Cómo descifrar el cuadro de amortización de tu hipoteca

Si pedimos un préstamo hipotecario y el banco nos aprueba la solicitud, nos entregará la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN), en la que aparecerán las condiciones de financiación que nos ofrece. Y en ese documento, además, se nos mostrará el cuadro de amortización de la hipoteca, donde aparecen los pagos que habría que hacer para saldar el crédito. En este artículo explicaremos qué información sale en esa tabla y cómo hay que interpretarla.

¿Cómo es una tabla de amortización hipotecaria?

Pongamos, por ejemplo, que la hipoteca que hemos pedido es de 150.000 euros, con un interés del 2% y un plazo de reembolso de 25 años. Así sería el cuadro de ese crédito durante los primeros 12 meses:

Fuente: elaboración propia

El nombre de los campos es el establecido por la Ley 5/2019 (Anexo I).

Qué sale en un cuadro de amortización y qué significa cada apartado

Ahora que ya sabemos cómo será la tabla de amortización que nos entregue el banco, toca descubrir qué significa cada campo y qué información aparece. Veámoslo:

  • Calendario de reembolso: aquí se nos muestra el número de meses durante el que tendremos que estar pagando las cuotas de la hipoteca.
  • Importe de la cuota: como su nombre indica, en este campo aparece la cuota que habrá que abonar cada mes al banco para ir amortizando el préstamo hipotecario.
  • Intereses a abonar en cada cuota: este campo indica cuánto dinero, de la cuota que pagamos mensualmente, será para abonar al banco los intereses devengados.
  • Capital reembolsado en cada cuota: aquí se nos muestra qué parte de la cuota corresponde a devolución de capital, es decir, a la devolución del dinero que el banco nos ha prestado.
  • Capital pendiente después de cada cuota: finalmente, en este campo se nos indica cuánto dinero nos quedará por devolver después de abonar cada cuota mensual.

Como podemos observar en el ejemplo del apartado anterior, los intereses abonados van bajando a medida que transcurre el tiempo, mientras que el capital reembolsado va subiendo. Esto se debe al llamado sistema francés de amortización, con el que se empieza pagando más dinero en intereses y se acaba reembolsando más dinero en capital.

¿Lo que sale en el cuadro de reembolso es lo que pagaré siempre?

Tener a mano el cuadro de devolución de nuestra futura hipoteca nos será útil, pues nos permitirá hacernos una idea de lo que tendríamos que pagar cada mes si la contratáramos. Ahora bien, debemos tener presente que el importe de las cuotas y del resto de partidas podría encarecerse o abaratarse a lo largo del plazo si se dan ciertas circunstancias:

  • Si la hipoteca es variable: en este caso, el interés podrá cambiar anual o semestralmente en función de las oscilaciones del índice de referencia (normalmente el euríbor). Por ello, las cuotas mensuales podrán encarecerse o abaratarse cada cierto tiempo.
  • Si el interés está bonificado: si se nos aplica una rebaja por contratar ciertos productos (como seguros) y no los renovamos, el interés subirá automáticamente, por lo que la cantidad a amortizar cada mes también aumentará.
  • Si amortizamos capital antes de tiempo: si pagamos dinero por adelantado, el número de meses se reducirá o el importe de las cuotas se abaratará (podremos elegir una u otra opción).
  • Si modificamos el préstamo: lógicamente, si refinanciamos el crédito para modificar su importe, plazo, interés o bonificación, la tabla de reembolso también se modificará.

Por ello, si se da cualquiera de estas situaciones, es aconsejable pedir una tabla actualizada para consultar cómo cambiarán las cantidades a pagar cada mes. Podemos solicitarla directamente en la oficina de nuestro banco o descargarla de nuestra banca online (si la tenemos).

Autor: Miquel Riera


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