El IRS o Interest Rate Swap, el nuevo índice hipotecario presentado por el Banco de España a través de la Orden de Transparencia y Protección del Cliente de Servicios Bancarios, entrará en vigor el próximo 28 de abril de 2012.
¿Significa eso que a partir de esta fecha todas las hipotecas referenciadas a IRPH de bancos y cajas (las únicas afectadas) calcularán su cuota de mayo con el IRS?
No exactamente. El Banco de España empezará a publicar la cotización del IRS a partir de entonces, pero también seguirá publicando la cotización del IRPH de bancos y cajas durante 1 año más. Por tanto, bancos e hipotecados tendrán 12 meses, hasta abril de 2013, para renegociar el nuevo tipo de interés de sus hipotecas.
En estos casos, lo que regirá será el contrato, en el que es posible que se haya especificado qué pasaría en caso de que el IRPH desapareciera. En nuestro foro de hipotecas, algunos usuarios han comentado que en su contrato se especifica que cuando el IRPH desaparezca pasará a aplicarse Euribor + 1%. Y en el caso de otros usuarios, sus contratos indican que pasarán a índices que ahora sabemos también desaparecen, como el TAR (Tipo Activo de Referencia de las Cajas de Ahorro) o el CECA (índice creado por la Confederación Española de Cajas de Ahorro).
En el 1er caso (Euribor + diferencial), se hará lo que diga el contrato. En el 2º y el 3º (TAR, CECA y otros índices a punto de extinguirse), será necesario renegociar tanto el nuevo índice como el diferencial a aplicar.
Más sobre IRPH
Autor: A. Portolés
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Marga
En mi hipoteca pone exactamente (creo que no es lo mismo que a toni)
Si por cualquier causa se dejase de publicar el indice de referencia mentado (irph cajas + 0,0) se aplicara el indice de referencia que por disposicion legal sustituya de manera expresa al indice pactado en esta escritura aplicado de la misma manera que el indice sustituido.
Que me aplicaran??
HelpMyCash
Hola, Marga.
En tu caso no tienes un índice sustituto por contrato. Tendrás que esperar a esa «disposición legal» que en principio llegará en octubre. Hasta entonces, nadie puede darte más información. Hay que esperar a ver qué decide el Ministerio de Economía. Saludos.
Alonso
Yo tenia una hipoteca con Caixa Girona acogida al RD 1186/98 (hoy La Caixa). En la escritura no consigo encontrar en caso de desaparecer el IRPHcajas que indice se me aplicaría. En la pagina web de la Caixa se me anuncia fecha de cambio 25/01/14. A dia de hoy se me aplica (CER: 3,048% y interes nominal vigente: 2,305%). Que pasara con mi hipoteca. Gracias
Un saludo
HelpMyCash
Buenos días, Alonso.
Si en tu contrato no hay un índice sustituto, seguramente pasarás de IRPH cajas a IRPH entidades, lo que te dejará más o menos una cuota igual que la que tienes ahora (quizá un poquito más baja).
Aunque también es posible que el 25 de enero todavía te renueven a IRPH cajas, ya que aún no habrá desaparecido del todo. En cualquier caso, no creemos que tu cuota sufra grandes cambios. Saludos y cualquier otra cosa, no dudes en consultarnos.
susana
Hola tengo una hipoteca de Ibercaja con IRPH, por supuesto,
me toco la revisión el Junio, y sorpresa 3.69, vamos a ver el IRPH, NO HA DESAPARECIDO…….
cuando empezarán a aplicarme el IRS…..?, tengo otra hipoteca que revisaran ahora en Agosto,
con que me harán la revisión?….tengo que negociar ya con ellos?. He leido que IRS, esta más bajo que el euribor, pero tiene subidas y bajadas muy bruscas?
muchas gracias y un saludo
HelpMyCash
Susana,
el IRPH cajas ya no es oficial en el sentido de que los bancos ya no pueden ofrecer hipotecas nuevas con este índice. Pero el Banco de España todavía publica su cotización y lo hará hasta el próximo abril de 2013. Por eso te lo pueden seguir aplicando. Si tienes revisión anual, en junio de 2013 te cambiarán el índice. Y para la hipoteca de agosto lo mismo, hasta el año que viene nada, seguirás igual.
Lo que nadie sabe aún es si os lo cambiarán por IRS o por IRPH entidades, que es el único IRPH que no desaparece. En cualquiera de los 2 casos, pagarías una cuota algo menor que la de ahora.
Y sí, dijeron que el IRS era un índice más estable pero no es así… Es como todos, de momento impredecible.
Si te quedas más tranquila, cuando el banco te llame para proponerte el cambio escríbenos y te daremos nuestra opinión y diremos cuáles son tus opciones. De momento, te dejamos con algunos consejos para negociar: https://www.helpmycash.com/hipoteca/irph/#consejos Saludos!
Toni Comaposada
En mi caso, tengo un IRPH + 0, en UNNIM, literalmente la hipoteca dice:
Si por cualquiel causa se dejase de publicar el Indice de referencia mencionado, la revision se practicarà en base a lo siguiente:
Al Indice de referencia que por disposicion legal sustituya de forma expresa el pactado en esta escritura, el cual se aplicaria de la misma forma que el sustituido.
Si no hubiera ningún índice que por disposición legal sustituya al pactado, se aplicaría el tipo resultante de incrementar en el mismo diferencial previsto para el IRPH el Índice de «Activo de referencia» de las cajas de ahorro confederadas correspondiente al antepenúltimo mes anterior a la fecha de cada revisión….
Y subsidiariamente, de no publicarse ninguno de los referidos índices u otros que los sustituyan legalmente, el tipo de interés nominal anual a plicar a las anualidades siguientes serà el vigente en aquel momento en que hubieran dejado de publicarse.
HelpMyCash
Hola, Toni.
Todavía no sabemos si se creará por disposición legal un índice de sustitución expresa. Estamos esperando la circular sobre el régimen de transición que tiene que dictar el Ministerio de Economía y publicar el BOE.
Si por ley no se dispone que el cambio a de efectuarse por un índice en concreto (por ejemplo, IRS), según tu contrato te lo sustituirían por el CECA. Pero resulta que el CECA (de cajas de ahorros) también va a desaparecer, por lo que nos vamos al 3er supuesto recogido en tu contrato.
Este 3er supuesto dice que te aplicarán un interés fijo durante el resto de la vida de tu hipoteca. ¿Qué interés? El último que se haya podido calcular con IRPH, seguramente la cotización de tu última revisión + el diferencial que tengas pactado con la entidad.
En resumen, si el BOE publica que es obligatorio pasar a un índice concreto, te pasarán a ese índice. Si no dice nada tan concreto, se te aplicará el IRPH vigente en tu última revisión. Saludos y seguiremos informando.
Marga
Hola Toni.
Estoy en el mismo caso que tu. Fui el otro dia a preguntar y no me dan ninguna informacion, que aun no saben nada.. que no se sabe y que podria pasar a ser euribor + 3 imaginateeeee.. a ti te han dicho algo?
juan carlos
Yo tengo la hipoteca en la Kutxa igual que otros hipotecados.Tb tengo por contrato pasar a euribor + 1 en caso de desaparecer.Mi pregunta es :si se mantiene el IRPH cajas como decís hasta abril del 2013 ,a mi me la revisan en septiembre pero con el IRPH de julio. ¿tengo que esperar hasta abril 2013 con IRPH para pasar a euribor + 1 ,o puedo exigir que en la revisión de julio-sept ya se aplique el contrato?
Un saludo
HelpMyCash
Hola, Juan Carlos. Hay que esperar a un nuevo comunicado del BOE para saber lo que podremos exigir en concreto. Ahora mismo se sabe muy poco. Lo único que te podemos asegurar es que el contrato prima por encima de todo. O sea, que si ahí pone Euribor + 1% tienes derecho a exigir Euribor + 1%. ¿Cuándo? Nosotros creemos que en la revisión es el mejor momento para establecer el índice para los próximos 6 o 12 meses, dependiendo de si tu revisión es semestral o anual. Lo más natural es que tu banco aprovechara ese momento para pasar al nuevo índice establecido por contrato.
Pero ten en cuenta que no es de su interés, ya que el Euribor ahora mismo está bajísimo (1,499%), así que es posible que te toque a ti insistir.
Como te decimos, estamos esperando más información. Antes de fin de abril debería saberse algo… ¡Os tendremos informados!