La vinculación, un aspecto clave para el cálculo de hipotecas

En la mayoría de los casos, las entidades se ofrecen a reducir el interés de sus préstamos hipotecarios si, a cambio, contratamos otros productos: seguros, tarjetas de crédito, planes de pensiones… Pero ¿sale siempre a cuenta suscribir estos servicios? Para averiguarlo tenemos que efectuar un cálculo de hipotecas en el que consideremos tanto el coste del crédito en sí (mensualidades, comisiones, gastos de escrituración…) como el de los productos vinculados que el banco nos exija firmar.

Por qué hay que calcular varias hipotecas y comparar resultados

Hay ciertos requisitos de vinculación que son gratuitos (domiciliar la nómina o usar una tarjeta de débito, por ejemplo), pero existen muchos otros que tienen un coste asociado. El ejemplo más claro es el de los seguros, cuyo precio se debe abonar anualmente (prima anual) o incluso de golpe (prima única). Esto provoca que, en ciertas ocasiones, sea más barato contratar una hipoteca con menos seguros aunque tenga un interés más alto.

Imaginemos, por ejemplo, que queremos contratar un préstamo de 150.000 euros a 25 años. A priori, la Hipoteca Ahora de Liberbank (1,75 % los primeros 18 meses y a euríbor más 0,89 % después) debería ser más barata que la Hipoteca Variable de Hipotecas.com (1,99 % los dos primeros años y a euríbor más 1,59 % después). Sin embargo, un rápido cálculo de hipotecas nos demuestra lo contrario, pues el primer producto incluye un seguro de vida y el segundo no.

En la tabla siguiente mostramos los resultados que hemos obtenido tras utilizar un simulador de préstamos hipotecarios para calcular el precio de ambos productos:

Para calcular estas hipotecas hemos considerado un euríbor al -0,188 % durante todo el plazo y el precio estimado de los seguros que las dos entidades muestran en sus páginas web. Como vemos, aunque el préstamo de Liberbank tiene un menor coste en intereses, el precio de sus seguros de vida y hogar lo convierte en un producto más caro que la Hipoteca Variable de Hipotecas.com, que solo exige firmar el seguro obligatorio de hogar y permite hacerlo con cualquier aseguradora.

Otros aspectos relevantes para el cálculo de hipotecas

Hay que decir, eso sí, que el interés o la vinculación no son los únicos aspectos que hay que considerar para comparar varias hipotecas. Veamos qué otros factores pueden encarecer el precio de estos productos:

• El plazo de amortización: muchos consumidores no saben que cuanto más se tarda en devolver una hipoteca, más alto será su coste total, pues se devengarán intereses durante más tiempo. Por ello, es interesante calcular varias hipotecas con distintos plazos para ver en qué casos pagaríamos menos con una cuota relativamente asequible.
• Las comisiones: también tenemos que considerar los cargos que ciertas entidades aplican por la apertura del préstamo, por su amortización anticipada, por el traslado a otro banco (subrogación), etc.
• Los gastos de constitución: no todos los bancos asumen los mismos gastos de constitución (aranceles notariales y registrales, IAJD, etc.). Por ello, siempre tenemos que leer la letra pequeña de sus ofertas para descubrir qué partidas cubrirán y qué otras deberemos abonar nosotros.

Actualmente, la mejor herramienta para saber cuánto puede costar una hipoteca es el simulador de préstamos hipotecarios de HelpMyCash.com, pues tiene en cuenta todas las partidas que pueden afectar al precio de estos productos. Para utilizarlo gratuitamente tan solo hay que hacer clic sobre el siguiente botón azul: