Cinco dudas resueltas sobre la CIRBE, el fichero que mira el banco antes de darte un préstamo

Tema del artículo: Préstamo personal
Consulta a la CIRBE antes de pedir un préstamo

La información es poder en todos los ámbitos de la vida: en la política, en las relaciones laborales… y también en las finanzas. Y si no te lo crees, prueba a pedir un préstamo a cualquier entidad. Lo primero que hará la financiera será analizar tus ingresos, gastos y deudas para conocer tu situación personal y económica y valorar si le conviene prestarte dinero.

Durante ese análisis, la financiera te pedirá permiso para consultar tu historial crediticio en la Central de Información de Riesgos del Banco de España, más conocida por sus siglas CIRBE. Con la información que contiene ese fichero, la entidad podrá ver cuántas deudas tienes contraídas y si estás al corriente de pago de todas ellas.

Pero ¿a qué información tendrá acceso exactamente el prestamista? ¿Y qué puede hacer un cliente si los datos registrados son incorrectos? Si tienes estas u otras dudas sobre la CIRBE, en este artículo resolveremos las cinco preguntas más frecuentes que genera este fichero del Banco de España.

1. ¿Qué financieras consultan la CIRBE antes de aprobar un préstamo?

Las entidades financieras que consultan la CIRBE son las siguientes, según el Banco de España (BdE):

  • Las entidades supervisadas por el BdE: aquí incluimos a los bancos de toda la vida (CaixaBank, Banco Santander, BBVA…) y a los establecimientos financieros de crédito, como Cofidis u Oney, por ejemplo.
  • Los intermediarios crediticios: son profesionales que buscan créditos en nombre del cliente.
  • El Instituto de Crédito Oficial o ICO.

Si pides financiación a cualquiera de estas entidades, tendrás que darles permiso para que pidan tu informe crediticio a la CIRBE.

2. ¿Qué créditos aparecen en la CIRBE?

En la Central de Información de Riesgos se registran todos los préstamos que has contratado a través de entidades supervisadas por el Banco de España (las que te mencionamos más arriba). Ahora bien, únicamente se inscriben las deudas con un importe igual o superior a 1.000 euros.

Cuando pida tu informe, la financiera recibirá los datos relativos al último mes y los de hace seis meses. Es decir, que verá qué préstamos tienes contratados ahora y cuáles tenías firmados hace seis meses,  así como si están al corriente de pago o no.

Si eres avalista del crédito de otra persona, esa información también aparecerá en la CIRBE.

3. ¿Cuánto tarda una deuda en inscribirse o eliminarse?

Pongamos que acabas de contratar un préstamo con una financiera que recibe la supervisión del Banco de España. Esa entidad no inscribirá tu deuda de inmediato, sino durante los diez primeros días del mes siguiente. Además, como la CIRBE tardará un tiempo en procesar los datos, no los pondrá a disposición de otras entidades hasta el día 21 de ese mes.

Para que nos entendamos, imagina que has firmado un crédito de más de 1.000 euros el 15 de octubre de 2022. Tu prestamista informará a la CIRBE sobre esta deuda entre el 1 y el 10 de noviembre, pero el dato no quedará registrado hasta el 21 de noviembre. Lo mismo pasará si liquidas una deuda: si acabas de pagar un préstamo el 15 de octubre, seguirá apareciendo en la Central de Información de Riesgos hasta el 21 de noviembre.

4. ¿Puedo pedir mi informe crediticio?

Los bancos y entidades financieras varias no son las únicas que pueden consultar tu historial crediticio. Si quieres, puedes pedir que la CIRBE te mande un informe con todas las deudas que tienes registradas en este fichero. Además, ese documento es totalmente gratuito. Más abajo encontrarás el enlace para tramitar la solicitud.

5. ¿Puedo reclamar si no estoy de acuerdo con algún dato inscrito?

Es difícil que ocurra, pero siempre existe la posibilidad de que existan errores en tu informe: que se registren deudas que fueron liquidadas hace tiempo, que su importe sea incorrecto… En estos casos, puedes reclamar ante la entidad que haya cometido el error para que lo arregle. Y si no te hace caso, puedes elevar tu queja ante el Banco de España.

¿Quieres pedir tu informe a la CIRBE o reclamar por un error? En esta página del Banco de España se explica el procedimiento que debes seguir en ambos casos.

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Autor: Miquel Riera


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