígeno Variable de Liberbank, con un tipo de euríbor más 0,69% (1,55% los primeros dos años) bonificado en 1,10 puntos porcentuales por domiciliar ingresos conjuntos mínimos de 3.000 euros mensuales, contratar los seguros de vida y hogar de la entidad, tener una tarjeta de crédito, mantener un saldo mínimo del 10% del principal del préstamo en fondos de inversión del banco y aportar un certificado energético A de la vivienda a adquirir.
  • La Hipoteca Open Variable de Openbank, a euríbor más 0,95% (1,95% el primer año) bonificado en 0,40 puntos por domiciliar unos ingresos mínimos de 900 euros y contratar el seguro de hogar de la entidad.

Supongamos que necesitamos 150.000 euros a devolver en 25 años. Esto es lo que pagaríamos con cada banco, suponiendo que el euríbor se mantuviera en el -0,487% (su valor de marzo de 2021) durante todo el plazo:

Liberbank Openbank
Cuotas
  • Primeros 2 años: 603,43€/mes
  • Resto plazo: 519,30€/mes
  • Primer año: 632,14€/mes
  • Resto plazo: 533,15€/mes
Coste de productos extra*
  • Seguro hogar: 265,27€/año
  • Seguro vida: 571,73€/año
  • Tarjeta de crédito: 43€/año
  • Seguro hogar: 153,79€/año
Coste total en intereses
  • 7.808,60€
  • 11.133,32€
Coste total de productos extra
  • 22.000€
  • 3.844,75€
TOTAL A PAGAR
  • 179.808,30€
  • 164.978,07€

*Fuente: página web de las propias entidades financieras

Como vemos en la tabla, la hipoteca de Openbank sale más a cuenta a la larga pese a tener un interés más alto. Y es que no solo es más barata en conjunto por su menor vinculación, sino que además es más accesible (no es exclusiva para viviendas con calificación A) y se puede conseguir al mejor precio sin necesidad de aportar grandes cantidades de dinero a fondos de inversión del banco.

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Desde HelpMyCash tenemos muy claro que los mejores créditos para la vivienda no siempre son los que tienen un interés más bajo. Precisamente por eso, nos fijamos en el precio total y en la accesibilidad para elaborar nuestros rankings hipotecarios, que actualizamos mensualmente.

Para acceder a esos rankings, simplemente tendremos que hacer clic sobre el siguiente botón. De este modo, accederemos a una página en la que mostramos las mejores hipotecas del mercado a tipo fijo, variable y mixto, así como las ofertas más atractivas de bancos online, de entidades que no piden vinculación y de financieras que cubren el 100% de la compra.

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Autor: Miquel Riera


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