En los últimos cinco años el Banco Central Europeo (BCE) ha ido bajando los tipos de interés de forma progresiva hasta fijarlos al 0 %. De forma simétrica, el coste de los préstamos al consumo también ha descendido. Según datos del Banco de España (BdE), el TDR (la TAE sin incluir las comisiones) de los préstamos con plazos entre uno y cinco años se fijó en junio al 8,19 %, mientras que en el mismo mes del 2012 el TDR se situó al 9,56 %. Pero la diferencia se acentúa si comparamos las TAE mínimas desde las que partían los préstamos personales hace cinco años con las actuales.
Las TAE mínimas han descendido cuatro puntos porcentuales
La Tasa Anual Equivalente (TAE) es el coste real del préstamo en un año. En la TAE no sólo se incluyen los intereses de la financiación, sino que también se recogen los costes de los productos vinculados y de las comisiones. En 2012 si contratábamos un préstamo personal en una entidad financiera con un importe superior a 10.000 euros, la TAE media mínima desde la que partía esta financiación se situaba en el 10,5 %. Hoy, sin embargo, la TAE media mínima desde la que se pueden contratar estos créditos se sitúa en el 6,5 %. En total 4 puntos de diferencia en cinco años.
Este descenso de las TAE viene propiciado por una bajada de los intereses y de las comisiones de apertura. Hace 5 años las comisiones de apertura tenían un coste medio del 1,785 %, mientras que en 2017 el coste de este tipo de comisiones no supera el 1,125 %, para préstamos personales con importes superiores a 10.000 euros.
En el mercado financiero podemos encontrar opciones que no incluían comisiones en 2012 y que tampoco las incluyen ahora, pero que han reducido, en cambio, el interés del crédito. Es el caso del Préstamo Naranja de ING Direct, cuyo TIN ha pasado del 8,95 % al 5,95 % en cinco años.
¿Han variado el plazo y el importe de los préstamos personales?
Algunos tipos de préstamos, en estos últimos cinco años, han incrementado notablemente el importe concedido y el plazo de amortización, un ejemplo son los préstamos hipotecarios. Tras la el retorno de la banca a la concesión de crédito, las condiciones y características de sus créditos han ido flexibilizándose. Sin embargo, en el caso de los préstamos personales el plazo y el importe concedido no ha variado reseñablemente desde 2012.
En lo que respecta al importe máximo de concesión, las cifras siguen siendo similares, podemos encontrar por lo general préstamos personales hasta 60.000 euros, aunque algunas entidades como BBVA ofrecen la posibilidad de contratar hasta 75.000 euros. Por último, el plazo de este modelo financiero suele oscilar entre los seis años, como el Crédito Proyecto de Cofidis, y los 10 años que ofrecen entidades como BBVA.
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Autor: Julián García
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