¿Qué son las entidades de dinero electrónico y qué licencia tienen?
No todas las empresas en las que puedes abrir una cuenta corriente y pedir una tarjeta son bancos. Algunas son entidades de dinero electrónico (EDE). ¿Qué tipo de licencia bancaria tienen estas entidades? ¿Son igual de seguras que los bancos? Aclaramos todas tus dudas en esta página.
¿Qué es una entidad de dinero electrónico?
Una entidad de dinero electrónico es una empresa que tiene autorización para emitir dinero electrónico, es decir, dinero almacenado en un medio electrónico, como una tarjeta, que puedes usar para hacer compras y pagos en establecimientos distintos al del propio emisor. En otras palabras, es una compañía en la que puedes solicitar una cuenta y una tarjeta, ingresar dinero, hacer transferencias y pagar compras con tarjeta por Internet y en comercios.
¡Atención! Una entidad de dinero electrónico no es un banco y no está protegida por un Fondo de Garantía de Depósitos (FGD). Aunque lo cierto es que es muy fácil confundirlos, ya que tanto los bancos como las EDE comercializan cuentas y tarjetas. Si entras en la web de una EDE, es probable que a priori creas que estás delante de un banco. Si no conoces la entidad y dudas, busca bien. Seguramente, al final de la página encontrarás algún texto que te aclare qué tipo de entidad es o podrás acceder al documento con las condiciones del servicio.
Aunque una EDE no sea un banco, tampoco te creas que no están reguladas. Para empezar, una entidad de dinero electrónico tiene una licencia que la autoriza a ejercer su actividad. El Banco de España, con la ayuda de la Comisión de Prevención del Blanqueo de Capitales, es el encargado de autorizar la creación de las entidades de dinero electrónico en nuestro país.
Además, las entidades de dinero electrónico (EDE) están reguladas por la Ley 21/2011 de 26 de julio y por el Real Decreto 778/2012 de 4 de mayo. Y están obligadas a proteger el dinero de sus clientes.
El dinero electrónico es un sustituto del dinero físico (monedas o billetes), almacenado en un dispositivo electrónico como una tarjeta prepago, un chip o incluso un teléfono móvil. Estos dispositivos sirven para poder realizar operaciones de pago como compras en comercios, tanto físicos como virtuales.
Para que se considere dinero electrónico es imprescindible que sea aceptado como medio de pago por terceras empresas diferentes al proveedor y que, además, pueda transferirse entre usuarios así como convertirse de nuevo en efectivo.
¿Qué tipo de licencia tienen?
Las entidades de dinero electrónico tienen su propia licencia, es decir, no pueden operar si no han conseguido una licencia de dinero electrónico. Para conseguirla, se debe presentar una solicitud en el Banco de España, que, como ya te hemos comentado más arriba, es el encargado de autorizar la creación de estas entidades.
La solicitud para constituirse como entidad de dinero electrónico se debe presentar ante el Banco de España de forma presencial, por correo postal o a través del registro electrónico del regulador. El plazo para resolver la solicitud es de tres meses a contar desde la entrega de toda la documentación.
Para conseguir la licencia de dinero electrónico se deberán cumplir los siguientes requisitos:
Organización: las entidades de dinero electrónico deberán contar con una correcta organización administrativa y contable y con los procedimientos de control internos necesarios para garantizar una correcta gestión de la compañía.
Idoneidad de los socios y accionistas: aquellos que vayan a tener una participación significativa en la compañía tendrán que ser considerados como idóneos. Para ello, se valorará su honorabilidad, así como si cuentan con medios suficientes para cumplir sus obligaciones. También se tendrá en cuenta la transparencia del grupo al que pertenezca la compañía y la idoneidad de los administradores y de los directivos.
Capital: será necesario disponer de un capital inicial de al menos 350.000 euros y cumplir las exigencias mínimas de recursos propios.
Registro: será obligatorio estar autorizado por el Banco de España e inscrito en el Registro Mercantil y en el Registro Especial de Entidades de Dinero Electrónico.
Por otra parte, cualquier compañía que obtenga una licencia de dinero electrónico en un Estado miembro de la Unión Europea podrá operar en España, tal y como establece la regulación comunitaria.
¿Qué pueden hacer las entidades de dinero electrónico... y qué no?
Emitir dinero electrónico.
Conceder tarjetas.
Comercializar cuentas para ingresar y retirar efectivo.
Permitir a sus clientes el pago de recibos domiciliados, la ejecución de transferencias o el pago de compras con tarjeta u otros dispositivos en comercios físicos o virtuales.
Conceder créditos para ejecutar órdenes de pago, como pagos con tarjeta, con un plazo de reembolso que no supere los doce meses.
Captar depósitos u otros fondos reembolsables del público, ya que esta actividad está reservada a las entidades de crédito (bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito) que han obtenido una licencia bancaria.
No pueden pagar intereses a sus clientes.
Entonces, ¿el dinero entregado a una EDE no es un depósito?
No. Si abres una cuenta en una entidad de dinero electrónico, el dinero que ingreses no constituye un depósito, de acuerdo con el artículo 8.3 de la Ley 21/2011. Asimismo, las cuentas de pago que las EDE ponen a disposición de sus usuarios son, simplemente, instrumentos para ejecutar operaciones de pago.
Realmente, esto es algo técnico que no te afecta en tu día a día, más allá de que no vas a ganar intereses, ya que en la práctica puedes ingresar dinero como en un banco y sacarlo cuando quieras.
¿Está seguro tu dinero en las entidades de dinero electrónico?
El Banco de España supervisa las entidades de dinero electrónico. Aunque no están adheridas a ningún fondo de garantía de depósitos, la actividad de las empresas con licencia de dinero electrónico es limitada y cuentan con sistemas de seguridad para garantizar la protección de sus clientes. El marco jurídico actual establece una serie de reglas para garantizar la seguridad del dinero de los clientes.
¿Cómo protegen tu dinero las EDE?
Las EDE deberán proteger los fondos de sus clientes con uno de los dos métodos siguientes:
Mantener el dinero en una cuenta separada en una entidad de crédito que sí esté adherida a un FGD y cumpla con garantías de solvencia y seguridad o invertirlo en activos seguros, líquidos y de bajo riesgo como depósitos a la vista.
Proteger los fondos por una póliza de seguro de una aseguradora o de un banco que no forme parte del mismo grupo empresarial que la EDE.
¿Qué las diferencia de las entidades con licencia bancaria?
Aunque la licencia de dinero electrónico es una de las más completas después de la licencia bancaria, tiene ciertas limitaciones
En concreto, una entidad con esta regulación no puede captar depósitos de sus clientes y las cuentas que comercialice no pueden, bajo ningún concepto, devengar intereses.
Asimismo, las EDE no están adheridas a ningún fondo de garantía de depósitos, por lo que su seguridad y la de sus productos depende de la buena gestión de la entidad y de los requisitos de protección establecidos por la ley (obligación de mantener los fondos en cuentas separadas, cubiertos por un seguro o invertidos en activos de bajo riesgo).
¿Qué entidades de dinero electrónico hay en España?
Las empresas con licencia de dinero electrónico son cada vez más frecuentes. En nuestro país hay 16 entidades de dinero electrónico registradas en el Banco de España (datos de octubre de 2023). Las más famosas se encargan de emitir tarjetas, ya sea bajo su propia marca o para algunos neobancos con los que se han asociado. Estas son algunas EDE que operan en España:
Bnext
Moneytopay
PFS Card
Pecunia cards
Algunos bancos fintech comenzaron su actividad con una licencia de dinero electrónico, aunque luego han acabado consiguiendo una licencia bancaria completa. Y hay otros neobancos, que empezaron sin tener ni siquiera una licencia de EDE. ¿Cómo? Asociándose con una EDE externa que es quien emite los medios de pago y el dinero electrónico. En estos casos, el neobanco simplemente se encarga de gestionar el programa y de poner la marca. Hay neobancos que operan así, otros que han solicitado una licencia de entidad de dinero electrónico y otros, como te acabamos de explicar, que se han convertido en bancos.
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