Hipoteca sin aval en 2026: cómo conseguirla

La clave para que no te exijan aportar avalistas es contar con un buen perfil. Si el banco te ve con capacidad para pagar las cuotas sin problemas, aprobará tu solicitud sin necesidad de que te respalde otra persona.

En principio, si cumples los requisitos habituales para conseguir una hipoteca, no deberían pedirte un aval. Pero si quieres asegurarte, te aconsejamos comprobar que reúnes estas condiciones:

• Demuestra que tienes un trabajo estable. Así, el banco confiará en que podrás pagar las cuotas durante todo el plazo y no te pedirá garantías extra. Por trabajo estable entendemos tener un contrato indefinido y una antigüedad laboral de un par de años, como mínimo. Si eres autónomo, tu negocio deberá llevar al menos dos años dando beneficios.

• Cuenta con un buen nivel de ahorros. Lo ideal es que puedas pagar el 30% del precio de la vivienda de tu bolsillo. De este modo, podrás hacer frente al 20% de la compra que los bancos no suelen financiar y podrás abonar los gastos asociados a la compraventa, que cuestan en torno al 10% sobre el valor del inmueble. 

• Ten una edad entre los 35 y los 45 años. Es el rango de edad preferido de los bancos, porque es cuando se suele tener estabilidad laboral y, a la vez, existe poco riesgo de que mueras antes de que puedas devolver la hipoteca. 

• Cuenta con capacidad de endeudamiento. Las cuotas de todos tus créditos, incluida la futura hipoteca, no deben “comerse” más del 30% de tus ingresos mensuales netos. Es la ratio máxima de endeudamiento recomendada por el Banco de España. La entidad a la que le pidas la hipoteca no verá con buenos ojos que superes esa capacidad máxima de endeudamiento.

 ¡Atención! Si tienes pocos ahorros y buscas una hipoteca a más del 80%, necesitarás tener una muy buena situación laboral o aportar garantías extra (como otra propiedad) para que el banco no te pida un aval. 

Si tu perfil ofrece alguna duda al banco, lo más probable es que no te conceda un préstamo hipotecario si no te respalda un tercero. Ante esta situación, si crees que no es buena idea pedir a otra persona que te avale, dispones de las siguientes alternativas:

 Busca una vivienda que sea más barata. En este caso, necesitarás menos dinero prestado para comprar la vivienda y las cuotas serán más bajas. En consecuencia, será más probable que tengas ahorros para pagar la entrada e ingresos suficientes para abonar las mensualidades de la hipoteca sin problemas.  

 Contrata un seguro de protección de pagos. Se trata de un seguro hipotecario que te paga las cuotas si te quedas en el paro o no puedes trabajar temporalmente por una incapacidad. Así, el banco se quedará más tranquilo si tu perfil le genera alguna duda, pero te costará una buena suma de dinero (unos 400 euros al año de media).

 Espera y pide la hipoteca cuando tu perfil sea mejor. Esperar un tiempo e ir al banco cuando seas solvente es la opción más aconsejable si tu situación económica aún es inestable. Recuerda que no es buena idea comprar una casa sin ser solvente, especialmente si vas a poner en riesgo los bienes de otra persona. 

 Alquilar una casa con opción a compra también puede ser una buena alternativa. Así, ganarás tiempo (tendrás unos tres años para comprar la casa) y podrás pedir una hipoteca sin aval cuando tu situación económica sea buena a ojos del banco.