La vida sigue igual, que cantaba Julio Iglesias. La inscripción de hipotecas para vivienda en el Registro de la Propiedad se apuntó un nuevo descenso en el mes de julio de 2023: -18,8% respecto al mismo período del año pasado, según el Instituto Nacional de Estadística (INE). Y estos datos confirman, nuevamente, que el mercado hipotecario está de capa caída.
¿Quieres saber por qué se contratan menos préstamos hipotecarios? En este artículo te lo explicamos y repasamos, además, los principales datos del último informe del INE: cuál fue el importe medio de cada crédito registrado, qué hipotecas tenían un interés fijo y cuáles un tipo variable, cuántas modificaciones y cancelaciones se inscribieron…
Los altos tipos y la inflación congelan el mercado
Pero antes de empezar, queremos hacer un pequeño recordatorio. Los datos que proporciona el Instituto Nacional de Estadística son los de las hipotecas inscritas en el Registro de la Propiedad durante el mes de julio. Estos préstamos se contrataron ante notario en junio, mayo o incluso abril, ya que se tarda unos meses en registrarlos tras su escrituración pública.
Dicho esto, vamos a repasar los datos del INE. Según su último informe, en julio de 2023 se inscribieron 29.223 préstamos sobre viviendas; un 18,8% menos que en el mismo mes del año pasado. Y el importe medio de cada crédito fue de 143.412 euros, un 2,6% menos en tasa interanual. El plazo de devolución medio, en cambio, fue el mismo que en 2022 (25 años).
Y ahora viene la pregunta del millón: ¿por qué baja tanto la inscripción de estos productos? En realidad, no tiene demasiado secreto. Las hipotecas son ahora mucho más caras que hace un año, porque los bancos han disparado sus intereses hipotecarios. Y la situación económica de muchas familias es delicada por culpa de la elevada inflación. Si sumamos ambos factores, nos da como resultado que menos gente puede permitirse la compra de una vivienda, por lo que es normal que se contraten menos préstamos hipotecarios.
Las hipotecas fijas pierden un poco de peso
La Estadística de Hipotecas del INE también recoge que el 57,8% de las hipotecas sobre viviendas inscritas en julio tenían un interés fijo y que el 42,2% restante tenían un tipo variable. Aunque la mayoría de los españoles se decanta por pagar una cuota constante, su proporción ha bajado: es el menor porcentaje de hipotecas fijas registrado este año.
Es muy probable que este descenso se deba a que muchos bancos han subido sus tipos fijos durante los últimos meses: el interés medio supera ya el 3,60%, según datos recogidos por los analistas de HelpMyCash, y no pocas entidades ofrecen tipos cercanos al 4%. Ahora bien, los préstamos a tipo variable todavía no son mayoritarios, seguramente por el elevado valor del euríbor (más del 4%).
Menos modificaciones y más cancelaciones
Pero el Instituto Nacional de Estadística no solamente publica los datos de los créditos sobre viviendas inscritos: también muestra qué contratos se modificaron y cuáles se cancelaron.
En el capítulo de las modificaciones, hubo 10.279 cambios, un 7,1% menos que el año pasado. Descendieron los pactos entre banco y cliente para modificar condiciones (novación) y los traslados de préstamos a otra entidad (subrogación de acreedor), mientras que aumentaron las subrogaciones de deudor, que permiten que el comprador de una vivienda asuma la hipoteca del vendedor.
En cuanto a las cancelaciones registrales, que permiten eliminar la carga hipotecaria sobre una vivienda tras saldar la deuda, se tramitaron 34.781; un 11,3% más que el año pasado. Esta operación ha crecido durante todo el 2023, probablemente porque hay más gente que devuelve su hipoteca antes de tiempo por la subida de tipos o porque la refinancia con un nuevo préstamo hipotecario para mejorar sus condiciones.
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Autor: Miquel Riera
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