Aval ICO para hipotecas: cómo y dónde conseguirlo
El Gobierno ofrece avales ICO para hipotecas que respaldan hasta el 20% del préstamo, permitiéndote acceder a una hipoteca al 100%. Sin embargo, estos avales están sujetos a requisitos específicos y condiciones importantes que debes conocer. En esta página de HelpMyCash te explicamos los detalles.
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 2,60% | 3,60% |
| TAE | 3,55 % | 4,22 % |
| Cuota | 454 € | 505 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 2,85% | 3,85% |
| TAE | 4,26 % | 4,32 % |
| Cuota | 466 € | 520 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,70% | E + 2,00% |
| TAE | 3,38 % | 4,43 % |
| Cuota | 462 € | 531 € |
¿Qué es el aval del ICO para hipotecas?
La ayuda para hipotecas del Gobierno consiste en un apoyo del Estado que, a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO), avala hasta el 20% de tu hipoteca si eres joven de hasta 35 años o una familia con hijos a cargo.
Esto te permitirá obtener una hipoteca que cubre hasta el 100% de la vivienda, y solo tendrías que preocuparte por aportar el 10% para gastos e impuestos, salvo que la entidad en cuestión decida financiar un porcentaje más bajo.
Además, el aval podría llegar hasta el 25% si decides comprar un piso o una casa con certificación energética D o superior.
Características principales
No es un préstamo. El Estado te avala la hipoteca para dar más garantías al banco. Si tú no pagas las cuotas, el Estado las tendrá que pagar por ti, pero luego te reclamará el pago.
El aval tiene un plazo de diez años. Pasado ese tiempo, se elimina.
No cuesta dinero. No te cobrarán comisiones por contratarlo, ni a ti ni al banco.
El banco aprueba la hipoteca y define sus condiciones. El aval del ICO solo te permite conseguir financiación de hasta el 100%; el resto de condiciones, como plazo e intereses, las decide el banco.
Simulador de requisitos del aval hipotecario del Gobierno
Antes de pedir información a cualquier banco, debes asegurarte de cumplir los requisitos que exige el Gobierno para conceder estos avales para hipotecas. En HelpMyCash, hemos creado el primer simulador de requisitos del aval ICO para hipotecas. Pruébalo sin compromiso y descubre en cuatro simples pasos si cumples con los requisitos para solicitar este aval.
Requisitos para acceder al aval del ICO para la hipoteca
¿Prefieres conocer la lista de requisitos por escrito? Te la enseñamos a continuación:
Residencia. Debes tener residencia legal en España durante los dos años anteriores a la solicitud del aval.
Edad. Los jóvenes que soliciten esta medida no podrán tener más de 35 años en la fecha de formalización del préstamo hipotecario. Si tienes hijos menores a cargo, podrás pedirlo sin importar tu edad.
Límite de ingresos. Cada titular puede cobrar hasta 37.800 euros anuales brutos, aunque este límite se amplía en 2.520 euros por cada hijo a cargo y, en caso de que la familia sea monoparental, se incrementará en un 70% adicional. Veamos varios ejemplos prácticos:
- Personas individuales: 37.800 euros
- Parejas: 75.600 euros entre ambos
- Familia con un hijo a cargo: 78.120 euros
- Familia con dos hijos a cargo: 80.640 euros
- Familia monoparental con un hijo a cargo: 68.544 euros
Límite de patrimonio. Tu patrimonio no puede superar los 100.000 euros.
Primera vivienda. La vivienda que adquieras debe ser tu única propiedad, excepto en casos como herencias parciales, divorcio o inaccesibilidad de tu vivienda actual por discapacidad.
Residencia habitual y permanente. Debes residir de forma habitual y permanente en la nueva vivienda durante al menos diez años, salvo circunstancias de fuerza mayor como el divorcio. Esto representa que no podrás alquilar la vivienda durante ese plazo y que el aval no aplica para locales o para adquirir inmuebles de uso comercial.
Límites en el precio de la vivienda. Existe una restricción en el valor máximo de las viviendas, que depende de cada Comunidad Autónoma. Las detallamos en el próximo apartado.
Es importante destacar que los avales pueden pedirse en todo el territorio español, sin restricciones en cuanto a la ubicación de la vivienda.
Ten en cuenta que, aunque tengas el aval del Gobierno, el banco te pedirá solvencia y un buen perfil financiero para aprobarte la hipoteca.
Precio máximo de la vivienda que puedes comprar con el aval
También existen limitaciones en cuanto al precio máximo de la vivienda que puedes adquirir con los avales ICO para hipotecas. Varían según la comunidad autónoma donde esté la vivienda:
- Andalucía: 225.000 euros
- Aragón: 275.000 euros
- Principado de Asturias: 250.000 euros
- Islas Baleares: 275.000 euros
- Canarias: 250.000 euros
- Cantabria: 250.000 euros
- Castilla y León: 250.000 euros
- Castilla-La Mancha: 250.000 euros
- Cataluña: 300.000 euros
- Comunidad Valenciana: 250.000 euros
- Extremadura: 200.000 euros
- Galicia: 250.000 euros
- Comunidad de Madrid: 325.000 euros
- Región de Murcia: 250.000 euros
- Comunidad Foral de Navarra: 300.000 euros
- País Vasco: 300.000 euros
- La Rioja: 250.000 euros
- Ceuta: 250.000 euros
- Melilla: 250.000 euros
Si bien estos son los precios máximos definidos por el Gobierno, el banco solo aprobará tu hipoteca si la cuota no supera el 30% de tus ingresos. Por ejemplo, si ganas 37.800 euros brutos al año en 12 pagas, la vivienda más cara que podrías permitirte sería de 157.334 euros. Puedes usar nuestra calculadora gratuita para saber qué casa podrías permitirte según tu sueldo.
¿Qué bancos ofrecen el aval del ICO para hipotecas?
Prácticamente todos los bancos de España se han adherido al convenio del ICO para ofrecer hipotecas avaladas por el Gobierno. En total, 66 entidades financieras te dan la posibilidad de pedir el aval del Estado. Esta es la lista completa:
- Caixabank
- Banco Santander
- BBVA
- Banco Sabadell
- Bankinter
- Abanca
- Unicaja Banco
- Ibercaja Banco
- Evo Banco
- ING
- Kutxabank
- Cajamar
- Cajasur
- Arquia Bank
- Banca Pueyo
- Banco Cooperativo Español
- Banco de Crédito Social Cooperativo
- Caixa La Vall S.Isidro
- Caixa Popular
- Caixa Rural Algemesí
- Caixa Rural Altea
- Caixa Rural de Turís
- Caixa Rural Galega
- Caixa Rural San Roque de Almenara
- Caixa Rural Torrent
- Caja de Ahorros y M.P. de Ontinyent
- Caja Rural Alginet
- Caja Rural Asturias
- Caja Rural Católica Agraria Vilareal
- Caja Rural Central
- Caja Rural Cheste
- Caja Rural de Albal
- Caja Rural de Almendralejo
- Caja Rural Alquerías del Niño Perdido
- Caja Rural de Aragón
- Caja Rural de Baena
- Caja Rural de Benicarló
- Caja Rural de Callosa
- Caja Rural de Cañete de las Torres
- Caja Rural de Extremadura
- Caja Rural de Gijón
- Caja Rural de Granada
- Caja Rural de Jaén, Barcelona y Madrid
- Caja Rural de José de Burriana
- Caja Rural de Junquera de Chilches
- Caja Rural de Nueva Carteya
- Caja Rural de Petrer
- Caja Rural de S. Vicent Ferrer
- Caja Rural de Salamanca
- Caja Rural de Soria
- Caja Rural de Teruel
- Caja Rural de Utrera
- Caja Rural de Villar
- Caja Rural de Zamora
- Caja Rural del Sur
- Caja Rural N. Sra. la Esperanza de Onda
- Caja Rural Regional
- Caja Rural S. Isidro de Vilafamés
- Caja Rural San José de Alcora
- Caja Rural San José de Nules
- Caja Rural Sant Josep de Vilavella
- Cajasiete, Caja Rural
- Cajaviva
- Globalcaja
- MyInvestor
- UCI, Unión de Créditos Inmobiliarios
Algunos bancos como ING y BBVA ofrecen hipotecas para jóvenes con financiación de hasta el 95% o incluso el 100%, sin necesidad de un aval del Gobierno. Descubre aquí todos los detalles sobre sus condiciones.
¿Las hipotecas avaladas por el ICO son más caras?
Es posible que los bancos ofrezcan tipos de interés más altos en las hipotecas avaladas por el Gobierno a través del ICO. ¿Por qué sucede esto? Al aumentar el porcentaje de financiación, también lo hace el riesgo de impago.
Además, debes tener en cuenta que estas hipotecas con aval del ICO podrían ser hasta un 25% más costosas como resultado del alto porcentaje de financiación. Te explicamos por qué:
El interés se calcula como un porcentaje del capital prestado en la hipoteca. Dado que las hipotecas respaldadas por el ICO tendrán un capital mayor en comparación con las convencionales (ya que financian el 100% del precio de la vivienda, mientras que las convencionales suelen financiar hasta el 80%), las cuotas mensuales serán más altas y el coste total de la hipoteca también aumentará.
Advertencias sobre el aval del Gobierno para hipotecas
Si estás considerando solicitar un aval ICO para tu hipoteca, hay ciertos aspectos clave que debes tener en cuenta para evitar sorpresas desagradables en el futuro. Son las siguientes:
Más dudas resueltas sobre el aval del ICO a las hipotecas
En nuestro foro y en redes sociales nos hacéis muchas preguntas sobre avales ICO. Aclaramos aquí las que más se repiten:
Varias comunidades autónomas, como Madrid, Murcia e Islas Baleares, ya proporcionan avales y ayudas públicas para la compra de vivienda e hipotecas dirigidos a jóvenes y otros grupos. Estas ayudas no son compatibles con el aval del ICO, según el Boletín Oficial del Estado.
El aval ICO no lo tendrás que devolver, porque, técnicamente, no es un préstamo. Lo que hace el Gobierno es darle más garantías al banco para que te apruebe una hipoteca al 100% de financiación.
Entonces, todo el dinero que tomes prestado (que sería igual al menor de valor entre compra o tasación), te lo presta el banco y por eso lo devolverás con el tipo de interés que consigas para la hipoteca.
El Gobierno ha aclarado que ambos solicitantes deben tener 35 años o menos al momento de pedir la hipoteca con aval, por lo cual, no podrían acceder a este beneficio. No obstante, la persona que sí cumple con los requisitos podrá pedir en solitario la hipoteca avalada por el Gobierno.
En principio, podréis pedir el aval si contáis con un libro de familia que acredite que sois responsables de los menores que tenéis a cargo.
Esta es una pregunta que nos han hecho en Instagram y nos resulta interesante aclararlo. Es cierto que si firmas arras tendrás que aportar ahorros que luego podrás recuperar cuando te aprueben la hipoteca al 100%. Un forma de resolverlo sería, por ejemplo, utilizar para las arras el 10% que necesitas tener ahorrados para cubrir los gastos e impuestos. El día de la firma de la escritura recuperarás ese dinero y podrás utilizarlo para el fin que estaba previsto.
Herramientas sobre Hipoteca joven
Aval ICO del Gobierno para hipotecas: descubre si cumples los requisitos
Descubre en tres simples pasos si cumples o no con los requisitos que exige el Gobierno para aprobar el aval ICO para hipotecas.
Más sobre Hipoteca joven
