Hola, Belén. 

La ley es muy clara en estos casos: el puede obligarte a contratar un seguro de daños, pero no puede obligarte a contratar su seguro de daños. Tienes derecho a contratarlo con cualquier aseguradora. Por lo tanto, es manifiestamente ilegal que te exija contratar su seguro de hogar de prima única financiada para concederte la hipoteca. 

Lo dice claramente el artículo 17.3 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario. Te lo transcribimos literalmente: 

"3. Como excepción a la prohibición de las prácticas de venta vinculada contenida en el apartado 1, los prestamistas o intermediarios de crédito inmobiliario podrán exigir al prestatario la suscripción de una póliza de seguro en garantía del cumplimiento de las obligaciones del contrato de préstamo, así como la suscripción de un seguro de daños respecto del inmueble objeto de hipoteca y del resto de seguros previstos en la normativa del mercado hipotecario. En este caso el prestamista deberá aceptar pólizas alternativas de todos aquellos proveedores que ofrezcan unas condiciones y un nivel de prestaciones equivalentes a la que aquel hubiera propuesto, tanto en la suscripción inicial como en cada una de las renovaciones. El prestamista no podrá cobrar comisión o gasto alguno por el análisis de las pólizas alternativas que se le presenten por el prestatario.

La aceptación por el prestamista de una póliza alternativa, distinta de la propuesta por su parte, no podrá suponer empeoramiento en las condiciones de cualquier naturaleza del préstamo."

Lo que sí puede hacer el banco es ofrecerte ese seguro como una vía para rebajar el tipo de interés. En este caso, si no lo contratas, simplemente tendrás un interés más alto. Ahora bien, no puede denegarte la hipoteca si no lo contratas. 

Ante esta situación, tienes tres opciones: 

• Hablar con tu banquero para comentarle que no te puede obligar a contratar ese seguro y forzarle a concederte la hipoteca sin la contratación de este seguro. Lo malo de esta opción es que te requerirá tiempo si el banco te da largas. 

• Aceptar el seguro y anularlo después de haberlo contratado. En principio, tienes 14 días desde la contratación del seguro para anularlo unilateralmente (derecho de desistimiento). Nuestro consejo, de todos modos, es que revises el contrato del seguro para asegurarte. Como el seguro es financiado, tendrás que exigir el retorno de la prima a la aseguradora para hacer una amortización parcial de la hipoteca.

• Pedir la hipoteca a otro banco. La inmensa mayoría de las entidades se toman en serio la ley y no obligan al cliente a contratar sus seguros. 

En cualquier caso, ten en cuenta que deberás contratar un seguro de daños con cualquier aseguradora. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo.

Pregunta similar: Obligacion de contratar prestamo perdonal para pagar seguro de vida prima unica para conceder prestamo hipotecario

Cajamarca me obligó a contratar un préstamo personal para pagar 10 años del seguro de vida diciendo  que era la condición para darme el préstamo  hipotecario y este préstamo personal se hizo a un interés variable, esto fue en marzo del 2021 a fecha de hoy no tengo ni el contrato del préstamo personal ni del seguro, es legal todo esto y que opciones tengo? Gracias

citando a Teresa Pregunta similar: Obligacion de contratar prestamo perdonal para pagar seguro de vida prima unica para conceder prestamo hipotecario

Hola, Teresa.

Vayamos por partes. Por ley, si el banco te obliga a contratar un seguro de vida, debe permitirte contratarlo con la aseguradora que quieras. Por lo tanto, no podían obligarte a contratar ese seguro de prima única y, mucho menos, contratar un préstamo personal para financiarlo. Dicho esto, si te planteas ejercer alguna reclamación judicial, te recomendamos poner tu caso en manos de un abogado para que lo analice. 

Asimismo, el banco estaba obligado a entregarte tanto el contrato del seguro como el del préstamo. Como parece que no lo hizo, tienes todo el derecho a reclamar que te entreguen ambos contratos: el del seguro se lo tendrás que pedir a la aseguradora y el del préstamo se lo tendrás que reclamar al banco.

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Pregunta similar: Problemática vivienda propiedad de Cajamar y seguros vinculados

Hola. Estoy a punto de firmar en notario la compra de una vivienda propiedad de Cajamar. Me ofrece el 100x100 de la financiación pero me "obliga" a seguro vida y pagos por ser única titular.  Estoy hecha un lio. Aunque ya he firmado documentos en la app del banco me han aconsejado que haga al banco cambiar los seguros con prima única a revisable anual. El caso es que el banco me dice que puedo pagar con mis fondos el seguro de vida de prima única y protección de pagos sin tener que firmar el préstamo y me manda el seguro sin intereses y sigue hablando en todo momento de prima única, pero que tengo que firmar todos los documentos pendientes para enviarme la póliza con interés cero. Yo no sé cómo decirle ya que no quiero prima única ni de vida si pagos. El viernes firmo en notario y no tengo claro qué es lo que están haciendo con los seguros y qué puedo o no rechazar antes de firmar en notaría. Me ofrecen 4'65%-1% (productos vinculados nómina hogar pagos vida y pensiones) los 5 primeros años. Después variable de euríbor + 2'10%-1%=euríbor + 1'10% (*) con comisión apertura del 1'75% para financiar el importe del seguro de vida y prima única a seis años y protección de pagos a seis años.

Si consigo que cambien vida y pagos anual y renovable esa comisión de apertura ya no existiría verdad?

Me acogía a esta entidad por financiar el 100% pero me están sangrando con tanto seguro. Se supone que previamente hacen un estudio de endeudamiento y lo que pretenden es que me endeude con sus productos.

Perdón por la extensión. No sé si he expuesto  todas las dudas correctamente y enviado al foro adecuado 

Gracias de antemano

citando a Surmari Pregunta similar: Problemática vivienda propiedad de Cajamar y seguros vinculados Hola. Estoy a punto de firmar en...

Hola, Surmari.

Antes de nada, como el seguro de vida es un producto combinado (voluntario para conseguir la bonificación), no tienes ninguna obligación de contratarlo para acceder a la hipoteca. Ahora bien, sí es cierto que el banco puede darte problemas si no lo contratas: nos consta, por ejemplo, que algunos bancos amenazan con no acudir a la firma.

Ante esta situación, tienes las siguientes opciones: 

• Negarte a contratar el seguro de vida, con el riesgo de que el banco no aparezca el día de la firma. En este caso, perderías una parte de la bonificación del interés (en la escritura aparece cuánto te subiría). 

• Contratar el seguro de vida, con prima única o anual, y cancelarlo antes de 30 días acogiéndote a tu derecho de desistimiento. De esta manera, te devolverán el precio del seguro, aunque perderás la bonificación aplicada por la contratación de dicho seguro. 

• Si quieres disfrutar de la bonificación, puedes tratar de negociar con el banco para que te lo "venda" con prima anual en vez de única. Así, no tendrás que pagar tanto dinero de golpe. 

En cuanto a lo de la comisión para financiar el seguro de vida, no tiene ningún sentido para nosotros: la comisión se paga o no se paga, pero su precio no sirve para financiar otros productos. Nuestro consejo, por lo tanto, es que pidas cita previa al notario (tienes la obligación de solicitarla de todos modos antes de la firma) para que revise tu futura escritura y te explique bien este punto. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Muchísimas gracias por la respuesta. Al final he conseguido pagar al banco ahora seguro de vida y protección de pago con opción de cancelación 30 primeros días y lo haría con otra aseguradora. Le he preguntado de todas formas a la aseguradora se dentro de esos primeros días cancelo seguro de pagos y el de vida y no los hago de nuevo aunque me suban el tipo de interés pero me dice que el banco si me puede obligar a tener un seguro de vida. Entiendo que dirá esto porque también le interesa que yo haga el seguro de vida con ellos aunque me salga más rentable que con el banco

citando a Surmari Muchísimas gracias por la respuesta. Al final he conseguido pagar al banco ahora seguro de vida y protección de pago con opción de cancelación 30 p...

Hola de nuevo.

¡Gracias a ti por confiar en nosotros! Es verdad que el banco puede obligarte a contratar un seguro de vida, pero esa obligación debe aparecer sí o sí tanto en su oferta (la FEIN) como en la escritura de la hipoteca. Además, si te obliga a contratar un seguro de vida, debe permitirte contratarlo con la aseguradora que tú quieras. 

Nuestro consejo, por lo tanto, es que revises la FEIN para comprobar si aparece esa obligación (lo más probable es que no). Si no aparece, podrás cancelar el seguro de vida sin problemas dentro de esos 30 días, aunque perderás la bonificación por ese seguro y el interés te subirá. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Pregunta similar: Banco me quiere coaacionar con la FEIN FIRMADA

Buenas tardes,

Estoy gestionando una hipoteca con una entidad bancaria. Ya tenemos toda la documentación firmada, entre ellas la FEIN, y ahora el director del banco nos está chantajeando con no otorgarnos la hipoteca si no suscribimos un seguro de vida prima única 10 años por valor de 11 mil euros.

Me he informado y es ilegal, ya que la FEIN firmada va a misay ese tipo de productos es abusivo, pero me gustaría saber si el banco puede alegar algún motivo para no acudir a la notaría.

Gracias y un saludo.

Hola, Manuel.

Por lo que nos cuentas, entendemos que en la FEIN no se establece la obligación de contratar un seguro de vida. Si no es así, corrígenos, por favor. 

Si el seguro de vida no aparece como producto obligatorio (vinculado), sino como producto opcional para reducir el interés (combinado), no tienes ninguna obligación de ceder ante las exigencias del banco. Lamentablemente, nos consta que algunas entidades tratan de obligar a los clientes a contratar sus seguros de vida, algo que prohíbe terminantemente la ley. 

¿Qué puedes hacer tú ante sus amenazas? Existen varias opciones: 

• Hablar con el notario para fijar la fecha de la firma de la hipoteca. El banco, en principio, está obligado a mandar a un apoderado. Si no lo hace, podrás reclamar judicialmente, aunque es un proceso que lleva su tiempo. 

• Contratar el seguro y desistir de él antes de que pasen 30 días desde la firma. Así, te dará tiempo a formalizar la escritura hipotecaria y podrás cancelar unilateralmente el seguro para recuperar lo que hayas pagado por él (o amortizar parte de la hipoteca si el banco financia su coste). 

Por si te sirve, hemos trasladado tu pregunta a un hilo específico sobre este tema para que leas las experiencias de otros usuarios con casos parecidos al tuyo. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Hola. He estado leyendo el hilo del mensaje porque me ha ocurrido algo similar. Con todo avanzado la entidad con la que preparo mi hipoteca me está intentando colar un seguro de vida y de hogar. Elegí este banco porque durante los 5 primeros años el interés era fijo y después el diferencial variaba dependiendo de las vinculaciones. Pero los primeros años no era necesario tenerlas. Me dicen ahora que o contrato el seguro de vida y hogar con ellos o tendría que empezar el proceso de nuevo con un interés fijo muchísimo más alto. Veo por aquí que tengo la opción de firmar ambos seguros y desistir a los 30 días el de vida y 14 el de hogar. Mi duda viene con el de hogar. Por ley tengo que tener un seguro contra incendios. ¿Debo contratar otro seguro de hogar antes de desvincularme del que me ofrece el banco? O ¿Puedo desistir y ese mismo día cerrar otro seguro con otra compañía? 

citando a María José Hola. He estado leyendo el hilo del mensaje porque me ha ocurrido algo similar. Con todo avanzado la entidad con la que preparo mi hipoteca me está...

Hola, María José.

Para evitar problemas, lo ideal es que ya tengas el seguro de daños contratado antes de desistir del de hogar. Además, ten en cuenta que el banco tiene que analizar y validar el seguro de daños antes de que lo contrates. Por lo tanto, nuestro consejo es que presentes el proyecto de seguro de daños al banco justo después de contratar la hipoteca (puede ser el mismo día o el siguiente) y que, en cuanto te lo apruebe, lo firmes y desistas del seguro de hogar del banco. 

Aprovechamos para recordar que el banco está obligado a analizar el seguro de daños alternativo que le presentes y que no puede cobrarte nada por ello. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo.

Muchas gracias por tu respuesta. ¿Podría el banco negarse a aceptar esa propuesta de seguro de otra compañía? 

citando a María José Muchas gracias por tu respuesta. ¿Podría el banco negarse a aceptar esa propuesta de seguro de otra compañía? 

Hola de nuevo.

¡Gracias a ti por confiar en nosotros! El banco sí está obligado a aceptar cualquier seguro de daños que le propongas siempre que tenga unas condiciones y un nivel de prestaciones equivalente al seguro de daños que la entidad te presentó cuando te entregó la FEIN. Así lo establece la ley hipotecaria vigente. 

Esperamos haber resuelto tu duda.

Un saludo.

Perdona por la insistencia. Me han dado el FEIN y es obligatorio un seguro de vida. Yo ya tengo uno (cosa que le insistí al gestor de mi banco). Me presionó diciendo que tenía que contratar el suyo o me subían el interés como he comentado anteriormente. El importe asegurado es el mismo, pero insisten en que tengo que contratar el suyo ¿Podría firmar el que me ofrece el banco y desistir dentro de los 30 días siguientes a la firma alegando que tengo otro del mismo importe asegurado?

Muchas gracias por toda la información. Os dejaré, cómo no, una valoración más que positiva. Ayudáis mucho.

citando a María José Perdona por la insistencia. Me han dado el FEIN y es obligatorio un seguro de vida. Yo ya tengo uno (cosa que le insistí al gestor de mi banco). Me...

Hola de nuevo.

¡Para eso estamos! Por ley, si ese seguro de vida es obligatorio (consta como "producto vinculado" en la FEIN) tienes derecho a contratarlo con la aseguradora que quieras y el banco no te puede subir o bajar el interés en función de si lo contratas con él o no. 

Si quisieras, por lo tanto, podrías negarte a firmar ese seguro de vida con el banco. Ahora bien, nos consta que hay entidades que ponen pegas cuando pasa esto: retrasan la firma, amenazan con no acudir... Si no quieres problemas, puedes contratar su seguro, proponer tu seguro dentro de ese plazo de 30 días (lo que te hemos explicado sobre el seguro de daños) y desistir del del banco. 

Esperamos haberte ayudado y agradecemos mucho tus palabras y tu valoración. 

Un saludo.