Palo para los afectados: el Supremo da por válido el IRPH aunque no sea del todo transparente

Malas noticias para los que tienen una hipoteca ligada al IRPH: el Tribunal Supremo (TS) considera que la aplicación poco transparente de este índice no implica que sea abusivo. Cierra la puerta, por lo tanto, a que la mayor parte de los afectados puedan reclamar la eliminación de esta referencia y la devolución de lo pagado de más. Aun así, como explicamos en este artículo, estos clientes todavía disponen de métodos para quitarla del contrato sin pasar por los juzgados.

El IRPH es transparente para el TS en la mayoría de los casos

Nuestro alto tribunal ha resuelto hasta cinco recursos sobre este tema, así que su pronunciamiento de hoy sienta jurisprudencia. La decisión del Supremo, tras interpretar la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea del pasado 16 de julio, es que el IRPH no es abusivo si se dan estas condiciones:

• Si la cláusula en la que se incluía tiene una redacción «clara y comprensible»
• Si se explicó al cliente qué elementos se iban a usar para calcular el tipo de interés

El Supremo reconoce que habría que cumplir un tercer requisito para considerar transparente este índice: que la entidad hubiera entregado al cliente un documento con su evolución histórica en los dos años anteriores. Ahora bien, no cumplirlo no implica, según este tribunal, que su aplicación sea abusiva.

Estos sencillos requisitos se cumplieron en la mayoría de los casos, así que muchos afectados por este índice no podrán reclamar judicialmente para exigir su eliminación. No obstante, en los casos en los que no se dieran estas explicaciones, sí sería posible reclamar para recuperar el dinero.

Hay otras maneras de eliminar este índice

Aquellos que no puedan acudir a los juzgados, además, pueden deshacerse del IRPH mediante una refinanciación de su hipoteca. Veamos qué operaciones permiten quitarse de encima esta referencia:

• Una subrogación de acreedor: consiste básicamente en trasladar el préstamo a otro banco que nos aplique un interés fijo o ligado al euríbor.
• La firma de un nuevo préstamo hipotecario: es decir, contratar una nueva hipoteca, a tipo fijo o al euríbor, para cancelar la que tenemos vigente.
• Un pacto con el banco: también podemos negociar con nuestra entidad para que nos elimine el IRPH. A cambio, eso sí, es posible que nos pida firmar un acuerdo de no reclamación.

La justicia europea puede tener la última palabra

Hemos dicho antes que el criterio del Supremo crea jurisprudencia, pero eso no significa que el caso esté cerrado. Y es que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea podría admitir a trámite las cuestiones prejudiciales enviadas por un juzgado de Barcelona, que pide que se especifiquen qué requisitos deben cumplirse para considerar transparente el IRPH.

Así, si la justicia europea considerara que la banca debía dar más explicaciones, los juzgados de nuestro país estarían obligados a seguir su doctrina. Conviene recordar, en este sentido, que el TJUE ya corrigió al Supremo en su sentencia del 16 de julio, pues el segundo organismo consideraba que este índice de referencia ya era transparente de por sí.