Quiero amortizar de golpe toda la hipoteca, ¿me costará dinero?

Cuando queremos amortizar de golpe toda la hipoteca, el banco nos puede llegar a cobrar una penalización para compensar los intereses que ya no va a percibir. ¿Esta operación cuánto nos puede costar?, ¿merece la pena que la hagamos? En el post de hoy vamos a resolver este tipo de dudas que nos surgen cuando queremos llevar a cabo una cancelación de nuestro préstamo hipotecario.

¿Por amortizar anticipadamente pagamos comisiones?

Hacer una amortización anticipada puede conllevar una serie de gastos. Esto se debe a que al estar devolviendo el crédito por adelantado, la entidad reducirá los beneficios que podría ganar a lo largo del plazo de la hipoteca, así que en muchos casos nos aplicará la llamada compensación por desistimiento o cancelación anticipada.

El precio de esta comisión está regulado y corresponde a un 0,5% del capital reembolsado si la amortización se hace durante los primeros cinco años del préstamo hipotecario y a un 0,25% si esta operación se produce a partir del sexto año.

Además, en el caso de las hipotecas fijas, existe la comisión de riesgo de tipo de interés, pero solo se puede aplicar si al realizar la cancelación de la hipoteca esta generara pérdidas a la entidad. Esto se produciría si los tipos del mercado fuesen más bajos que los de nuestro crédito hipotecario en el momento de efectuar la amortización total.

Sin embargo, con la nueva ley hipotecaria, la comisión va a ser menor y, a partir del sexto año, hasta gratuito. En el caso de las hipotecas variables, será o bien de un 0,25% del capital reembolsado que se aplicaría durante los primeros 5 años de nuestra hipoteca, o bien un 0,5% que se aplicaría durante los tres primeros años. En cambio, con las hipotecas fijas se cobraría un 4% en los primeros tres años y hasta un 3% a posteriori.

Cuánto dinero me va a costar la cancelación registral

La cancelación registral es simplemente un trámite para dejar constancia en el Registro de la Propiedad que nuestra casa está libre de cargas al haber terminado de pagar la hipoteca. Este trámite no es obligatorio: de hecho, si dejamos pasar 20 años, el inmueble quedará automáticamente libre de cargas sin ningún tipo de coste.

Sin embargo, si queremos vender el inmueble antes de que pasen estos años, necesitamos presentar este documento para que conste que no tiene ninguna carga pendiente. Por lo tanto, es recomendable dejarlo hecho al acabar de pagar el préstamo hipotecario.

Los gastos de cancelación varían según el importe de la hipoteca y se calculan sobre el capital por el que hayamos firmado el préstamo hipotecario. Además, hay que abonar las costas de notaría, los gastos del registro y, si preferimos no hacer los trámites por nuestra cuenta, también los honorarios de la gestoría.

Pongamos un ejemplo:los gastos de cancelación de un crédito hipotecario de 150.000 euros en Madrid, contratado a través del Banco Santander, serían de alrededor de 350€, incluyendo la notaría y los gastos del Registro.

Aunque tengamos que pagar, ahorramos dinero

Como hemos comentado anteriormente, cancelar anticipadamente tiene una serie de costes que variarán dependiendo del momento en el que decidamos devolver el capital de nuestra hipoteca. Sin embargo, aunque nos cobren una penalización, podremos saldar nuestra deuda con la entidad y de esta manera, dejar de pagar los intereses que se generarían a lo largo de la vida de nuestro préstamo hipotecario.

Por lo tanto, si tenemos la suerte de tener unos ingresos extra o hemos recibido una herencia, podemos aprovecharlo para cancelar nuestra deuda antes de tiempo, y así, ahorrar dinero.