Hipoteca sin aval en 2025: cómo conseguirla

Pero ¿cuál es la clave para que no te exijan aportar avalistas? Es fácil: tienes que contar con un buen perfil. Si el banco te ve con capacidad para pagar las cuotas sin problemas, aprobará tu solicitud sin necesidad de que te respalde otra persona.

En principio, si cumples los requisitos habituales para conseguir una hipoteca, no deberían pedirte un aval. Pero si quieres asegurarte, te aconsejamos comprobar que reúnes estas condiciones:

 Demuestra que tienes un trabajo estable. Así, el banco confiará en que podrás pagar las cuotas durante todo el plazo y no te pedirá garantías extra. Por trabajo estable entendemos tener un contrato indefinido y una antigüedad laboral de un par de años, como mínimo. Si eres autónomo, tu negocio deberá llevar al menos dos años dando beneficios.

 Cuenta con un buen nivel de ahorros. Lo ideal es que puedas pagar el 30% del precio de la vivienda de tu bolsillo. De este modo, podrás hacer frente al 20% de la compra que los bancos no suelen financiar y podrás abonar los gastos asociados a la compraventa, que cuestan en torno al 10% sobre el valor del inmueble. 

 Ten una edad entre los 35 y los 45 años. Es el rango de edad preferido de los bancos, porque es cuando se suele tener estabilidad laboral y, a la vez, existe poco riesgo de que mueras antes de que puedas devolver la hipoteca. 

 Cuenta con capacidad de endeudamiento. Las cuotas de todos tus créditos, incluida la futura hipoteca, no deben “comerse” más del 30% de tus ingresos mensuales netos. Es la ratio máxima de endeudamiento recomendada por el Banco de España. La entidad a la que le pidas la hipoteca no verá con buenos ojos que superes esa capacidad máxima de endeudamiento. 

Si quieres que el banco te conceda la hipoteca sin meter a tus padres o a otros familiares por medio, la clave no está en “convencer” al director, sino en presentarte con un perfil tan sólido que la entidad no vea necesario pedir más garantías. Para ir sin aval ayuda cumplir tres cosas:

 Estabilidad de ingresos. A los bancos les tranquiliza ver un historial más o menos continuo: contratos indefinidos con cierta antigüedad, oposiciones o convenios potentes, o, en el caso de los autónomos, al menos dos o tres años seguidos con beneficios y facturación estable. Lo que no les gusta nada son los contratos temporales encadenados, los periodos largos en paro o saltos constantes de un trabajo a otro sin continuidad. Cuantas menos lagunas tengas en tu vida laboral, menos argumentos tendrá la entidad para exigir un avalista.

 Ratio de esfuerzo por debajo del 30–35%. Como norma general, los bancos quieren que la suma de la futura cuota de la hipoteca más el resto de tus préstamos no supere el 30–35 % de tus ingresos netos. Si hoy ya estás en un 40–45 % por culpa de un préstamo del coche, un crédito personal y un par de tarjetas, es muy probable que te vean demasiado justo y se planteen pedir un aval. En ese caso, antes de ir a por la hipoteca tiene más sentido cancelar deudas pequeñas o reducir cuotas caras: cada recibo que desaparece mejora tu ratio y tu capacidad de negociar sin avalistas.

 Ahorro suficiente para entrada y gastos. Para la mayoría de operaciones, el banco espera que llegues con al menos un 20% del valor de la vivienda para la entrada y alrededor de un 10% extra para impuestos y gastos. Si vas con lo justo o con la idea de financiarlo “todo”, la entidad sentirá que asume demasiado riesgo sola y será más proclive a pedir un aval familiar. Incluso aunque puedas acceder a un aval público tipo ICO, la realidad es que el banco seguirá mirando tu colchón: quiere ver que, si viene un bache, tienes algo de margen y no estás al límite desde el día uno.

Ahora bien, si tu perfil ofrece alguna duda al banco, lo más probable es que no te conceda un préstamo hipotecario si no te respalda un tercero. Ante esta situación, si crees que no es buena idea pedir a otra persona que te avale, dispones de las siguientes alternativas:

 Busca una vivienda que sea más barata. En este caso, necesitarás menos dinero prestado para comprar la vivienda y las cuotas serán más bajas. En consecuencia, será más probable que tengas ahorros para pagar la entrada e ingresos suficientes para abonar las mensualidades de la hipoteca sin problemas.  

 Contrata un seguro de protección de pagos. Se trata de un seguro hipotecario que te paga las cuotas si te quedas en el paro o no puedes trabajar temporalmente por una incapacidad. Así, el banco se quedará más tranquilo si tu perfil le genera alguna duda, pero te costará una buena suma de dinero (unos 400 euros al año de media).

 Espera y pide la hipoteca cuando tu perfil sea mejor. Esperar un tiempo e ir al banco cuando seas solvente es la opción más aconsejable si tu situación económica aún es inestable. Recuerda que no es buena idea comprar una casa sin ser solvente, especialmente si vas a poner en riesgo los bienes de otra persona. 

 Alquilar una casa con opción a compra también puede ser una buena alternativa. Así, ganarás tiempo (tendrás unos tres años para comprar la casa) y podrás pedir una hipoteca sin aval cuando tu situación económica sea buena a ojos del banco.