La mayoría de los afectados ya lo sabe: los índices hipotecarios IRPH de bancos, IRPH de cajas y CECA tiene los días contados y serán sustituidos en breve por otros. Lo que faltaba por saberse era cuál será el trato ofrecido a los hipotecados y cuándo se producirá el cambio. Y por fin conocemos esta información.
ACTUALIZACIÓN 09/03/2020
La justicia europea ha sentenciado que el IRPH es abusivo si se incluyó en la hipoteca con falta de transparencia. Desde HelpMyCash.com hemos creado una calculadora gratuita que muestra cuánto podría recuperar cada afectado y en qué casos se podría reclamar.
1 de noviembre de 2013: fecha definitiva
A pesar de que una Orden del Ministerio de Economía estableció la fecha inicial para su desaparición para el pasado 29 de abril de 2012, llegada esta fecha el Gobierno aún no había establecido un plan de transición y por tanto aplazó el fin de estos índices. A principios de mayo, el Banco de España emitió un comunicado donde aseguraba que IRPH y CECA cotizarían al menos hasta octubre y esta semana el diario financiero Cinco Días anuncia que la fecha definitiva para el cambio será el 1 de noviembre.
¿Qué pasará ese día con los hipotecados?
- Las hipotecas referenciadas al IRPH de bancos, cajas o CECA aplicarán como primera alternativa el índice sustitutivo que figure en el contrato.
- Ante la ausencia total de alternativas (por ejemplo, en los casos que el índice sustitutivo es el CECA que también desaparece, o en los casos en que el contrato no prevea ningún índice sustitutivo), se tomará como referencia el IRPH de entidades, que sí sobrevive, y se le aplicará un diferencial que resultará de la media aritmética de la diferencia entre el índice que desaparece y ese IRPH de entidades, según una enmienda de la Ley de Emprendedores publicada por el Ministerio de Economía:
Se añadirá un diferencial “equivalente a la media aritmética de las diferencias entre el tipo que desaparece y el citado anteriormente, calculadas con los datos disponibles entre la fecha de otorgamiento del contrato y la fecha en la que efectivamente se produce la sustitución del tipo”
Por ejemplo
Una persona tiene su hipoteca referenciada a IRPH de cajas. La firmó en enero de 2013. Si el cambio se realizara este mes, habría que hacer la media de la diferencia entre los 2 índices durante los 7 meses de hipoteca:
| 2013 | IRPH cajas | IRPH entidades | Diferencia |
|---|---|---|---|
| Enero | 3,572% | 3,216% | 0,356% |
| Febrero | 3,595% | 3,219% | 0,376% |
| Marzo | 3,796% | 3,415% | 0,381% |
| Abril | 3,900% | 3,378% | 0,522% |
| Mayo | 3,862% | 3,331% | 0,531% |
| Junio | 3,851% | 3,363% | 0,488% |
| Julio | 3,932% | 3,438% | 0,494% |
Diferencia media desde el principio de la hipoteca= 0,45%
En definitiva, se trata de una diferencia que, según el sector, será de apenas “unas décimas” (en el ejemplo pasamos de pagar un interés de 3,932% a otro de 3,888%, es decir, en una hipoteca media de 150.000 € a 30 años pasamos de una cuota de 710 € a otra de 706,47 €), por lo que los hipotecados afectados no deben preocuparse por una repentina subida del interés de su préstamo que no vayan a ser capaces de pagar.
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Autor: A. Portolés
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lucia
Me gustaría saber como se calculará el índice de octubre para aplicar el 1 de noviembre, que yo sepa el irph se publica a mes vencido y 20 días después o es que éste més lo calculan como les da la gana??? y Como damos todo ésto por seguro si la enmienda aún no pasó por senadores, creo que le haceis un flaco favor a la plataforma de afectados por el IRPH
HelpMyCash
Lucía,
El extracto del artículo pertenece a un texto oficial, publicado ya en otros medios como El País. Se da por seguro; nada apunta a que finalmente se cambie esta resolución.
Los lectores afectados llevan meses esperando saber qué ocurrirá finalmente con sus cuotas y pidiéndonos ayuda, así que les prometimos que les informaríamos con las primeras noticias que tuviéramos, que son éstas.
En cuanto a cómo se calculará el índice de octubre, no lo sabemos al 100% seguro; pero fácil que hagan media de los días cotizados (si es hasta el día 6, pues 6). En cualquier caso, la tendencia de los bancos será alargar un año las cuotas a IRPH con todos los clientes que puedan. Contamos con que su tendencia no es precisamente a regalar dinero a no ser que la Ley le obligue de una forma acusadamente explícita.
Últimamente con los bancos y las instituciones es siempre así: aprueban las leyes en sábado o de puntillas, sin hacer ruido. De hecho, esta página ha destapado varias noticias por las que después se han visto en la obligación de dar la cara (por ejemplo, cuando el BdE prohibió los extratipos), y sin las cuales quizá nunca se habría sabido la resolución final oficial. Debería funcionar de otra manera pero no es así. Con lo cual, lo del flaco favor es tu opinión (y lo sentimos) pero estás simplificando bastante. Sobre todo si tenemos en cuenta que nuestros consejos son siempre muy conservadores, pensados para que nadie se pille los dedos económicamente hablando. O sea, siempre es mejor aconsejar prudencia porque vas a tener que seguir pagando lo mismo que «viva la pepa» porque te aseguramos que vas a pagar menos.
En cualquier caso, seguiremos pendientes de lo que ocurra a partir de ahora para teneros al día, como siempre, de las últimas noticias.
gotxii
Buenas tardes
Tengo la hipoteca en kutxabank con IRPH DE CAJAS, mi revision a sido en agosto.
En mi escritura pone que cuando desaparezca el indice se me aplicara el sustituto euribor +1.
Tengo que esperar un año mas?? No pone en mi escritura que tenga que estar un año mas??
Creo que si tengo q estar pagando un año mas el IRPH de cajas,estaria incumpliendo el contrato Kutxabank.
un saludo
HelpMyCash
Gotxii,
Lo que suele poner en los contratos es que el cambio de índice se realiza en el momento en que el viejo índice ya no cotiza. O sea, que mientras el banco pueda calcular tu cuota como siempre, lo seguirá haciendo, cumpliendo perfectamente con su parte del contrato.
Si tu hipoteca está sujeta a revisión anual y ésta ya ha sido en agosto, obviamente te la han vuelto a calcular con IRPH de cajas, y no será hasta agosto de 2014 cuando pases a tener un interés de Euribor + 1%. Saludos.
Javi
Hola, yo tengo el mismo caso que Julián, mi revisión es en Noviembre la única diferencia que el índice lo cogen el de septiembre. Kutxa ya me ha dicho su intención de no aplicarle el e+1 y continuar otro año con irph ya que el irph de septiembre si esta publicado. Un estafa!!gracias
HelpMyCash
Hola, Javi.
Sí, así es la cosa. Como en septiembre todavía les es posible realizar los cálculos con IRPH de cajas porque aún cotiza, puede cobrarte más durante un año. Pero técnicamente no es una estafa; es lo que consta en las escrituras y están en su pleno derecho… Un saludo!
Diego
Yo tengo hipoteca con kutxa, IRPH Cajas, sustituto euribor+1. Reviso el 5 septiembre, y me cogeran el dato IRPH de julio, 3,932. ¿Cuando me cambiaran a euribor+1? ¿Tendré que esperar a septiembre 2014? Gracias
HelpMyCash
Hola, Diego.
Desafortunadamente sí, tendrás que esperar hasta septiembre de 2014, ya que este septiembre el IRPH de cajas todavía cotiza, por lo que aún será posible realizar el cálculo de tu cuota por última vez. Un saludo.
miguel
Buen dia, quisiera hacer una pregunta, tengo una hipoteca a IRPH, me revisan en septiembre con el indice de agosto, asi que en octubre pasare a pagar la nueva cuota con mas interes.
Mi pregunta es, si el 1 de noviembre ya desaparecen IRPH cajas, bancos y CECA, tendre que esperar un año mas hasta mi proxima revision o me cambiaran inmediatamente a mi sustitutivo, que es euribor +1?
Gracias.
HelpMyCash
Miguel,
si tu revisión es en septiembre pasarás un año más pagando la cuota sujeta a IRPH de bancos o cajas (no nos lo aclaras), ya que este índice no deja de cotizar hasta octubre. El cambio se producirá en tu revisión de septiembre de 2014. Saludos.
David de las Heras
Tengo diferencial Irph cajas más 0,25. eso quiere decir que el proximo año tendré Irph entidades+diferencia+0,25?
segunda cuestión yo hize la hipoteca mayo 2007, i me sale un diferencial ridículo siguiendo vuestros pasos de 0,1 como mucho!!!!! seguro que és asi!???
Tercera cuestión este año te cogen el diferencial a partir de la diferencia y el siguiente año?
Gracias por vuestra atención
HelpMyCash
Hola, David.
Sí, creemos que has entendido bien: se te aplicará el nuevo índice (=IRPH entidades + fierencia) + 0,25%. No sabemos cuál es la diferencia, pero en cualquier caso, si es la que dices (0,1%), tu nuevo tipo de interés este mes sería: 3,438% + 0,1% + 0,25 = 3,788%.
Así, a partir de la próxima revisión pagarás el valor del IRPH de entidades + 0,1% + 0,25%. Cada año, solo variará la cotización del IRPH de entidades, las 2 últimas cifras serán las mismas. Un saludo.
JULIAN
Hola por favor si podriais decirme que pasara con mi hipoteca con irph cajas que desaparece,teniendo en contrato que es sustituido por euribor +1, por lo visto entra en vigor el 1 de Noviembre, a mi siempre me cojen el irph de Octubre pues mi revisión es en Noviembre. Gracias……
HelpMyCash
Hola, Julián.
En tu caso en la próxima revisión de noviembre ya tienen que aplicarte el Euribor + 1%, ya que prima el índice sustituto que conste en el contrato. Así que empezarás a pagar bastante menos cada mes.
Si no es así, nos gustaría mucho que nos contaras tu experiencia para poder ayudarte e informar a otros lectores afectados. Saludos!
sandra
Hola!
Agradeceria que alguien me explicara lo de la media aritmetica de la ley de emprendedores.
Mi contrato pone que se me aplicara el indice sustitutivo que decida el gobierno+ diferencial 0.
que quiere decir? que con la nueva ley aritmetica el diferencial se lo van a saltar a la torera y me van a aplicar dicha aritmetrica. O sera el irph entidades + diferencial 0, ó irph entidades+media aritmetica+diferencial 0????
estoy bastante liada con eso de la media aritmietica.
Gracias
HelpMyCash
Hola, Sandra.
Simplificando,
te van a aplicar un interés de IRPH de entidades + un diferencial (la suma la consideran como un «nuevo índice») y si en tu caso es + 0% pues eso será todo.
Este diferencial es la media de la diferencia entre el valor del índice de antes y el del índice de ahora desde que firmaste la hipoteca hasta que se produzca el cambio. O sea, restarán la diferencia entre los 2 índices de todos los meses, sacarán la media y la sumarán al valor que tenga el IRPH de entidades.
Añadimos un párrafo al artículo, con el texto exacto de la enmienda. Saludos!