Hola, Surmari.

Es cierto que es un proceso más complejo, porque hay que construir una vivienda de cero y eso implica conseguir permisos y certificaciones, asegurar la edificación, recibir el dinero del banco en varias fases y no de golpe... Si quieres más información, en nuestra página sobre las hipotecas autopromotor explicamos, a grandes rasgos, cómo funcionan estos productos. 

Un saludo. 

Hola Miquel. Sigo dando vueltas para saber cómo financiar la rehabilitación de mi casa. He solicitado al banco donde tengo la hipoteca de la casa (se la compré a ellos por 45.000 euros) ampliación de hipoteca y me dicen que lo que yo necesito es una autopromotor porque no pueden darme una ampliación debido a tener la casa hipotecada y por ese precio y además porque lo voy a destinar a reforma. Estoy planteándome cancelar la hipoteca de la casa y solicitar una autopromotor con otro banco. No necesito un autopromotor en estos momentos ya que dispongo de ahorros suficientes para hacer frente a gran parte de la obra, pero por supuesto a ellos les interesa cuánto más mejor. Antes de tomar una decisión quería saber si en la autopromotor yo tengo opción a decidir si de las 3 partes de esa hipoteca puedo prescindir de una de ellas o estoy obligada a todo? En base a ello pediré que me indiquen por qué no puedo hacer una ampliación de la hipoteca siendo que igualmente lo puedo justificar.Estoy a puertas de recibir permisos para comenzar las obras y todavía estoy así.

citando a Surmari Hola Miquel. Sigo dando vueltas para saber cómo financiar la rehabilitación de mi casa. He solicitado al banco donde tengo la hipoteca de la casa (...

Hola, Surmari.

Lamentamos las pegas que te pone el banco. Realmente, la entidad no tiene por qué aprobarte la ampliación si no quiere hacerlo. Y también puede exigir que la operación (la nueva hipoteca autopromotor) se haga por un importe mínimo. Tú, por tu parte, si no necesitas tanto dinero, puedes usar tus ahorros para amortizar anticipadamente una parte de la hipoteca, aunque quizás te cobran una comisión.

Dicho esto, quizás sería conveniente que busques otras alternativas. Por ejemplo, puedes contratar una hipoteca nueva con otro banco, con un importe suficiente para cancelar tu hipoteca actual y cubrir el precio que necesitas de las obras. También puedes contratar un préstamo personal. 

Nuestro consejo es que contactes con varias entidades, que les plantees tu caso y que les preguntes qué condiciones estarían dispuestas a ofrecerte. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Gracias Miquel

En este caso no es que se nieguen.copio lo que dicen: pero no puedo hacer una ampliación de hipoteca de 50.000 euros sobre un inmueble valorado en 45.000 euros que ya está hipotecado. Es por ese motivo por el que te digo el tema de préstamo autopromotor.

Creí entender que la hipoteca autopromotor la concedían cuando tenía el terreno o casa en propiedad. Y no es mi caso. De ahí que no entiendo por qué si pueden ofrecer autopromotor y no ampliación. 

Con mi edad (54años) no quiero vivir lo que me quede hipotecada hasta los ojos

citando a Surmari Gracias Miquel En este caso no es que se nieguen.copio lo que dicen: pero no puedo hacer una ampliación de hipoteca de 50.000 euros...

Hola de nuevo, Surmari.

¡Gracias a ti por volver a confiar en nosotros! La hipoteca autopromotor suele concederse para construir una vivienda, pero también se puede conceder para una rehabilitación o reforma importante (no es tan habitual). 

El motivo por el que no te conceden la ampliación es que consideran que el valor actual de la vivienda no es suficiente para garantizar la operación. Probablemente, prefieren concederte una hipoteca autopromotor porque así pueden prestarte el dinero en varias entregas (no de golpe) y pueden tasar la vivienda antes de cada entrega (para asegurarse de que va aumentando) y certificar que las obras van según lo previsto. 

Esperamos haber resuelto tu duda. 

Un saludo. 

Hola! Mi caso es parecido. Tengo una parcela en propiedad debido a una herencia valorada en 60.000€, me gustaría saber, cuánto tengo que tener ahorrado para construir una casa de unos 130.000€ y si al pedir una hipoteca de autopromoción puedo poner el terreno como aval. Además, soy profesora interina. 

gracias !!!

citando a María Hola! Mi caso es parecido. Tengo una parcela en propiedad debido a una herencia valorada en 60.000€, me gustaría saber, cuánto tengo que tener ahor...

Hola, María.

Entendemos que la vivienda la quieres construir en la parcela que tienes en propiedad. Si no es así, corrígenos, por favor. 

En cuanto a la primera pregunta, una hipoteca autopromotor suele financiar hasta el 80% del precio de las cobras. Por lo tanto, necesitarás ahorros para pagar el 20% restante más un 10-12% restante para los gastos de formalización e impuestos. En tu caso concreto, si la construcción de la casa te va a costar 130.000 euros, necesitarás unos ahorros de unos 41.600 euros, aproximadamente. 

Respecto a tu segunda pregunta, si pides una hipoteca autopromotor, se hipotecará la finca entera, es decir, tanto el terreno como la futura vivienda. Por lo tanto, no podrás incluir la parcela como aval, porque ya se incluirá como garantía en la propia hipoteca. 

Esperamos haber resuelto tus dudas. 

Un saludo.

Hola

Por desgracia soy asidua ya consultora de este tema y no veo la luz. Mi casa es de banco. La hipoteca 40.000 con el 100x100. Voy a rehabilitarla. El PEM es de 37.000 y el precio del constructor ronda los 140.000 sin IVA. He solicitado al banco 70.000 y el resto lo pongo yo. Cuando fui a hacer la primera consulta el banco me dijo que me lo tramitaría como un autopromotor y expresamente le pregunté sobre qué precio y me dijo que el real de la construcción y que tendria que tasar el proyecto para ver si estaba cubierto el préstamo que pido. Ahora que ya tengo licencia la tasadora me dice que en la tasación pondrá tanto el PEM como el de la constructora pero que ellos se basan en el último para la tasación. Pues ahora el banco se desdice y resulta que como el PEM es de menor valor me concederán la ampliación sobre los 37.000.  No sé qué hacer ahora porque me lancé a la licencia en base a lo que me dijo inicialmente. Es lógico que el banco se base en un importe tan bajo y no tenga en cuenta la tasación sino el PEM y más teniendo en cuenta que yo le justificó que tengo fondos y han confirmado que puedo pagar la hipoteca sin problema?

citando a Surmari Hola Por desgracia soy asidua ya consultora de este tema y no veo la luz. Mi casa es de banco. La hipoteca 40.000 con el 100x100. Voy a reh...

Hola de nuevo, Surmari.

Lamentamos mucho tu situación. Desgraciadamente, el banco es el que pone las reglas: si quiere tener en cuenta el PEM en vez del precio de construcción para calcular el importe que te prestará, no hay nada que puedas hacer para evitarlo. Ahora bien, lo que sí puedes hacer es acudir a otras entidades, porque nos consta que hay algunas que sí tienen en cuenta el valor de tasación o de construcción para calcular ese importe.

Por ejemplo, según la información que hacen pública, Bankinter financia hasta el 80% del coste de la promoción o del valor de tasación (el menor de los dos), mientras que Banco Santander financia hasta el 100% del coste real de la construcción o el 70% del valor de reposición (el menor de los dos).

Te deseamos mucha suerte.

Un saludo.

Hola Miquel

Al fin me han aprobado la operación!! 

Esta mañana he ido al banco y ya he firmado todos los documentos PEROOOO ... Por supuesto me quieren meter el seguro de vida y fondo de inversión. Al último llamé he negado pero el seguro de vida me dicen que si quiero que me concedan el crédito lo tengo que hacer o me cobran comisión de apertura. De hecho la hoja donde tenía apuntado la del seguro de vida ponía CONFIDENCIAL 😂😂

Me dan dos opciones: 

1) asegurar la mitad del préstamo con un pago único anual de 4.031,74 o financiarlo a seis años con una cuota de 56 eur mensuales 

2) asegurar la totalidad del préstamo con una prima de 1.632,89 eur o 100 eur mensuales el primer año. No entiendo la jugada pero de este me han dicho que cuando pasaba el primer año los revisarían y si quiero lo podría cancelar 

Los 5 primeros años serán de tipo fijo 

Según me ha dicho el primer año pagaré como si tuviera todas las bonificaciones. Un 2,25% y el segundo año revisarían las vinculaciones.

A partir del sexto año variable euribor más 1,60% y con las bonificaciones euribor más 0,60 %

Cómo ves las condiciones? 

Aunque no es legal claramente me obligan a contratar el seguro de vida. Puedo elegir la opción 2) y antes de los 30 días después de la firma en notario, cancelar ese seguro? No podrían tomar ninguna otra habilidad que no fuera quitarme la bonificación del 0,20% verdad? Y para darme de baja me tendrán que dar alguna póliza para saber dónde tengo que dirigir la baja entiendo no? 

Sé que pueden parecer preguntas chorras pero la verdad es que es una duda gorda para mí 

Mil super gracias

citando a Surmari Hola Miquel Al fin me han aprobado la operación!!  Esta mañana he ido al banco y ya he firmado todos los documentos PEROOOO .....

Hola, Surmari.

¡Enhorabuena por la aprobación! Es legal que el banco bonifique el interés o el precio de la comisión de apertura a cambio de contratar su seguro de vida. Ahora bien, esa bonificación debe constar claramente en la documentación que te han entregado tras la aprobación: la FEIN, la copia del contrato...

Para empezar, nuestro consejo es que leas detenidamente la FEIN y la copia del contrato. Si ahí no se indica que te cobrarán una comisión de apertura en caso de no contratar el seguro de vida, no te la podrán cobrar si no lo contratas; diga lo que te diga el banquero. En este caso, si no te importa que te suba el interés en 0,20 puntos (o no te compensa por el precio del seguro), puedes contratar el seguro de vida y cancelarlo unilateralmente antes de que pasen 30 días. En la póliza, que deben entregarte obligatoriamente, aparecen los pasos para llevar a cabo este desistimiento.

Si en la FEIN y en la copia del contrato sí aparece que se te cobrará comisión de apertura en caso de no contratar el seguro de vida, te tocará valorar si te compensa pagar esa comisión o si te conviene más contratar el seguro. En este caso, valora también si te interesan sus coberturas o si te interesa más deshacerte de él en cuanto pase el primer año. Aprovechamos para decir que aunque desconocemos tu situación exacta, el precio del seguro de vida nos parece muy alto.

En cuanto a las condiciones, el interés mixto que te ofrecen se encuentra ligeramente por debajo de la media del mercado. El interés fijo inicial es competitivo (incluso sin la bonificación del seguro de vida) y el tipo variable posterior también.

Esperamos haber resuelto tus dudas.

Un saludo.

No se pueden explicar mejor las cosas. 

Eres maravilloso. No sabes cuánto me has orientado. Sigo estando pez pero no tanto

Mil gracias

Hola Miquel 

Si el seguro d vida anual lo financio luego puedo rechazarlo igualmente antes de los 30 días o tengo que hacer un sólo pago y luego me lo devuelven? 😔

citando a Surmari Hola Miquel  Si el seguro d vida anual lo financio luego puedo rechazarlo igualmente antes de los 30 días o tengo que hacer un sólo pa...

Hola de nuevo, Surmari.

¡Muchas gracias por tus palabras! En cuanto al seguro de vida, si lo financias, también puedes pedir su anulación antes de que pasen los 30 días desde la entrega de la póliza. En ese caso, la aseguradora tendrá que devolverte la prima entera del seguro, descontando los días que hayan pasado desde la contratación, y tú podrás usar ese dinero para hacer una amortización anticipada de la hipoteca y liquidar el importe correspondiente a la prima financiada del seguro.

Esperamos haber resuelto tu duda.

Un saludo.

Madre mía Miquel cuánto me estás ayudando

El lunes próximo tengo ya la firma en notaría. A ver si consigo hacerme la llonguis y no firmo el seguro 😂😂 porque el seguro de la casa no me lo hacen ni bonifico pero esto si están agobiando

citando a Surmari Madre mía Miquel cuánto me estás ayudando El lunes próximo tengo ya la firma en notaría. A ver si consigo hacerme la llonguis y no firmo el...

¡Para eso estamos! A ver si con un poco de suerte puedes librarte del seguro. Y si no puedes, siempre te quedará la opción de anularlo nada más salir de la notaría. ¡Mucha suerte!

Hola

Pues no sé terminan las sorpresas. Cuando firmé la documentación en el banco en teoría la interventora me explicó todo, firmé y luego me entregó la documentación para que se la diera al notario quien fue el que se dio cuenta que había una comisión del 2% por modificación que nadie me dijo que existía en ningún momento.

He preguntado a Cajamar y dicen que normalmente está operación se negocia pero en este caso no porque el importe que queda pendiente (unos 38000 eur) es menor del limite que se establece en la mayoría de los casos y que para eso están los 10 días de reflexión y que como no es una comisión habitual pues comentan otras más habituales 

Esto es aceptable? 

citando a Surmari Hola Pues no sé terminan las sorpresas. Cuando firmé la documentación en el banco en teoría la interventora me explicó todo, firmé y luego...

Hola de nuevo.

En teoría, el banquero tiene la obligación de informar al solicitante de todas las condiciones que tendrá su futura hipoteca. Ahora bien, como no somos expertos en temas legales, no sabríamos decirte si se trata de una conducta ilegal, aunque sin duda no sea ética.

A partir de ahí, tú decides: puedes "comerte" esa comisión para firmar la hipoteca o puedes reiniciar el proceso de negociación para eliminarla, aunque eso implicará repetir el estudio, llevará mucho tiempo (unas semanas como mínimo) y no podemos asegurarte que te la eliminen ni que te ofrezcan las mismas condiciones otra vez.

Por si te sirve, entendemos que la comisión a la que te refieres es la de novación, es decir, la que el banco puede aplicarte si pactas una modificación del contrato después de la firma. Si no tienes previsto hacer ningún cambio, no te la cobrarán. Y si quieres mejorar la hipoteca en el futuro, podrás hacerlo mediante una subrogación de acreedor (cambiar la hipoteca de banco), cuya comisión está regulada y podría ser más barata que la que tienes. Puedes releer la escritura para comprobarlo.

Esperamos haberte ayudado.

Un saludo.

Exacto Miquel. Yo solicité ampliación de hipoteca aunque me han hecho un autopromotor. Está comisión en ningún momento me informaron ni el director ni la interventora. Fue el notario el que me preguntó si me habían informado y es cuando lo vi. El banco dice que para eso están los 10 días de reflexión para que me lea todo. 

Si. Es falta de ética total

Y como dices a estas alturas no puedo paralo todo si no no empiezo nunca. No cobran comisión de apertura ni notaría pero ya se encargan de recuperarlo por otra parte.

Gracias otra vez Miquel. Qué pesadilla 

Ya tengo la hipoteca aprobada e iniciando desescombros. Al fin. Pero ni el banco ni el arquitecto parecen tener claro del todo el funcionamiento del autopromotor. El constructor me pide un anticipo pero todavía no tengo la primera certificación. Puedo pagarle yo al constructor y luego que lo incluyan en la certificación y me lo devuelvan? Y si yo solo he pedido parte del coste, con la certificación es suficiente o son necesarias las facturas del constructor? Si solo me pide el banco la certificación tengo que justificar el IVA pagado?