Hipoteca con cuota creciente: qué es y cómo funciona

  • A. Portolés
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  • 26 de noviembre 2010
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  • Hipotecas

Las hipotecas pueden tener diferentes sistemas para calcular la cuota. Uno de estos sistemas es el de cuota creciente, también conocido como hipoteca montaña o de progresión geométrica.

¿Qué es una hipoteca con cuota creciente?

Las hipotecas con cuota creciente se caracterizan por establecer una cuota muy baja al principio que se incrementa anualmente en un porcentaje determinado. De este modo, los primeros meses pagaremos mucho menos de lo que pagaríamos con una hipoteca con cuota constante, pero los últimos pagaremos mucho más. Tanto es así, que la diferencia entre la primera cuota y la última suele ser aproximadamente del doble.

¿Cómo funcionan las hipotecas con cuota creciente?

Cada año se incrementa en un determinado porcentaje, por ejemplo, en un 2%. Pongamos un ejemplo. Una hipoteca de 150.000 euros a 35 años con un interés del 3% y una progresión del 2%. Veamos qué resultado tendríamos:
–    Cuota del primer año: 429,14 euros
–    Cuota a mitad de la hipoteca: 589,12 euros
–    Cuota del último año: 841,41 euros
Podemos comprobar cómo la cuota ha llegado prácticamente a doblarse desde la primera hasta la última.
También hay que tener en cuenta que la hipoteca con cuota creciente es más cara que la constante, es decir, que acabaremos pagando más por nuestra hipoteca. Siguiendo con el caso anterior:
–    Con cuota creciente pagaríamos 257.456,91 euros por la hipoteca
–    Con cuota constante pagaríamos 242.455,62 euros por la hipoteca
Como podemos ver, pagaremos 15.000 euros más con el sistema creciente que con el constante.

Ventajas de la cuota creciente

–    Nos permite pagar una cuota muy baja al principio
–    Puede ser muy útil si contamos con pocos ingresos iniciales pero prevemos que éstos irán en aumento

Desventajas de la cuota creciente

–    El total que pagaremos acaba siendo mayor que con el sistema de cuota constante
–    La diferencia entre la cuota inicial y la final es muy grande, así que habrá que estar preparado cuando ésta aumente. Requiere mucha responsabilidad y capacidad de previsión

Conclusiones

En definitiva, la cuota constante puede ser útil en determinadas circunstancias, pero requiere una buena capacidad de organización financiera y, además, se acaba pagando más cara.
Para cualquier otra duda sobre tipos de cuotas o cualquier otra consulta, te recomendamos usar nuestro foro de hipotecas. No dejes ninguna pregunta sin responder.

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Autor: A. Portolés


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Comentarios

  • Andres

    Hola mi pregunta era sobre la cuota creciente pero me he enterado por este articulo. Lo que pasa es que yo tengo una hipoteca y el Banco me da dos opciones la Una es de un préstamo para cubrirme le mitad y la otra mitad la pague yo, dicho préstamo es durante dos años, después de los dos años sera pagar la cuota de la hipoteca mas el préstamo de los dos años. La otra opción es la cuota creciente. Mi pregunta es cual de las dos opciones me es la mas conveniente ya que al momento estoy en una situación muy difícil en lo económico. Gracias de antemano por la ayuda.
    Saludos.

    Responder
    • HelpMyCash

      Hola, Andrés. Ninguna de las 2 es nuestra solución favorita. Intenta proponer al banco que te alarguen el plazo (por ejemplo, de 30 a 35 años), o una carencia de capital (pagar solo intereses por unos meses o años, lo que reduce la cuota al 50%) o que aplacen una parte del préstamo hasta la cuota final. Esas son opciones manejables.

      -Lo del préstamo: ¿a qué tipo de interés te prestan el dinero? ¿En cuántos años lo tienes que devolver? ¿Cuánto pagarías exactamente al sumar hipoteca + préstamo?
      -Lo de la cuota creciente: ¿hasta dónde subirá la cuota? ¿Cuánto llegarías a pagar al final si el Euribor volviera a estar alto? (Ahora está sobre el 2% y bajando pero en 2008 llegó a más del 5%).

      Si solo te dejan optar a estas 2 soluciones, pregunta estas cosas, pide cuál sería la tabla de amortización en cada caso (cuánto pagarías cada mes durante toda la vida de la hipoteca) teniendo en cuenta que el Euribor puede subir y haz tus cálculos. En tu caso no se trata de una solución buena vs. una solución mala sino de que cualquiera de las 2 puede encarecer demasiado la cuota. Depende de lo que te estén ofreciendo.

      En cuanto tengas más datos, si necesitas que te echemos una mano con los cálculos puedes enviarnos tu pregunta al Foro de Hipotecas. Un saludo! Y no olvides proponerles las otras soluciones!

      Responder
  • patricia

    hola estoy en bancarrota económica he ido a negociar con el banco mi hipoteca y la única solución que me dan es darme dos años de carencia y ampliar 5 años mas el préstamo pero me cambian también la amortización a creciente con un 2 por cien. mi pregunta es lo acepto? si hago amortizaciones cuando recupere mi situación seguiré notando ese incremento de la cuota?

    Responder
    • HelpMyCash

      Hola, Patricia.
      Nuestro consejo en tu caso es que le pidas al banco que te imprima una tabla de amortización de los años que te quedan por pagar, donde conste cuál será la cuota cada mes, para que puedes ver claramente cuánto pagarás ahora al empezar y cuánto llegarás a pagar dentro de unos años. Es la única manera de que sepas si te lo vas a poder permitir o si te conviene.

      Desde luego, sería un mejor trato si la cuota fuera estable. Intenta conseguir eso.
      Y recuerda que con la carencia ahora estarás 2 años pagando casi la mitad, pero dentro de dos años, de un mes para otro, volverás a pagar la misma cuota que ahora (o más; depende del acuerdo concreto y si finalmente lo hacéis de forma creciente), por lo que no uses estos 2 años para relajarte sino para recuperarte económicamente y poder hacer frente a esa deuda en cuanto la cuota pase a ser «normal» de nuevo.

      En resumen, diles que aceptas la carencia de 2 años (te ayudará a coger aire) y la ampliación de 5 años pero que prefieres una cuota estable al mismo interés que tienes ahora (si es razonable; no sabemos qué tienes). Piensa que durante estos 2 años solo estarás pagando intereses al banco, o sea, no les estarás devolviendo ni 1 euro del dinero que te prestó. En otras palabras, con la carencia, dentro de dos años les deberás exactamente el mismo dinero que les debes hoy. Así que pídeles que no se aprovechen más de la situación, y que tras la carencia puedas volver a pagar un interés razonable, que bastantes intereses habrás pagado ya.

      Recuerda que siempre puedes contactar con la Plataforma de Afectados por la Hipoteca, contándoles tu caso a través de este formulario o acercándote a la oficina más cercana a tu casa.
      Quizá puedan ayudarte a negociar.

      Un saludo y mucha suerte.

      Responder
  • manuela

    Hola, me gustaria saber, si una hipoteca progresiva o creciente, se considera abusiva ?
    un saludo

    Responder
    • HelpMyCash

      Hola, Manuela.
      No, no puedes decir que una hipoteca de interés creciente sea abusiva. Se trata solo de un sistema distinto de amortización. Lo qué sí puede ser abusivo es el hecho de que no te hayan informado correctamente de lo que iba a pasar, es decir, que ibas a pagar cada vez más.

      Si crees que este es tu caso, te aconsejamos que hables con el banco para ver si pueden cambiarte el sistema de amortización o, si no te hacen caso, siempre puedes poner una denuncia como te indicamos en este artículo. Un saludo.

      Responder
  • jorge

    hola ,mira tengo problemas con mi hipoteca y el banco me propone hacer con una cuota creciente de 1%, mi hipoteca es de 204.000 euros y me ampliarían a 10 años mas mi cuota se me pondría ahora a 490 euros …me va a subir cada año mucho dinero?

    Responder
  • Antonio

    Hola. Me gustaría saber que tipo de amortización anticipada, si Plazo o Cuota, es más conveniente para una hipoteca con cuota creciente. Gracias

    Responder
    • Maria Berbegal

      Hola Antonio,

      Pagando una cuota fija, ahorrarías más reduciendo el plazo, ya que también te reducirían los intereses, en cambio no notarías mucha diferencia en tu cuota mensual. En tu caso, nuestro consejo es que acudas a tu banco y pidas que te realicen el cálculo de ambas amortizaciones, considerando los intereses y la cuota que se aplica a tu préstamo hipotecario actual.

      No obstante, debes tener en cuenta que amortizar la hipoteca por adelantado puede implicar unos costes, revisa en tu contrato hipotecario si se te aplicaría la comisión por amortización anticipada, puesto que esto significaría tener unos gastos adicionales.

      Un saludo.

      Responder
  • Jeelito

    Buenas, como calcularías la Cuota del primer año que es de 429,14 euros?

    Responder
  • vicenta

    cuando hablamos de cuota creciente del 3.00 que es anual o mensual no me aclaro y el banco no me da la cuota de toda la vida del prestamo

    Responder
  • eusebio

    Cual es la formula de calculo de este prestamo

    Responder

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