¿Por qué la novación de hipotecas ha subido más de un 450% en 2021?

Según el Instituto Nacional de Estadística (INE), la contratación de préstamos para la vivienda se ha recuperado tras un 2020 complicado. Ahora bien, si analizamos sus datos con más detalle, veremos que hay una operación que se ha disparado en 2021: entre enero y mayo de 2021, la novación de hipotecas ha crecido un 459,5% respecto al mismo período del año pasado. Pero ¿en qué consiste exactamente esta operación? Y ¿por qué ha aumentado tanto? Lo explicamos a continuación.

Por moratorias y refinanciaciones de personas con dificultades económicas

La novación consiste, principalmente, en renegociar cualquier punto de una hipoteca ya en vigor. Es decir, es una operación que permite modificar cualquier cláusula de un préstamo ya firmado, siempre que todas las partes se pongan de acuerdo: los titulares y el banco.

En lo que va de año, según el INE, se han formalizado un total de 102.324 operaciones de esta clase, un 459,5% más que entre enero y mayo de 2020. Y gran parte de estas renegociaciones se llevaron a cabo, probablemente, para formalizar moratorias. Recordemos que, hasta marzo de este año, los deudores con problemas económicos por culpa del coronavirus pudieron pedir un aplazamiento a su banco para dejar de pagar sus cuotas o para pagar solo los intereses.

Asimismo, muchos de los que no cumplían los requisitos para acogerse a estas moratorias también negociaron con su banco para flexibilizar el pago de su hipoteca: con carencias, alargando el plazo… Para formalizarlo, tuvieron que llevar a cabo una novación, lo que también explica (en parte) el aumento de estas refinanciaciones.

Por clientes que han renegociado su tipo de interés

Pero la novación de hipoteca no la usan únicamente los que tienen problemas para pagar sus cuotas. Con esta operación, como decíamos antes, se puede cambiar cualquier aspecto del contrato, así que también sirve para reducir el interés aplicado y abaratar las mensualidades. Es probable, en consecuencia, que su crecimiento se deba también al mayor número de personas que han querido mejorar su préstamo hipotecario este año.

Los datos del INE así lo demuestran. Por ejemplo, en mayo de 2021, se modificó el interés de 4.473 hipotecas, ya fuera con una novación o con una subrogación de acreedor (explicaremos qué es más adelante). Y tras el cambio, los préstamos con interés variable vieron reducidos sus tipos en 0,1 puntos de media, mientras que los créditos a tipo fijo se rebajaron una media de 0,9 puntos.

Asimismo, también hubo hipotecados que aprovecharon el cambio para pasarse del tipo variable al fijo. Según los datos de mayo del INE, una vez llevada a cabo esta modificación, el porcentaje de hipotecas fijas subió del 17,7% al 35,1%, mientras que el de variables bajó del 80,2% al 59,9%.

¿Se puede rebajar el interés sin hacer una novación de hipotecas?

Conviene señalar, eso sí, que la novación no es la única operación que permite rebajar el interés de un préstamo hipotecario. Veamos de qué otras maneras podemos mejorar una hipoteca que ya tengamos firmada con un banco:

• Con una subrogación hipotecaria de acreedor, que consiste en trasladar el préstamo de un banco a otro para reducir su precio y modificar su plazo.
• Con la contratación de un nuevo préstamo hipotecario, con unas condiciones mejores, para cancelar el que tenemos vigente.

Y ¿cuánto dinero nos podríamos ahorrar con estas operaciones? Si queremos saberlo, lo podemos calcular gratuitamente con el siguiente simulador: