¿Qué hacer si tu hipoteca ha sido comprada por un ‘fondo buitre’?

En los últimos años, muchos hipotecados españoles se han encontrado de golpe con lo siguiente: ya no le deben el dinero de su hipoteca al banco sino a otra empresa, generalmente un inversor (fondo de capital riesgo con fin especulativo), que ha realizado el cambio sin consultarles en ningún momento.

¿Por qué ocurre esto?

No es culpa del hipotecado sino del banco, que quiere deshacerse de parte de su deuda para «maquillar» sus resultados. Esto ha ocurrido más frecuentemente con los bancos nacionalizados, es decir, los que más apostaron por el negocio inmobiliario durante los años de la burbuja y, por ende, más se  «pillaron los dedos» y ahora necesitan enmendar sus malos resultados.

Así, le venden paquetes de hipotecas a alguno de estos fondos, que no tienen ningún interés en conocer la suerte que corren los titulares de cada hipoteca, sino que ven el proceso como una gran operación especulativa conjunta.

¿Qué cambia para el hipotecado?

Si paga religiosamente, no notará ningún cambio más allá de que ahora los pagos los debe de hacer al fondo y no al banco. El problema llega en el momento en que aparecen los impagos, ya que los fondos «buitre» no suelen estar dispuestos a negociar una reestructuración de la hipoteca, es decir, no tienen ningún interés en ofrecer al hipoteca una solución que le permita llevar al día sus pagos. Lo que buscan es adjudicárselo judicialmente y venderlo lo antes posible.

¿Qué hacer si un ‘fondo buitre’ se ha ‘comido’ tu hipoteca?

Si tu banco es CatalunyaCaixa

En este caso puedes estar tranquilo ya que el FROB acaba de obligar a cualquier fondo que se quede con las hipotecas de esta entidad a que acepte el Código de Buenas Prácticas Bancarias, es decir, que quien compre las hipotecas de CatalunyaCaixa quedará obligado a renegociar las hipotecas de las familias más desfavorecidas que reúnan los 6 requisitos, incluso a conceder la dación en pago llegado el caso.

Si tienes mucho dinero ahorrado

El artículo 1.535 del Código Civil español dice que “Vendiéndose un crédito litigioso, el deudor tendrá derecho a extinguirlo, reembolsando al cesionario el precio que pagó, las costas que se le hubiesen ocasionado y los intereses del precio desde el día en que éste fue satisfecho. Se tendrá por litigioso un crédito desde que se conteste a la demanda relativa al mismo. El deudor podrá usar de su derecho dentro de nueve días, contados desde que el cesionario le reclame el pago”.

Simplificando, significa que podemos saldar toda la deuda hipotecaria pagando, en un máximo de 9 días, lo mismo que ha pagado el «fondo buitre» por nuestra hipoteca, lo que puede ser el 50 % de la deuda, el 30 % o incluso el 10 %. Es decir, que una casa de 100.000 euros nos puede salir por la mitad o menos si aprovechamos esta ocasión para liquidar la deuda con rebaja. Por supuesto, la gestión tiene costes legales y otros detalles que ADICAE explica más extensamente en este artículo.

Si no estás en ninguno de los casos anteriores

Entonces solo cabe estar informado de qué fondo ha comprado tu hipoteca (el banco tiene la obligación de informarte), para poder al menos contactar con ellos en caso necesario, e intentar no tener problemas de impago que te llevarían a un embargo fulminante y sin concesiones.

Además, algunos expertos plantean la posibilidad de realizar ofertas con quitas agresivas al fondo “buitre”, pero que le permitan ganar algo y cerrar la posición rápidamente. Por ejemplo, si compró tu hipoteca por el 30 %, proporciónales el 35 % en un plazo corto.

Pero si estás muy al límite y no quieres perder tu casa, una de las soluciones de último recurso es contactar con un intermediario financiero, como SF Gold, El Prestador o SUizaINVEST (este último solo para la provincia de Barcelona), que pueden refinanciar tu deuda y hacer que pagues menos cada mes (aunque más en total), sin importar que acumules varios recibos impagados y permitiéndote seguir en tu casa.